1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Содержание

Закон о неразглашении банковской тайны

Последствия разглашения банковской тайны

Защита банков
с помощью DLP-системы

З акон предусматривает, что разглашение банковской тайны или неправомерный ее сбор являются преступлением. Ответственность за преднамеренное распространение конфиденциальной информации установлена УК РФ. Статья 183 «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну» предусматривает достаточно суровые меры. Помимо нее к нарушителю может быть применена гражданско-правовая или административная ответственность.

Понятие банковской тайны

Законодательство о банках и банковской деятельности понимает под банковской тайной сведения о счетах и вкладах юридических и физических лиц. Но это строгое определение, на практике к банковской тайне относятся и сведения другого рода, среди которых:

  • персональные данные клиентов и банка;
  • условия конкретных договоров;
  • персональные номера банковских карт, пин-коды и аналогичная информация;
  • истории переговоров, сотрудничества;
  • история отношений с банками-корреспондентами;
  • сведения, характеризующие процесс осуществления деятельности самим банком.

При этом не будут прямо отнесены к понятию банковской тайны такие сведения и документы, как:

  • учредительные документы компаний, свидетельства, подтверждающие их регистрацию в качестве юридического лица;
  • открытые данные бухгалтерской отчетности (в отличие от финансовой, информация, содержащаяся в бизнес-планах, может составлять тайну);
  • налоговая отчетность;
  • сведения о структуре компании;
  • сведения об уплате налогов и прочих обязательных платежей в бюджет.

Субъектом защиты этих сведений будут не только банки, но и микрофинансовые организации, а клиенту достаточно только один раз обратиться в банк и заполнить анкету заемщика, чтобы предоставленная информация попала под режим банковской тайны. Вся эта информация, хоть не имеет грифа «секретно», при ее распространении может причинить вред правам и охраняемым законом интересам многих лиц, поэтому законодатель позаботился о том, чтобы последствия разглашения банковской тайны были максимально серьезны для правонарушителей. При этом следует иметь в виду, что информация, составляющая банковскую тайну, в случаях, определенных законом, может быть раскрыта правоохранительным, налоговым и некоторым другим государственным органам. Банки, которые дорожат своими клиентами, внимательно контролируют такие запросы и выполняют их только в случае, когда они полностью соответствуют закону, а это бывает не всегда. При выполнении незаконного запроса от банка как минимум потребуют возместить моральный вред за разглашение информации в судебном порядке.

Разграничение понятий коммерческой и банковской тайны

Режим хранения конфиденциальной информации, попадающей под понятие коммерческой и банковской тайны, различен. Если в первом случае предприятие само устанавливает перечень относящихся к ней сведений, условия ее хранения и раскрытия третьим лицам, то во втором случае действуют нормы закона и требования федерального регулятора банковской деятельности – Центрального банка РФ. Собственником банковской тайны будет только клиент банка, а коммерческая принадлежит собственникам организации. Особенностью режима банковской тайны будет то, что закон не определяет, как происходит передача сведений между различными сотрудниками кредитной организации. Именно эти транзакции могут вызвать наибольший риск утечки сведений.

Но в ряде случаев, при всем противоречии режимов охраны, ответственность за разглашение может совпадать.

Ответственность за разглашение банковской тайны

Закон устанавливает четыре типа ответственности за нарушение режима конфиденциальности:

  • гражданско-правовая;
  • в рамках трудового законодательства;
  • административная;
  • уголовная.

Наиболее часто за разглашение банковской и коммерческой тайны наступает именно гражданско-правовая ответственность.

Гражданско-правовые меры ответственности за разглашение банковской тайны

Основной чертой ответственности, установленной Гражданским кодексом, является ее материальная форма. Виновное лицо должно быть готово в полной мере компенсировать убытки пострадавшего, в том числе не только реально понесенный ущерб, но и недополученную выгоду. Истец может по своему выбору определить ответчика, виновного в причинении ему ущерба. Им может оказаться:

  • сотрудник кредитного учреждения;
  • сам банк как юридическое лицо;
  • ЦБ РФ;
  • Агентство по страхованию вкладов;
  • любые другие организации, которым банковская тайна была доверена в результате осуществления ими уставной или иной деятельности на основании договора или нормативного акта (аудиторские, страховые).

Суд применит нормы статьи 857 ГК РФ, согласно которой убытки подлежат возмещению в полном объеме, и по заявлению стороны он может применить нормы ст. 151–152 ГК о компенсации морального вреда. Такую же ответственность можно понести и за разглашение коммерческой тайны. Интересно, что не всегда возникает возможность применить эти меры ответственности при разглашении сведений, составляющих банковскую тайну, бюро кредитных историй и коллекторскими агентствами.

Ответственность в рамках трудового законодательства

Сотрудник банка, проявивший неосторожность или злонамеренно разгласивший сведения, составляющие банковскую тайну, должен быть готов к тому, что к нему будут применены меры дисциплинарной ответственности. Чаще всего непосредственно в трудовых договорах специалистов кредитных организаций и ответственных должностных лиц содержится такое основание для прекращения трудовых отношений, как разглашение банковской тайны.

Кроме того, если виновные действия сотрудника стали основанием для взыскания убытков клиента с банка, кредитное учреждение может переложить впоследствии на виновного возмещение ему этих убытков.

Административная ответственность

Существует теоретическая возможность привлечения лица, разгласившего информацию, составляющую банковскую тайну, к административной ответственности по нормам ст. 13.14 КоАП. Если меры уголовной ответственности неприменимы по тем или иным причинам, такое лицо может быть наказано в административном порядке. Штраф за разглашение сведений, охраняемых законом, составляет сейчас всего 5 тысяч рублей. На практике для привлечения к ответственности требуется волеизъявление пострадавшего, подача заявления в правоохранительные органы для возбуждения административного производства. Это непросто, а размер штрафа слишком низок, чтобы эта мера ответственности сработала.

