Долговая яма по кредитам

10 советов для желающих выбраться из долговой ямы

Кто из нас не мечтал о роскошной жизни в большом доме возле океана с прекрасной яхтой, бороздящей водные просторы. Мы особо обращаем внимание на красивые картинки из жизни богачей и, признаться честно, трудно найти того, кто скажет, что не хотел бы так же. Но известно много случаев, когда вся эта напускная роскошь оказывалась большим мыльным пузырем. Все покупалось людьми за деньги, взятые в долг. А когда оказывалось нечем платить, имущество «богачей» шло с молотка. И неизменно оставалось только одно – огромные долги.

Для многих роскошь остается лишь мечтой, а вот долговая яма часто оказывается реальностью. Мы начали привыкать к жизни в долг, но не научились управлять своими финансами. Наши желания часто отрываются от реальных возможностей погашать займы. Что же делать, если у человека накопились долги, как ему вырваться из долговой ямы? В решении этих вопросов помогут наши советы.

Старайтесь жить по средствам

Чтобы не просить банки о послаблениях или рефинансировании, желательно не допускать появления проблемы. Ведь это легче, чем потом решать ее. Точно так же проще найти выход на начальных этапах долговой спирали, чем в ситуации, когда вы накопили массу просроченных долгов.

Не берите кредиты, если вы не уверены в способности вернуть их. Контролируйте свои финансы, не гонитесь за роскошью или показным благосостоянием. Так вы не попадете в долговую зависимость, и вам не надо будет искать пути выхода из нее.

Но раз уж вам понадобилось идти в банк, то имейте ввиду, что заем целесообразно брать при соблюдении следующих условий:

• заемные деньги вам нужны на реально значимые цели, которые нельзя проигнорировать или если они последующем принесут ощутимую прибыль;
• вы не смогли найти более дешевые и выгодные источники получения средств;
• вы просчитали свой личный финансовый план и уверены в своей способности вернуть долг.

Не игнорируйте долги

Уж если вы набрали кредитов и не можете их вернуть, ни в коем случае не отпускайте ситуацию на самотек. Нельзя думать, что ваши кредиторы забудут о вас и выданных ссудах. Рано или поздно вам придется отвечать.

Не следует надеяться и на возможность объявить себя банкротом. Судебная практика пока не на стороне таких проблемных заемщиков. Тем более если они не хотят решать свои финансовые проблемы. Ваша задача самому поставить цель – решить вопрос с задолженностью.

Оцените все причины появления долгов

Чтобы найти пути выхода и выплатить задолженность, необходимо разобраться в причинах сложившейся ситуации. Долги могли возникнуть из-за:

• неспособности контролировать расходы;
• желания жить не по средствам;
• неумения планировать бюджет;
• чрезвычайных ситуаций, вследствие которых ваши доходы резко сократились;
• неготовности и нежелания отвечать по своим обязательствам.

Поняв причины, вы сможете правильно разработать стратегию ликвидации финансовых обязательств перед банком, а также определите, насколько финучреждение охотно пойдет на уступки вам.

Уточните общую сумму задолженности

Большой проблемой заемщиков является их неспособность и нежелание контролировать свою задолженность. Конечно, вы можете четко выплачивать долги согласно графику, но кто из вас регулярно связывался с банком и уточнял свою текущую задолженность?

Именно поэтому важно сразу же узнать в финучреждении свои долги по каждому займу. Причем надо уточнить отдельно данные по телу кредита, процентным платежам и начисленным штрафам.

Не избегайте общения с кредиторами

Ошибочной тактикой будет избегание общения с представителями финучреждения и даже страх перед такими контактами. Особенно, если речь идет о коллекторах. Конечно, эти специалисты ведут себя достаточно грубо, иногда не брезгуют угрозами. Но это не повод бояться их. Необходимо спокойно объяснить, что вы знаете о долгах, ищите деньги и готовы все выплатить, как только появится возможность. И ни в коем случае не ругаться и не давить на жалость. Эти действия не конструктивны.

Определяем последовательность погашения

Чтобы выплатить долги, необходимо разработать стратегию оплаты. Особенно, если у вас оформлено несколько займов. Так вы сможете оптимизировать свои финансовые ресурсы, направив их в наиболее выгодных направлениях. Заемщик может ориентироваться минимум на три стратегии:

• выплачиваем наименьшие по величине долги и избавляемся от отвлекающих факторов;
• возмещаем банку самые дорогие кредиты, снижая процентные платежи;
• оплату производим равномерно по всем имеющимся займам.

Увеличиваем свои доходы

Необходимо провести тщательный финансовый анализ своих доходов и расходов. Если вы видите, что доходов не хватает, то следует найти источники средств, например устроиться на дополнительную работу или попробовать подзаработать, в том числе на условиях фриланса. А возможно вся эта ситуация является поводом для смены работы, чтобы найти более доходное место?

Оптимизируем расходы

Заемщику необходимо составить таблицу своих ежемесячных расходов. Следует выделить первостепенные затраты, которые обязательно должны быть осуществлены, менее важные и излишние, от которых легко можно избавиться. Например, целесообразно в первую очередь ограничить траты на развлечения, покупку дорогих и часто ненужных предметов.

Хорошим решением будет избавление от ненужных вещей, продажа которых поможет вам получить наличность и оплатить часть долга. Если у вас в доме несколько плазменных телевизоров, то следует задуматься о продаже одного из них.

Внимание! Вы должны включить режим жесткой экономии, максимально накапливая средства на выплату долга.

Ищем способы выплаты

Не следует в срочном порядке бежать за оформлением новой ссуды, чтобы погасить долг. Особенно опасным будет обращение в микрофинансовые организации, где стоимость займов чрезвычайно высока. Также рискованно занимать через интернет, поскольку есть вероятность попасть на мошенников. Но искать средства для покрытия задолженности надо. Возможно, целесообразно обратиться к друзьям и знакомым, которые согласятся ссудить некоторую сумму без процентов.

Кроме того, можно обратиться в финучреждение с просьбой о реструктуризации долга. Ну и не стоит забывать о перекредитовании, благодаря чему вы сможете за счет более дешевого займа погасить текущие дорогие долги. Об этом вы сможете получить информацию из статьи «Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения». Но и тогда потребуется тщательно оценить свой финансовые возможности и спланировать семейный бюджет.

Введите мораторий на новые займы

А теперь представим, что вы постепенно начали избавляться от задолженности по займам. У многих людей сразу же возникнет желание оформить новые. Ведь они станут более уверенными в своих силах. Предостерегаем вас – не делайте этого. С этого момента у вас должен быть введен жесткий мораторий на получение новых ссуд. Как минимум до того момента, пока вы не оплатите старые долги. Но и потом не следует бежать в банк при желании приобрести дорогую безделушку.

Мы дали вам 10 простых советов, как выбраться из долговой ямы. Следовать им или нет – решать только заемщику. Но избавление от задолженности по кредитам должно стать вашей первоочередной задачей. В этом состоит жизненная необходимость и финансовая выгода!

Долговая яма

Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.

В наше время от многих можно услышать, что они оказались в долговой яме. Этот термин сегодня у всех на слуху, поскольку он как нельзя лучше выражает серьезные проблемы с денежными ресурсами. Кто-то не умеет планировать расходы, а кто-то вынужден брать кредит с невыгодными условиями на лечение или оплату учебы. Никто не застрахован от попадания в затруднительную ситуацию. Долговая яма может привести к невозможности обеспечить свои основные потребности – купить еду, оплатить квартиру или пополнить телефон.

Как возникло выражение «долговая яма»?

В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья. Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми. Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.

Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org

Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение. Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи. Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.

Причины попадания в долговую яму

Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.

1. Неумение правильно составлять личный бюджет:

Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей. Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму. Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.

2. Невысокий уровень заработной платы

Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.

Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.

Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.

Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.

4. Отсутствие сбережений

Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.