Уголовно-правовая ответственность

Уголовный кодекс РФ содержит специальную статью, посвященную действиям с банковской тайной, носящим незаконный характер. Сбор таких сведений любым незаконным путем может привести к штрафу до 500 тысяч рублей или наказанию до 2 лет тюремного заключения. Их разглашение третьим лицам или использование в своих целях увеличат меры финансовой ответственности до одного миллиона, свободу же можно будет потерять на срок до 3 лет. Если же злоумышленники причинили потерпевшему крупный ущерб или привели к тяжким последствиям, они могут повлечь за собой уже 5 или 7 лет тюремного заключения.

Статья, несмотря на всю ее суровость, крайне редко применяется на практике. Это связано с нежеланием кредитных учреждений выносить сор на улицу, претензии клиентов чаще удовлетворяются в порядке обоюдной договоренности. Кроме того, банки серьезно повысили уровень защиты информации, и получить доступ к охраняемым сведениям или разгласить их теперь непросто. Также банками обычно передаются сведения третьим лицам с соблюдением условий о предоставлении согласия клиента на обработку персональных данных, что снижает риски привлечения их к ответственности.

Правомерное раскрытие банковской тайны

Законодательство предусматривает ситуации, в которых сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть правомерно переданы третьим лицам. В ряде случаев для этого требуется письменное согласие клиента. Без него информация может передаваться:

  • в бюро кредитных историй;
  • в виде ответа на правомерные запросы судебных приставов и иных государственных органов. Интересно, что если в самом банке происходит обыск или выемка, требование о сохранении тайны практически не действует;
  • Центральному банку вместе с иной отчетностью, при этом ЦБ РФ несет самостоятельную ответственность за ее сохранность;
  • налоговым органам и Росфинмониторингу в строго определенных законом случаях.

Можно сделать вывод, что наиболее серьезным вариантом применения последствий разглашения банковской тайны станет гражданско-правовая. Если истцу получится доказать суду наличие реального ущерба, он будет взыскан с кредитного учреждения в полном объеме.

Случаи применения статьи 183 УК РФ крайне редки, и они чаще касаются коммерческой тайны. Предприятия не связаны сложностями с повышенными рисками для деловой репутации, в отличие от банков, поэтому выступают инициаторами уголовных дел существенно чаще, привлекая сотрудников к ответственности даже при небольших размерах понесенных убытков.

Банковская тайна и последствия её незаконного раскрытия

Автор: Леонид Рудаков

Понятие и характеристика банковской тайны

Одной из главных характеристик кредитной организации является наличие обязательства гарантировать своему клиенту сохранение в тайне сведений о счетах, вкладах и операциях.

Само понятие банковской тайны не закреплено в действующем законодательстве, однако при анализе норм Гражданского кодекса (далее ― ГК РФ) и Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», которые посвящены банковской тайне, можно описать банковскую тайну как особый (секретный) режим хранения информации, которую банк получает при взаимодействии со своими клиентами.

Институт банковской тайны выступает гарантом защиты прав клиента банка, выраженный в неприкосновенности информации о движении его денежных средств.

Немаловажно, что ответственная работа кредитной организации по сохранности банковской тайны влияет на её положение на рынке банковских услуг.

Коммерческая тайна и банковская тайна. В чём отличие?

На практике многие путают понятие банковской тайны с коммерческой тайной.

Руководствуясь Федеральным законом от 29.07.2004 № 98-ФЗ (ред. от 12.03.2014) «О коммерческой тайне», под коммерческой тайной следует понимать режим конфиденциальности информации, позволяющий её обладателю при существующих или возможных обстоятельствах увеличить доходы, избежать неоправданных расходов, сохранить положение на рынке товаров, работ, услуг или получить иную коммерческую выгоду;

Банковскую тайну следует отличать от коммерческой тайны.

Приведём основные черты различия между банковской и коммерческой тайной:

Лица, которые устанавливают содержание и объём соответствующей тайны, в банковской тайне устанавливаются законом, а в коммерческой тайне руководителем организации;

Лица, являющиеся собственниками сведений, составляющих соответствующую тайну: в банковской тайне ― клиент, а в коммерческой тайне ― учредители кредитной организации;

Что касается режима сохранения тайны, в банковской тайне ― это обязанность всех служащих кредитной организации, а в коммерческой тайне установление режима коммерческой тайны не обязанность, а право руководителя кредитной организации, которым он может и не воспользоваться.

Кто обязан гарантировать сохранность банковской тайны?

Лица и учреждения, гарантирующие сохранность сведений, которые составляют банковскую тайну, перечислены в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1.

Руководствуясь ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, являясь гарантом тайны об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и банков-корреспондентов, вправе передавать сведения, составляющие банковскую тайну, исключительно лицам, указанным в названной статье, причём в определённом законом порядке. Это значит, что банку разрешено разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, только по запросу отдельных лиц, при этом запрещено передавать эту информацию иным лицам.

Читать еще:  Бездействие председателя суда

Большой минус указанной статьи состоит в том, что банк не вправе в случае необходимости раскрывать информацию акционерам, членам совета директоров банка, а также при взаимодействии с адвокатами и при необходимости у адвоката в получении сведений банк будет вынужден отказать ему в их предоставлении, так как это приведёт к раскрытию банковской тайны.