Как не оказаться в долговой яме?

Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование. Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.

1. Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и строго следуйте ему. Покупайте товары не в ближайших к дому торговых точках, а в гипермаркетах, где постоянно действуют скидки. Крупные магазины могут позволить себе устанавливать более низкие цены за счет больших оборотов продаж.
2. Не ждите увеличения зарплаты. Подработка по вечерам и выходным поможет быстрее достичь поставленных финансовых целей. Дополнительный доход способствует накоплению сбережения, что уменьшает вероятность оказаться в долговой яме.
3. Не берите новые кредиты до погашения старых. Перед покупкой дорогостоящей вещи составьте финансовый план. Вполне возможно, что правильное распоряжение деньгами позволит купить товар на собственные, а не кредитные средства через короткий промежуток времени.
4. Начните откладывать деньги на черный день. Специалисты в области финансового планирования даже называют, какая сумма будет оптимальной. Чтобы минимизировать риск попадания в долговую яму, они советуют ежемесячно откладывать 10% своих доходов.

Что делать, если вы оказались в долговой яме?

Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.

1. Выпишите списком все кредиты, которые есть у вас на руках. Найдите в документах график погашения каждого из них.
2. Составьте список обязательных трат, от которых невозможно отказаться либо по которым невозможно сократить расходы (оплата услуг ЖКХ, покупка лекарств и др.)
3. Отдельно выпишите текущие расходы, которые можно сократить: аренда квартиры (можно переехать в менее просторный дом), продукты (возможно, вам придется пересмотреть свою продуктовую корзину), затраты на отдых, питание в кафе и пр.

Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):

Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.

Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:

1. Если в таблице есть отрицательные значения остатка (-2700 руб), то нужно попробовать реструктуризировать долг перед организациями. Для этого придется позвонить в банк и запросить такую услугу. Обычно кредитные организации охотно идут на встречу – это для них лучше, чем взимать долг силой.

В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.

1. После этого шага перестройте таблицу на новый график расходов. Важно всегда иметь перед глазами правдивую картинку.
2. Посчитайте остаток средств, который у вас получается по итогам месяца с обязательными расходами. Пример: общий доход 45 000 руб. минус общий расход 30 000 руб. – у вас остается 15 000 руб. на все остальные затраты.

Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.

1. Продумайте на чем вы можете сэкономить. Проанализируйте свои прежние покупки «на каждый день». Откажитесь от готовой еды – готовьте сами. Замените чистящие средства на более бюджетные. Откажитесь от услуг химчистки – пока вам это не по карману. Если до метро идти 3 остановки – перестаньте ездить на автобусе и ходите пешком.
2. Рассмотрите возможность дополнительного дохода. Может быть вам под силу взять подработку? Или вы сможете продать ненужные вещи?
3. Составьте четкий план действий для выхода из кризиса. Следите за ежедневными тратами – они не должны превышать 500 руб. (исходя из нашего примера). Ежедневно вносите фактические траты и сверяйтесь с планом.

Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.

“Как по собственной дурости залезть в долговую яму” и “Что с этим делать”, часть первая

Добрый день, уважаемые пикабушники.

Хочу поделиться историей как я залез по своей глупости в долговую яму и как понемногу выбираюсь из неё. Надеюсь, кто-то на моём примере поймёт как НЕ НАДО делать, и что делать, если всё таки случилась жопа.

В далёком 2011 году я был холост, работал инженером в одной государственной конторе и получал приличный оклад- около 60 тысяч. В какой-то момент появилась необходимость помочь отцу деньгами + было желание купить машину хоть немного посвежее, взамен моего потрёпанного ваз-2105.

Взял в зелёном банке кредит на 450 тысяч и получил в нагрузку кредитную карту на 120 тысяч.

300 тысяч отдал отцу, на оставшееся купил ноутбук матери и. И всё. Даже сейчас я сам не могу понять на что были потрачены деньги. Пара романтичных ужинов с девушкой, кутёж с друзьями. И всё вот это вот.