При этом законодательством не предусмотрена процедура передачи сведений, составляющих банковскую тайну, между её сотрудниками. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» не налагает обязанность на сотрудников гарантировать сохранность тайны об операциях, счетах и вкладах клиентов, при этом обязывая её сохранять. Также закон никак не ограничивает в доступе тех или иных работников банка, регламентируя возможность доступа к банковской тайне.

Обязанность по созданию системы, гарантирующей неразглашение банковской тайны между сотрудниками, лежит на банке. Банку при создании комплекса мер по обеспечению банковской тайны стоит учесть в том числе меры по обеспечению сохранности банковской тайны бывшими сотрудниками кредитной организации.

Стоит отметить, что при передаче некоему лицу банковской тайны, при соблюдении закона и политики конфиденциальности банковским работником, который ответственен за обеспечение сохранности банковской тайны, ответственность за её дальнейшее неразглашение лицом, получившим секретные сведения, несёт кредитная организация.

Гражданско-правовая ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну

Согласно Гражданскому кодексу РФ, клиент в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, вправе потребовать от банка возмещения причинённых убытков.

Клиент вправе обратиться с иском в суд с требованием как к банку, так и непосредственно к сотруднику банка о возмещении понесённых им убытков в связи с разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.

Гражданский кодекс РФ предоставляет право требования с кредитной организации при разглашении сведений, составляющих банковскую тайну. Ответственность за сохранность банковской тайны несут кредитные организации, Банк России, Агентство по страхованию вкладов, Бюро кредитных историй, Росфинмониторинг, кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники в соответствии со ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Все они могут быть привлечены к гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков клиента в соответствии со ст. 857 ГК РФ, и в соответствии со ст. 151 и 152 ГК РФ клиент, чьё право было нарушено, вправе потребовать возмещение морального вреда. По общему правилу, вред, причинённый личности или имуществу гражданина, а также вред, причинённый имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объёме лицом, причинившим вред.

Одно из упущений в законодательстве ― это отсутствие специальных норм, которые определяли бы гражданско-правовую ответственность бюро кредитных историй за разглашение сведений, переданных им кредитными организациями.

Бюро кредитных историй несёт административную ответственность, но при этом не возмещает убытков, которые были понесены клиентом при незаконном распространении сведений, оставляющих банковскую тайну.

Ответственность на уровне трудового законодательства

Работники кредитных и иных организаций в случае разглашения сведений, составляющих банковскую тайну, привлекаются к дисциплинарным взысканиям и материальной ответственности по положениям Трудового кодекса РФ (далее ― ТК РФ).

Стоит отметить, что гарантом сохранности банковской тайны является сам банк, а не работник. От того, как банк организует свою хозяйственную деятельность, будет зависеть и надёжность сохранности сведений, составляющих банковскую тайну. Поэтому для наступления ответственности банка за незаконное разглашение банковской тайны не требуется наличия вины конкретного его работника. Но это не значит, что работник остаётся безнаказанным в случае незаконного разглашения банковской тайны третьим лицам. Банк, в свою очередь, вправе предъявить регрессное требование к своему работнику на основании норм трудового законодательства.

Статья 37 ТК РФ предусматривает возможность привлечения к ответственности участников коллективных переговоров, других лиц, связанных с ведением коллективных переговоров, за разглашение полученных сведений, относимых к охраняемой законом тайне.

Согласно ст. 238 ТК РФ работник обязан возместить работодателю причинённый ему прямой действительный ущерб. При этом неполученные доходы (упущенная выгода) взысканию с работника не подлежат.

Под прямым действительным ущербом понимается реальное уменьшение наличного имущества работодателя или ухудшение состояния указанного имущества (в том числе имущества третьих лиц, находящегося у работодателя, если работодатель несёт ответственность за сохранность этого имущества), а также необходимость для работодателя произвести затраты либо излишние выплаты на приобретение, восстановление имущества либо на возмещение ущерба, причинённого работником третьим лицам.

Кроме того, за разглашение сведений, составляющих охраняемую законом тайну (государственную, служебную, коммерческую или иную), в случаях, предусмотренных федеральными законами, работник несёт полную материальную ответственность согласно ч. 7 ст. 243 ТК РФ.

Какие ещё виды ответственности предусмотрены?

Помимо гражданско-правовой ответственности за незаконное разглашение, а также получение сведений, составляющих банковскую тайну, существует уголовная и административная ответственность.

Административная ответственность

При административном правонарушении за разглашение сведений, относящихся к банковской тайне, субъектом данного правонарушения может быть как кредитная организация, так и физическое лицо, которое получило доступ к данной информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, а также иные лица, которым была передана банковская тайна.

Административная ответственность предусмотрена в двух случаях:

1) В соответствии со ст. 13.14 Кодекса об административных правонарушениях за разглашение сведений, доступ к которым ограничен Федеральным законом (кроме ситуаций, по которым наступает уголовная ответственность), предусмотрен штраф в размере 500-1000 рублей для граждан и 4000-5000 рублей для должностных лиц.

2) В соответствии со ст. 13.11 Кодекса об административных правонарушениях за нарушение порядка работы с персональными данными граждан (при их сборе, хранении, использовании, распространении) предусмотрено предупреждение или штраф в размере 500-1000 рублей для граждан и 5000-10000 рублей для должностных лиц.

Уголовная ответственность

Уголовную ответственность за разглашение банковской тайны регулирует ст. 183 Уголовного кодекса РФ (далее ― УК РФ). Она предусматривает четыре состава преступления.

Первый и второй состав ― это формальные преступления, которые предусматривают достаточность факта нарушения, при этом данное нарушение может не нести вредоносные последствия.