Остался я и без денег и с существенным долгом. Платёж был что-то около 18 тысяч по кредиту и 7 по кредитке.

По-первости всё шло относительно хорошо. Примерно год я исправно платил деньги и в ус не дул. Потом начался период, когда я открыл своё небольшое дело и ушел с работы- думал что дела будут идти только в гору. Открыл ИП и зарабатывал в среднем около 70 тысяч. Жутко гордился собой. В какой-то момент я пропустил обязательный платёж- были нужны деньги на оборотку. В следующем месяце оплатил сразу два платежа + штрафы. Потом снова пропустил платёж, но. Заплатить сразу так и не смог. Потом ещё раз и ещё. Оформил кредит в ХКБ на покупку нового компьютера, взамен устаревшего и кредитную карту в ТКС. Думал что смогу с карты закупить другого товара и всё наладится, но нет. Так я оказался безработным и с большими долгами.

В этот момент я совершил одну из основных ошибок в своей жизни. Решил что если спрятаться как страус и делать вид что “Ничего не происходит”, то дела сами наладятся.

Урок 1: Хрен там. Дела сами не наладятся.

Нашел работу на 50 тысяч оклада. Этих денег хватало ровно на дорогу, еду и платить по кредитке ТКС.

А потом зелёный банк начал списывать деньги с зарплатной карты в счёт долга по кредитной. Но делал он это не сразу. После зачисления зарплаты у меня было 10-15 минут на то чтобы добежать до банкомата и снять наличку.

Получалось, прямо скажем, не всегда.

В это период я то жил впритык на свои, то занимал у друзей/знакомых, то возвращал долги одним занимая у других.

Спасибо родственникам, помогли закрыть кредит в ХКБ. Но. Сделали они это бОльшей частью потому что их достал звонками ХКБ. До звонков из банка я родне ничего не рассказывал. Это полностью моя вина, что их зацепило из-за моей дурости.

Каждый день ходил в панике. У меня началась бессонница, нервозное сотояние.

И тут я сделал то, чего делать нельзя ВООБЩЕ НИКОГДА, если только у тебя не опилки вместо мозгов.

Я взял микрокредит. На тот момент было вообще не на что ездить на работу и я посчитал это возможностью выкрутиться из положения.

Сначала 7’000. Отдал в зарплату. Потом снова не хватало даже на дорогу. Взял ещё 15. Отдал. Взял 40. И не смог отдать в срок. За неделю просрочки долг вырос до 100’000. Сразу начались звонки от мутных людей и постоянный пресинг. Днём, ночью, на мобильный, на рабочий. Звонки, крики, угрозы.

Потом предъявили что я им должен больше 700’000 рублей. Мозгами я понимал что по суду взыщут максимум трёх/четырёхкратную сумму долга, но подсосзнательно жил в постоянном страхе. Оборачивался на улицах, боялся звонков.

Вот честно, на тот момент я подумывал о суициде. Прикидывал, насколько легче станет окружающим, ведь от меня одно расстройство и убытки. Но. вовремя одумался.

Урок номер 2: Никогда, слышишь? НИКОГДА не связывайся с микрокредитами. Даже если останется кушать только землю – ешь её, но НИКОГДА с ними не связывайся. Ты, дорогой читатель. Да, именно ты. Услышь меня. Не бери микрокредит! Я брал – и по себе знаю что НЕЛЬЗЯ этого делать НИКОГДА.

Начали звонить банки, потом коллекторы (Жёсткие ребята, но только в разговоре. Бояться их не нужно от слова “Совсем”). Стращали карами небесными и уголовным кодексом.

И снова я поступил как страус. Сменил номер, поставил антиколлектор на телефон, сменил зарплатную карту на “А” банк (Чтобы зелёный банк не снимал деньги за кредит) и вновь забил на всё.

Урок номер 3 (Повторение урока номер 1): Не надо так. Чувак, правда, дела сами не наладятся. Возьми свою жопу в кулак и ищи выход из проблемы. Договаривайся с банками/коллекторами и прочими кредиторами.

Ах да, у меня осталось открытое ИП. И я не платил платежи в налоговую/ФСС/ПФР. У меня просто не было на это средств.

Урок номер 4: Никогда не держите открытым ИП, если не ведёте деятельность.

В 2013 году зелёный банк подал на меня в суд за неуплату долга. Суд был им выигран. Согласно постановлению я должен был им выплатить. 425 тысяч рублей. Основной долг + проценты+ штрафы за просрочку вышли как раз в размер изначально взятой суммы. А ещё же есть незакрытая кредитка.

На конец 2013 года расклад был такой:

425’000 – долг по зелёному кредиту (Решение суда)

115’000 – долг по зелёной кредитке

95’000 – долг по кредитке ТКС

1’000’000 – объявленный долг по микрокредиту

сколько-то там долгов за ИП

На этом закончу первую часть. Чуть позже напишу вторую часть, в которой опишу как решал все эти проблемы.

Как выбраться из долговой ямы (советы должникам)

К сожалению, вопрос, как выбраться из долговой ямы, волнует многих граждан. Чаще всего причиной попадания в финансовую западню становятся банковские кредиты. Граждане активно пользуются кредитными картами , берут потребительские ссуды, покупают товары в рассрочку или в кредит. Все это — долговые обязательства. И чем их больше, тем сложнее справиться с ситуацией.

Бробанк.ру определил, что делать гражданам, которые попали в долговую кредитную яму. Как вести себя в такой ситуации, как справиться с долгами и урегулировать вопрос с минимальными потерями.

Что делать, если вы не можете внести платеж по кредиту

Если просрочки еще нет, то все еще не так страшно, с банком можно договориться. Многие заемщики ошибочно полагают, что банки крайне негативно относятся к гражданам, которые оказались в долговой ловушке. Они боятся, что к ним отнесутся плохо, что обращение за помощью будет чем-то унизительным.

Но все совершенно не так. Банки наоборот положительно относятся к гражданам, которые объективно относятся к своему положению, которые заинтересованы в выплате кредита, не отлынивают от нее. Такие граждане обращаются в банк за поддержкой и получают ее.

Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, обратитесь в обслуживающий банк как можно быстрее. Вам обязательно предложат помощь.

Позвоните своему банку на телефон горячей линии, его можно найти в договоре, на сайте кредитной организации, на обороте кредитной карты. Расскажите оператору о ситуации, он переведет вас на нужный отдел. Каждый банк имеет отделы по работе с проблемными кредитам, вам нужно обращаться именно к этим специалистами. По телефону специалист нужного отдела расскажет о возможных видах помощи и о том, как их получить.

Советы заемщикам, которые не знают, как выбраться из долговой ямы

• Обращайтесь в банк заблаговременно, пока фактической просрочки еще нет. Так шансы на получение помощи гораздо выше.
• Не скрывайтесь, не меняйте номер телефона, идите на диалог с банком. Если вам звонит специалист отдела взыскания, он может предложить программу помощи.
• Чем быстрее вы начнете действовать, тем лучше. Помните, что за каждый день просрочки набегает пеня. И чем длительнее просрочка, тем хуже становится кредитная история. Она серьезно ухудшается, если оплата задержана на срок более 60-90 дней.

Банки тоже не заинтересованы в просрочке. По закону они должны иметь резерв на каждую выданную ссуду в размере до 100% от ее номинала. Резервные средства размораживаются только после выплаты кредита или списания/продажи просроченного долга.

Кредитной организации проще помочь заемщику сейчас, чем привлекать коллекторов и продавать в дальнейшем долги за копейки. Прошли те времена, когда банки наоборот радовались просрочке и зарабатывали на пенях и штрафах.

Предложение банком реструктуризации

Самый распространенный вид помощи гражданам, попавшим в кредитную яму, — проведение реструктуризации долга. Если вы думаете, как вылезти из долгов, этот вариант может стать спасательным кругом, особенно если просрочки еще нет.