Третий и четвёртый состав ― материальные преступления, которые, в свою очередь, помимо нарушения закона, влекут за собой вредоносные последствия.

Если рассматривать более подробно, то:

Первая часть предусматривает ответственность за собирание сведений;

Вторая часть предусматривает ответственность за распространение или использование таких сведений;

Третья часть предусматривает ответственность за совершение тех же деяний из корыстной заинтересованности или с причинением крупного ущерба;

Четвёртая часть распространяется на случаи, повлёкшие тяжкие последствия.

Статья 183 УК РФ предусматривает следующие виды наказаний:

денежное взыскание в форме штрафа;

Остановимся подробней на каждом из них:

В соответствии с ч. 1 ст. 183 УК РФ за собирание сведений, составляющих банковскую тайну, путём похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом предусмотрен штраф в размере до 500 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осуждённого за период до одного года, либо исправительными работами на срок до одного года, либо принудительными работами на срок до 2 лет, либо лишением свободы на тот же срок;

В соответствии с ч. 2 ст. 183 УК РФ за незаконное разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе, предусмотрен штраф в размере до 1 000 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осуждённого за период до 2 лет с лишением права занимать определённые должности или заниматься определённой деятельностью на срок до 3 лет, либо исправительными работами на срок до 2 лет, либо принудительными работами на срок до 3 лет, либо лишением свободы на тот же срок;

В соответствии с ч. 3 ст. 183 УК РФ за те же деяния, причинившие крупный ущерб или совершённые из корыстной заинтересованности, предусмотрен штраф в размере до 1 500 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осуждённого за период до 3 лет с лишением права занимать определённые должности или заниматься определённой деятельностью на срок до 3 лет, либо принудительными работами на срок до 5 лет, либо лишением свободы на тот же срок;

Деяния, предусмотренные ч. 2 или ч. 3 ст. 183 УК РФ, повлёкшие тяжкие последствия, наказываются принудительными работами на срок до 5 лет либо лишением свободы на срок до 7 лет.

Руководствуясь ст. 169 УК РФ, крупным размером, крупным ущербом, доходом либо задолженностью в крупном размере признаются стоимость, ущерб, доход либо задолженность в сумме, превышающей 1 500 000 рублей, особо крупным ― 6 000 000 рублей.

В каком случае можно раскрыть банковскую тайну?

Существует и раскрытие банковской тайны в силу предписания закона.

Так, в ст. 857 ГК РФ закреплено, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Помимо ГК РФ, перечень случаев по возможности раскрытия банковской тайны содержится в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», а также в иных федеральных законах, которые детально устанавливают полномочия и процедуру получения соответствующих сведений.

Существует несколько случаев, по которым классифицируются сведения, относящиеся к банковской тайне:

Критерием классификации может являться наличие или отсутствие согласия клиента кредитной организации на раскрытие информации.

Предоставления банковской тайны следует различать по порядку и форме их предоставления:

по специальным запросам государственных органов в форме справок или отдельных документов;

в составе отчётной или иной обобщённой документации кредитной организации (аудиторам, Банку России);

в порядке уведомления без предварительного запроса государственных органов о наличии определённых, предусмотренных законом обстоятельств в отношении конкретного клиента банка (налоговых органов об открытии и закрытии банковского счёта);

в силу предписания закона при выявлении установленных признаков ― Комитету по финансовому мониторингу.

Статус лица, которого касаются предоставляемые банком сведения.

Вывод

Обобщая вышеизложенное, хочется посоветовать руководителям кредитных организаций во избежание утечки сведений, составляющую банковскую тайну, уделять особое внимание выработке политики конфиденциальности в отношении этих сведений. Ведь при утечке конфиденциальной информации страдает в первую очередь репутация банка, которая нарабатывалась годами. Плохо работающая система хранения банковской тайны неизбежно снижает качество предоставляемых банковских услуг, что в дальнейшем может привести к краху всего банка.

Не разглашай!

В Уголовный кодекс РФ внесены изменения, ужесточающие наказание за сбор и разглашение банковской тайны. Эксперты считают, что это закономерный шаг – кредитные организации не слишком успешно пресекают попытки сбора и разглашения банковской тайны. По их мнению, поправки заставят рядовых банковских работников более ответственно подходить к работе со сведениями, составляющими банковскую тайну.

Срок за информацию

Федеральный закон № 193-ФЗ «О внесении изменений в статью 183 Уголовного кодекса Российской Федерации» был подписан президентом РФ Владимиром Путиным 29 июня 2015 года. Изменения внесены в статью 183 УК РФ «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну». В частности, за сбор сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, штраф увеличен с 80 тыс. до 500 тыс. рублей, за разглашение – с 120 тыс. до 1 млн рублей, за те же деяния из корыстной заинтересованности или причинившие крупный ущерб – с 200 тыс. до 1,5 млн рублей. За незаконные разглашение или использование сведений, повлекшие тяжкие последствия, предусмотрено наказание в виде лишения свободы на срок до семи лет.

Читать еще:  Заявление в полицию на соседей образец пьянство

Понятие банковской тайны закреплено в статье 26 закона «О банках и банковской деятельности». В частности, согласно закону, кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. «Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону», – говорится в законе.

Представители банков, опрошенные порталом Банки.ру, приветствуют ужесточение наказания, касающееся банковской тайны. «Безусловно, изменения важные», — прокомментировала заместитель директора юридического департамента Бинбанка Ирина Гудкова.