Реструктуризация кредитного долга — это изменение порядка гашения ссуды. То есть, например, вам осталось погашать кредит 3 года с ежемесячным платежом в 15000 рублей. После реструктуризации график изменится на более удобный для текущего уровня платежеспособности заявителя. Допустим, банк растянет срок до 5 лет, и платеж уменьшится до 10000, то есть станет посильным для заемщика.

Многие банки создают специальные программы реструктуризации для заемщиков, попавших в сложную ситуацию. Они прописывают условия, при которых возможен пересмотр текущего графика платежей. Обычно все сводится к тому, что заемщик должен документально доказать факт ухудшения финансового положения.

При проведении реструктуризации банк может повысить процентную ставку, так как клиент несет больше рисков. Например, сначала она была 15%, а после стала 17%. Это действие кредитора правомочно.

Что может стать доказательством ухудшения финансового положения:

• справка 2-НФДЛ, в которой прослеживается снижение уровня ежемесячного дохода;
• трудовая книжка с записью о сокращении или увольнении;
• копия приказа работодателя об изменениях условий труда, например, о понижении в должности;
• документ, подтверждающий получение инвалидности;
• документ, подтверждающий уход в декрет и отпуск по уходу за ребенком;
• справку из ЦЗН о постановке неработающего гражданина на учет;
• копия уведомления от работодателя о предстоящем сокращении.

Это примерный перечень документов. В зависимости от ситуации могут понадобиться другие, каждая ситуация рассматривается отдельно. Если заявитель действительно нуждается в реструктуризации, ему ее одобрят. Но если клиент пожелает провести изменение графика просто так без весомых на то причин, ему откажут.

О том, какие документы нужны для принятия заявления о реструктуризации, можно узнать по телефону. Там же укажут, куда и в какое время можно подойти. Процедура обычно оформляется не в каждом офисе банка, часто в самом отделе по борьбе с проблемными кредитами.

Заявление с приложенными к нему документами рассматривается 1-3 дня. Если банк принимает положительный ответ, происходит полное переоформление кредитного договора и графика. После заемщик будет платить уже по новому, более комфортному ему в данной ситуации графику.

Предоставление кредитных каникул

Часто граждане, думающие о том, как вылезти из долговой ямы, хотят воспользоваться кредитными каникулами. Это тоже своего рода реструктуризация, изменение графика платежей. Но при этом погашение долга полностью или частично ставится на паузу.

Кредитные каникулы обычно применяются, когда заемщик временно лишился дохода в полном или в практически полном объеме.

Варианты предоставления кредитных каникул:

• полное освобождение от выплат. В зависимости от ситуации банк ставит гашение на паузу на 3-6 месяцев, увеличивая в итоге график гашения на этот срок;
• частичное освобождение, применяется гораздо чаще. На паузу ставится только основной долг, заемщик оплачивает только проценты.

Для оформления кредитных каникул также требуется документальное подтверждение ухудшения финансового положения. Чаще всего каникулы предлагаются ипотечным заемщикам или в случае смерти заемщика (нужно время на определение наследников, которые будут выплачивать ссуду).

Если просрочка уже совершена

Сложнее получить помощь банка в случае, если просрочка уже совершена. Банки уже не будут настроены максимально лояльно. Но обратиться за помощью все же стоит.

При совершении просрочки долг вырастет за счет пеней, поэтому новый договор в рамках реструктуризации будет оформляться на более весомую сумму. Так что, не затягивайте, обращайтесь в банк как можно раньше.

Бывает и так, что банки сами предлагают реструктуризацию или кредитные каникулы гражданам, которые уже совершили просрочку. При этом могут даже не требоваться какие-то документы. Именно поэтому стоит держать связь с банком, чтобы узнать о таком предложении.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам?