«На мой взгляд, эти изменения актуальны и своевременны. В условиях «сжатия» целых секторов финансового рынка и роста конкуренции на них существенно возрастают ценность информации о клиентах и, соответственно, количество желающих воспользоваться ей в корыстных целях. Это предъявляет новые требования как к банкам, так и к регулирующим органам по эффективному противодействию таким попыткам», — считает управляющий директор банка «БКС Премьер» Станислав Новиков. По его мнению, для того, чтобы сделать рынок более цивилизованным, прозрачным и отвечающим современным вызовам, необходимо повышать уровень обеспечения безопасности коммерческой тайны организаций и персональных данных, в том числе путем ужесточения ответственности за сбор и разглашение банковской тайны.

Начальник управления информационной безопасности Тройка-Д Банка Роман Хитров считает, что это закономерный шаг, тем более в свете вступивших изменений в 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В частности, ранее ЦБ опубликовал письмо «О вопросах определения бенефициарных владельцев» с приложением рекомендаций на эту тему Вольфсбергской группы (объединяет 11 ведущих банков мира. – Прим. ред.). Данное письмо регулятор подготовил в соответствии с международными стандартами по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и распространения оружия массового уничтожения, принятых группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF). Если ранее банки были обязаны только устанавливать конечного бенефициара компании-клиента, то в новом документе регулятор предлагает выявлять не только бенефициарного владельца, но и источник происхождения его средств. «В результате этих изменений увеличивается объем информации, обрабатываемой банками о своих клиентах, следовательно, увеличивается ответственность банка за ее безопасное хранение. Поэтому увеличение штрафов за сбор и разглашение банковской тайны в этом аспекте весьма закономерно», — считает Роман Хитров.

Юристы соглашаются, что изменения целесообразны. Как отмечает адвокат компании «Деловой фарватер» Сергей Литвиненко, данные меры могут стать реальным и действенным инструментом для уменьшения случаев сбора и разглашения банковской тайны. «Данная проблема сейчас весьма актуальна, поэтому эти поправки действительно своевременны. Хотя, в принципе, не помешало бы их ввести еще несколько лет назад, поскольку проблема не новая», — считает Литвиненко.

«Угроза? Не слышали»

Собеседники портала по понятным причинам крайне неохотно комментируют попытки разглашения банковской тайны, заявляя, что конкретно в их организациях таких попыток не было. «Эта тема крайне негативная для банков», — признались обозревателю Банки.ру в банке из топ-20. «На сегодняшний день мы не сталкивались с успешными попытками сбора и разглашения сведений, составляющих банковскую тайну. Разумеется, в практике банков бывают случаи, в результате которых возможно возникновение угрозы утраты конфиденциальности информации», — говорит Роман Хитров.

Станислав Новиков сообщает, что «БКС Премьер» со случаями разглашения банковской тайны сталкивается крайне редко. По его словам, это связано с «продуманной системой защиты персональных данных клиентов». «Подробности такой системы мы не раскрываем, но могу сказать, что она основана на четком разделении прав доступа к данным, использовании механизмов криптозащиты и шифрования, а также мониторинге всех подозрительных событий во всех системах, содержащих клиентские данные», — добавляет Новиков.

Юристы же придерживаются другого мнения и указывают, что случаи незаконного сбора и разглашения банковской тайны, а также попыток этих действий в юридической практике присутствуют. Правда, отмечает Сергей Литвиненко, хотя случаев много, широкого распространения они не получили. «Проблема в том, что доказать данные факты весьма сложно. Многие просто не хотят сталкиваться с волокитой по таким делам, поэтому не слишком часто обращаются за юридической помощью в подобных ситуациях», — поясняет адвокат. Кроме того, он считает, что сами банки не слишком успешно пресекают попытки сбора и разглашения банковской тайны, а работа по этому направлению проводится довольно посредственно.

По словам Литвиненко, под угрозу разглашения чаще всего попадают сведения о размере кредита или депозита, размере задолженности перед банком, размере баланса счета. В целом в России ситуация с банковской тайной более проблемная, чем в других развитых странах. «Например, в США и странах ЕС банковская тайна охраняется тщательнее. В этих странах работника, разгласившего банковскую тайну, сразу уволят. Для России такие случаи крайне редки», — комментирует Литвиненко.

Как противостоять разглашению

По мнению Романа Хитрова, угроза разглашения банковской тайны возникает в нескольких случаях. Первый — потенциальные угрозы разглашения информации о клиентах работниками без наличия умысла, по их халатности. Например, попытки отправки информации, содержащей банковскую тайну, по незащищенным каналам связи, без использования средств шифрования. Как считает Хитров, достаточно эффективным методом противодействия в данном случае являются программные средства, анализирующие информацию, содержащуюся в письмах и вложениях к ним, а также в распечатываемых документах. «В случае если алгоритм, анализирующий информацию, сочтет, что действие с данной информацией может повлечь нарушение конфиденциальности, письмо отправителя или документ не выйдет за пределы банковской сети, а администраторы информационной безопасности проводят расследование этого события», — комментирует глава управления информационной безопасности Тройка-Д Банка.

Угроза потери конфиденциальности информации также может возникнуть вследствие успешной реализации атаки на инфраструктуру банка. Целью такой атаки, как правило, является несанкционированный доступ в сеть банка. «Хочу отметить, что банком ежемесячно регистрируется определенное количество атак в нашу сеть. Для того чтобы минимизировать такие угрозы, создается безопасная среда, состоящая из различных технических средств, предназначенных для анализа информационных потоков и реагирования на сетевые, вирусные атаки и различные аномалии», — поясняет Хитров.