К сожалению, далеко не каждый заёмщик, получая кредит, может реально оценить свои возможности относительно его погашения. Иногда причиной финансовой несостоятельности клиента становятся непредвиденные обстоятельства, например, потеря работы, уменьшение дохода или ухудшение состояния здоровья. Всё это приводит к оформлению новых займов и увеличению задолженности. Чтобы выбраться из долговой ямы по кредитам, необходимо отставить панику и прислушаться к рекомендациям специалистов, представленным в данной статье.

Договоритесь со своим кредитором

При возникновении проблем с погашением обязательств необходимо сразу сообщить об этом в кредитную организацию. Если просто прекратить вносить платежи и игнорировать звонки от кредиторов, то гарантировано попадание в чёрный список должников — в таком случае уступок со стороны банка ждать точно не придётся.

В каждом финучреждении есть отдел по работе с проблемной задолженностью, сотрудники которого могут предложить различные варианты выхода из данной ситуации, в числе которых:

1. Реструктуризация кредита. Процедура заключается в уменьшении ежемесячного платежа за счёт увеличения срока или приостановки начисления процентов. Реструктуризация долга осуществляется при наличии уважительной причины, например, утери трудоспособности или ликвидации предприятия.
2. Кредитные каникулы. Услуга представляет собой отсрочку внесения платежей по кредиту на определённое время. Обязательное условие предоставления каникул — отсутствие просрочек и весомая причина финансовой несостоятельности заёмщика.
3. Перекредитование. Если невозможно оформить ни одну из вышеописанных процедур, банк предлагает оформить новый займ на более длительный срок для погашения действующего кредита. Сумма задолженности не изменится, однако ежемесячный платёж будет меньше.

Чтобы кредиторы помогли справиться с долгами, важно сообщить о своих финансовых затруднениях до первой просрочки.

Рефинансируйте кредит

Для рефинансирования займа необходимо обратиться в банк, отличный от того, в котором у заёмщика оформлен кредит. Данная процедура по сути является перекредитованием — на сумму задолженности оформляется новый договор с более длительным сроком. Разница между этими двумя понятиями заключается в том, что при рефинансировании гарантированно уменьшается процентная ставка и деньги не выдаются клиенту на руки, а сразу переводятся в счёт погашения долга.

Единовременно можно рефинансировать сразу несколько кредитов и кредитных карт (обычно не более пяти). Для оформления необходимо предоставить справку о размере задолженности и кредитный договор по каждому продукту.

В итоге заёмщик выплачивает только один кредит с уменьшенной процентной ставкой и максимальным сроком. За счёт этого сумма ежемесячного платежа уменьшается и снижается нагрузка на бюджет клиента.

Учитывайте расходы и планируйте свой бюджет

Чтобы быстрее выйти из долговой ямы, важно все свободные средства направлять на погашение кредитов. Если денег не хватает, необходимо пересмотреть свой подход к ведению семейного бюджета, а именно:

1. Подсчитать сумму расходов за месяц. Стоит записывать любые траты, так как даже самые незначительные покупки в совокупности существенно влияют на финансовое состояние семьи.
2. Выявить необязательные статьи расходов, которые можно сократить или вовсе убрать.
3. Спланировать бюджет. Для начала нужно составить план расходов на ближайшие несколько дней и стараться следовать ему, в дальнейшем увеличивая срок до одного месяца.

Планирование бюджета позволяет избежать необдуманных трат и сэкономить средства, которые можно использовать для погашения долга.

Уменьшите расходы

Если взять все затраты под жёсткий контроль, то легко можно определить те расходы, без которых можно обойтись. Например, до момента освобождения от долгов стоит отказаться от услуг фитнес-центра и позаниматься дома самостоятельно, не покупать новую одежду, питаться едой домашнего приготовления, ездить на общественном транспорте или ходить пешком, если расстояние позволяет. На пользу кошельку и здоровью пойдёт отказ от употребления алкогольных напитков и сигарет.

Также для сокращения расходов надо заменить дорогостоящие продукты более дешёвыми (например, вместо мяса покупать курицу). Стоит обратить внимание на магазины с доступными ценами — зачастую привычные товары там стоят дешевле.

Увеличьте доходы

Выполнение данной рекомендации быстрее всего позволит выбраться из долгов и кредитов, ведь при наличии высокого дохода легче погашать обязательные платежи. Для увеличения заработка необходимо предпринять следующие действия:

1. Найти дополнительный источник дохода. По выходным можно подрабатывать в такси или взять работу на дом при наличии способностей к шитью или починке бытовой техники. Если график текущей занятости позволяет, рекомендуется подыскать дополнительное место работы с официальным трудоустройством. Стоит помнить, что это вынужденная и временная мера, с помощью которой получится быстрее избавиться от долгов.
2. Попросить у начальства прибавку к заработной плате или премию. Этот способ подойдёт для тех клиентов, которые хорошо себя зарекомендовали в рабочем коллективе и являются прекрасными специалистами в своей сфере. Работодатель не захочет терять такого ценного сотрудника и пойдёт навстречу.
3. Попробовать сменить место работы (если есть уверенность, что заработная плата слишком мала). Сейчас не составит особого труда найти несколько подходящих вакансий на специализированных сайтах в интернете.

Любой из перечисленных советов требует выхода из зоны комфорта, но это один из тех случаев, когда цель оправдывает средства.

Продайте ненужные вещи

Этот способ позволит найти дополнительные средства, не меняя образ жизни кардинально. Например, можно продать вещи, которые редко носятся, или предметы бытовой техники, которые редко используются (кофеварка, блендер, кухонный комбайн и тому подобное). Быстро и просто продаются подержанные детские принадлежности — вещи, игрушки, коляска, кроватка.

В крайнем случае можно продать дорогостоящие вещи, которые нужны, но заменить их более дешёвыми или вовсе на время отказаться от них (например, автомобиль, планшет, ноутбук, телевизор). На вырученные деньги можно погасить долги по кредитам и избавиться от статуса вечного должника.

Займите у знакомых

Данную меру следует предпринимать осторожно, так как занять — это всё равно означает влезть в новые долги. Взять взаймы можно у близкого человека, который готов одолжить деньги без процентов. В этом случае гораздо выгоднее погасить банковский кредит и отдавать долг знакомому частями, не переплачивая.

Чтобы не получить отказ в своей просьбе, стоит рассказать о том, как и когда будет выплачиваться долг, описать собственные источники доходов. Человеку будет легче расстаться с деньгами, когда он удостоверится, что берущий в долг в состоянии их вернуть.

Не оформляйте новых кредитов

По мере избавления от долгов может возникнуть искушение оформить новые займы. Этого делать не следует, по крайней мере, хотя бы до того времени, пока не будут погашены все старые кредиты.

В противном случае может никогда и не удастся выбраться из долговой ямы, а сумма займов будет только расти. Даже если банк предложит выгодные условия кредитования, стоит задуматься, а действительно ли нужны новые долги. К тому же такие специальные банковские предложения зачастую сопровождаются неприятными «подводными камнями», например, необходимостью оформить страховку или другие дорогостоящие платные услуги.

Видео по теме

Как выбраться из долговой ямы: Советы юристов

Что делать, если вы испытываете финансовые трудности и просто не можете выплачивать долги?

Статистика неприятная: за последний год количество просроченных кредитов увеличилось на 35%. На данный момент в России около 38 миллионов граждан имеют долги перед банками, у половины из них — задолженность по кредитам.

Самая большая ошибка, которую совершают многие, — вновь обратиться в банк и взять новый кредит, чтобы погасить старый. Это только усугубляет ситуацию: долг ежемесячных платажей растет, и человек попадает в так называемую «долговую яму».

Другая ошибка — просто притаиться. Жить в страхе, денно и нощно ожидая, что нагрянут коллекторы. Конечно, многие стали проще к этому относиться: с 1 января 2017 года вступает в силу закон, сильно ограничивающий деятельность коллекторов. У них теперь не будет права требовать возврата денег в ночное время, и встречаться с должниками им будет дозволено только раз в неделю, а звонить — дважды в неделю. Но кто гарантирует