При этом, считают эксперты, дополнительно ужесточать наказание за сбор и разглашение банковской тайны не стоит. «Не думаю, что дальнейшее ужесточение материального наказания будет иметь больший эффект. Ведь не существует предельного размера штрафа, делающего экономически нецелесообразным разглашение банковской тайны», — комментирует Хитров. По его словам, теоретически можно говорить о штрафах, кратных размеру понесенных в результате разглашения банковской тайны убытков. Но на практике взыскание такого штрафа со злоумышленника представляется малореальным.

Исполнительный директор консалтинговой компании Heads Никита Куликов также отмечает, что соотношение штрафа и того вреда, который может быть причинен разглашением тайны, несопоставим. К тому же, говорит он, институт банковской тайны во всем мире постепенно отмирает: США и другие страны начали активное движение в направлении отказа от банковской тайны. Так, Конвенцию Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) об административной взаимопомощи в области налоговой политики подписали порядка 56 стран, в число которых входят Швейцария, Германия, Франция, Великобритания, Испания, Италия, Люксембург, Голландия и т. д. – это фактически ознаменовало добровольный отказ от банковской тайны.

Ирина Гудкова из Бинбанка в свою очередь считает, что сами нормы, касающиеся вопросов банковской тайны, изложенные в Гражданском кодексе и законе о банковских тайнах, недостаточно информативны. «Данные нормы не менялись длительное время и, на мой взгляд, не учитывают реальную работу банков. Например, возможность передачи информации, составляющей банковскую тайну, с согласия самого клиента по аналогии с согласием на обработку персональных данных или обработка такой информации в рамках банковской группы, кроме случаев предоставления отчетности по статье 26 закона о банках и банковской деятельности», — говорит Гудкова.

Она склоняется к мнению, что целесообразно было бы законодательно закрепить более четкие ограничения и возможности по работе с банковской тайной, учитывающие экономические реалии в вопросах банковской интеграции. Также необходимы технологические новации в поддержке информационных банковских систем в целях совершенствования и оптимизации клиентского обслуживания, считает Гудкова.

«Основной упор банкам необходимо сделать не на наказание виновных, а на предотвращение подобных ситуаций», — резюмирует Станислав Новиков.

Как привлечь банк к отвественности за разглашение банковоской тайны?

Привлечение банка к ответственности за разглашение банковской тайны физического лица

Мы не представляем свою жизнь без удобств банковской системы. Каждый из нас имеет и депозиты, и расчетные счета, и кредитные карточки различного назначения. Однако мало кто задумывается, что вместе с денежными потоками мы доверяем банку и свои тайны.

Гарантирование сохранности банковской тайны

Когда гражданин договаривается с банком о сотрудничестве, кредитное учреждение обязуется сохранять тайну:

  • сведений о клиенте;
  • банковского вклада;
  • банковского счета;
  • любых операций по счету.

Эти требования к банку также подтверждает Гражданский кодекс РФ в п. 1 ст. 857 . Однако иногда сведения «вытекают» из стен банка, и этот фактор наносит серьезные убытки его клиенту.

Если ваши права и интересы нарушены, тогда нужно срочно обратиться к юристу для физических лиц, чтобы специалист в области права помог:

  • доказать нарушение закона со стороны сотрудников банка;
  • грамотно обосновать сумму убытков;
  • результативно востребовать возмещения ущерба в суде (п. 3 ст. 857 ГК РФ).

Стоит отметить, что банк не всегда стремится к конфронтации. Если руководство кредитного учреждения правильно оценит ситуацию, то постарается максимально быстро загладить конфликт.

Служба безопасности банка постарается максимально быстро выявить нарушителя конфиденциальности. Тем более, что ваши интересы будет отстаивать опытный юрист для физических лиц , а это серьезный довод в вашу пользу!

Обычно правонарушитель имеет не альтруистические, а корыстные цели. Он связан с другими лицами, а это уже преступная группа. Возможно, ее цель – обычная кража денежных средств со счета, ваше полное финансовое разорение или шантаж с целью изъятия денег.

Тайну вкладов гарантируют:

  • непосредственно кредитное учреждение;
  • организация, занимающаяся обязательным страхованием вкладов;
  • банковские платежные агенты, также субагенты;
  • операторы, занимающиеся переводом денежных средств;
  • операторы, осуществляющие услуги в платежной инфраструктуре.

Клиенты банка и его корреспонденты защищены законом № 161-ФЗ от 27.06.2011 г. (ст. 26) и № 391-1 от 02.12.1990 г. (ст. 26).

Какие сведения могут составлять банковскую тайну?

1. Эти данные касаются:

  • проводимых через банк операций, в первую очередь перетекания средств, когда в процессе участвуют платежные агенты (субагенты);
  • банковских счетов;
  • вкладов (депозитов).

2. Это могут быть сведения о денежных средствах:

  • об остаточных;
  • об электронных переводах.
Читать еще:  Второй год не приходит налог за квартиру

3. Также нельзя разглашать без согласия клиента его персональные данные.

Однако нужно еще доказать, что утечка сведений произошла в банке. Необходимо найти документы:

Именно они должны подтвердить, что заинтересованный субъект, не имеющий права на получение определенной информации, все же получил эти сведения из рук работников банка.

За разглашение банковской информации ответственность может быть:

Задействованному юристу не только потребуется подтвердить сам факт разглашения банковской тайны, но и грамотно обосновать размер убытков, которые понес клиент (п. 2 ст. 15 ГК РФ). Это могут быть:

  • реальный ущерб;
  • упущенная выгода.

Очень важно в таком деле обосновать причинно-следственную связь между теми действиями, которые производил ответственный работник кредитного учреждения, и причиненными убытками.

Юрист для физических лиц помогает оформить и подать в эту организацию требование , чтобы его клиенту возместили ущерб, причиненный разглашением банковской тайны. Банк не всегда соглашается с этими требованиями. Так что сразу нужно быть готовым к подаче искового заявления в судебный орган общей юрисдикции.

Есть информация из разряда «с ограниченным доступом». На ответственность работника, виновного в разглашении таких сведений, указывается в ст. 13.14. КоАП РФ. Юрист для физических лиц, отстаивая ущемленные интересы клиента , помогает грамотно составить заявление:

Это его право подтверждено статьей 28.1 КоАП РФ (п. 1 ст. 28.1).

1. Нарушителем банковской тайны может выступать лицо, которое получило сведения:

  • путем хищения документов;
  • методом угроз;
  • подкупая ответственных лиц, то есть участвуя в сговоре;
  • прочими незаконными способами.

2. Лицо, которое получило доступ к банковской тайне, так как доступ полагался по долгу службы, произвело следующие действия:

  • разгласило сведения;
  • использовало их без согласия на то физического лица.

Наступает уголовная ответственность по 183 УК РФ в том случае, если:

  • причинен крупный ущерб;
  • доказана корыстная заинтересованность;
  • отмечены тяжкие последствия.

Своевременное обращение к специалисту в области права поможет не только взыскать ущерб, но и покарать преступника в уголовном порядке. Сообщение в полицию (прокуратуру) о преступлении должно быть составлено правильно, все факты обоснованы. Это положение закона подтверждено п. 3 ч. 1 ст. 140 УПК РФ.

Однако юрист для физических лиц может выступать не только на стороне клиента банка , но и сотрудника кредитного учреждения, обвиненного в разглашении банковской тайны. Еще нужно доказать, что человек, который якобы совершил должностной проступок или даже преступление, не обвинен зря и не отвечает за чужие грехи.

Остались вопросы или требуется профессиональная юридическая помощь, обратитесь за консультацией к специалисту.

Региональная юридическая служба. Бесплатная юридическая консультация по всей стране 8(800)707-79-45

Банковская тайна

Банковская тайна — юридический принцип в законодательстве РФ, в соответствии с которым финансовые учреждения должны защищать сведения о вкладах, счетах, банковских операциях, финансовом положении своих клиентов и иных сведениях, если это не противоречит законодательству.

Банковская тайна охраняется законодательством РФ. Режим банковской тайны не носит абсолютный характер, в определенных законом ситуациях, доступ к данным может быть предоставлен госорганам. Согласно ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, отступления от банковской тайны допустимы только, если это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц, обеспечения безопасности государства.

Доступ к банковской тайне

Режим банковской тайны предусматривает ограничение доступа к информации о счетах, финансовом состоянии и операциях клиента. Кроме владельца, такими сведениями располагает только банк и ограниченный круг сотрудников правоохранительных и контролирующих органов: бюро кредитных историй, судам, следственным, налоговым и таможенным органам, Счетной палате, АСВ, ПФР, Фонду социального страхования, ФССП, ФСФН, ФТС. Раскрытие информации выполняется в порядке и объеме, определенном законодательством. Для предоставления доступа к банковской тайне, необходимо решение суда, санкция прокурора, предписание и другие документы.

Закон о банковской тайне

Законы о банковской тайне действуют во многих странах мира: Швейцарии, Франции, Германии, Австрии, Люксембурге, США и других.

В России содержание банковской тайны и ответственность за ее разглашение определяются нормами:
— ст. 857 Гражданского кодекса РФ;
— ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» N 395-1 от 02.12.1990 года;
— ч. 2, 3, 4 ст. 183 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Порядок предоставления информации отдельным государственным органам регламентируется приказами и распоряжениями.

Защита банковской тайны

Правовая защита банковской тайны обеспечивается законодательством Российской Федерации. Гаранты соблюдения банковской тайны — финансовое учреждение, Банк России, агентство по страхованию вкладов.

Для защиты банковской тайны, финансовые учреждения должны:
— ограничивать круг лиц, имеющих доступ к информации, составляющей банковскую тайну;
— организовать отдельное делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну;
— использовать технические средства для предотвращения несанкционированного доступа к носителям информации;
— применять предупреждения о необходимости сохранения банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах между банком и клиентом.

Нарушение банковской тайны

Нарушением банковской тайны считается умышленное или невольное разглашение информации, признанной конфиденциальной, должностным лицом финансового учреждения без согласия клиента. В случае, если такие действия нанесли физическому или юридическому лицу материальный или репутационный ущерб, законодательство предусматривает возможность обращения в суд для защиты своих интересов. Законодательство предусматривает различные виды ответственности за нарушение банковской тайны.

Ответственность за разглашение банковской тайны

За разглашение банковской тайны предусмотрены гражданская, административная и уголовная ответственности.

Банк можно привлечь к гражданской ответственности путем подачи руководству финансового учреждения требования о возмещении убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.

Для привлечения кредитной организации к административной ответственности за разглашение банковской тайны, клиенту финансового учреждения необходимо подать заявление в полицию или прокуратуру.

За незаконное разглашение банковской тайны, повлекшее тяжкие последствия, предусмотрена уголовная ответственность согласно ч. 2, 3,4 ст. 183 УК РФ.

Что является банковской тайной

К банковской тайне относятся:
— данные о состоянии счетов клиентов;
— операции, проведенные по поручению клиента;
— финансовое положение клиентов;
— системы охраны банка и клиентов;
— информация о структуре юридического лица — клиента, о руководителях, видах деятельности;
— данные о коммерческой деятельности клиентов;
— сведения об отчетности по банку, за исключением подлежащей опубликованию;
— коды защиты информации, а также другие данные, перечень которых может устанавливать финансовое учреждение.

Совет от Сравни.ру: При открытии счета в банке, стоит внимательно ознакомиться с разделом договора, содержащим информацию о защите банковской тайны.

Охрана банковской тайны и финансовой информации

Банковская тайна — это юридическое и финансовое понятие, устанавливающее особый статус информации обо всем, что касается счетов, средств и прочих атрибутов финансового положения клиента банка. Это простое определение не раскрывает всей полноты картины, поскольку конфиденциальной или секретной может быть различная информация. Законодательство разных стран по-разному трактует эту сущность. Например, в Швейцарии банк отказывает в передаче сведений о своем клиенте и его счетах государственным органам даже при возбуждении уголовного дела. Яркий тому пример — знаменитое «золото Рейха», денежные средства и активы НСДАП, о которых по настоящее время мало что известно. Механизмов защиты может быть много, встречаются и незнакомые россиянам вклады с «отрицательными процентами», когда банк взимает плату за сохранение полной конфиденциальности.

Законы о банковской тайне в Российской Федерации

В Российской Федерации информация, составляющая банковскую тайну, охраняется от передачи третьим лицам, распространения и несанкционированного доступа несколькими законами. Это статья 857 ГК РФ, статья 26 «Закона о банках и банковской деятельности», положения закона о защите прав потребителей, касающиеся банковских и финансовых услуг, положения закона, регламентирующего защиту информации. Эта юридическая сущность настолько сложна, что на ней возникает узел из нескольких разделов права.

Что составляет тайну финансовой информации о клиенте банка

Принцип банковской тайны может работать не только в «сторону клиента», налагая обязательства на кредитную, финансовую организацию или платежную систему. Нарушение конфиденциальности, например, передача реквизитов кредитной или дебетовой карты постороннему лицу — распространенное явление, и банки отказывают в возврате средств, поскольку клиент сам допустил утечку информации.

Какие сведения считаются конфиденциальными и составляющими тайну банковских операций? Это широкий круг данных, включающий:

  • установочные данные физического и юридического лица, его паспортные и регистрационные сведения;
  • любая информация о счетах, займах, вкладах, которые связывают клиента с банком;
  • любая информация о движении средств, то есть изменении состояния счетов, включая платежи, исполнение обязательств, поступления и изъятия;
  • факт открытия и закрытия счетов и кредитов, факты наличия и отсутствия задолженностей, суммы долга и процентов.

Банк не вправе разглашать эти сведения и передавать их третьим лицам за исключением случаев, оговоренных законом — это раскрытие информации или предоставление сведений госорганам, осуществляющим контроль финансовых операций, дознание и следствие, наделенным полномочиями по сбору обязательных платежей, включая налоги, таможенные сборы, отчисления в ФСС.

Согласие на передачу информации

Несмотря на систему законодательной защиты, финансовая и личная информация о клиенте кредитно-финансовой организации может «покинуть» пределы банка. Для этого необходимо соблюдение ряда условий, которые часто создает сам заемщик и держатель вклада. Самый распространенные пример — подписывая кредитный договор, вы в одном из разделов даете согласие на «обработку персональных данных», направление запроса в БКИ, передачу информации в БКИ, передачу сведений третьему лицу при нарушении условий договора. Именно это соглашение позволяет банку передать сведения коллекторам, если с ними заключен договор о переуступке долга, цессии.

Типичные случаи нарушения банковской тайны

Многочисленные вопросы возникают у клиентов банков по поводу сохранения конфиденциальности информации при истребовании просроченных долгов. В последнее время напряженность на этом направлении спала, тем не менее, следует знать, что понятие банковской тайны может быть нарушено самим банком или его представителем в ряде случаев.

  1. Визит на работу к должнику, звонки на работу с целью распространения информации о задолженности.
  2. Звонки и письма третьим лицам, в том числе и родственникам, которых вы явно не указали в договоре кредитования как своих представителей, сообщив их контактные телефоны и адреса.
  3. Звонки и письма представителям должника с указанием суммы кредита, вклада, задолженности и прочих подробностей. Банк может лишь попросить представителя передать информацию о звонке, не более того.
  4. Отправка письменных уведомлений по почте на почтовых карточках, без конверта, защищенного специальным вкладышем и помеченного как банковское отправление.
  5. Попытка сбора сведений о заемщике или держателе вклада с упоминанием его финансовых дел, самого факта деловых отношений с банком.
  6. Развешивание объявлений о долге, иные действия, результатом которых становится распространение защищаемой законом информации о финансовых отношениях и положении клиента банка.
  7. Сообщение наследникам о наличии и сумме вклада (кредита) до наступления срока вступления в права наследования, при отсутствии прямого завещания, без уведомления нотариуса, открывшего дело о наследстве.

В отношении юридических лиц и организаций действует несколько иная схема, поскольку законодательство устанавливает право государственных органов на получение части сведений. Но это право ограничено конкретным перечнем пунктов, кроме того, налоговой службе для направления подобного запроса в банк требуется согласование с вышестоящим органом.

Источники:

http://searchinform.ru/informatsionnaya-bezopasnost-bankov/razglashenie-bankovskoj-tajny/posledstviya-razglasheniya-bankovskoj-tajny/
http://www.top-personal.ru/lawissue.html?2838
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8152335
http://zen.yandex.ru/media/id/59dc8f869d5cb3ab42e21429/5a3b6e6adcaf8ea09863eae4
http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskaja-tajna/
http://finansanswer.ru/banks/oxrana-bankovskoj-tajny-i-finansovoj-informacii/

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector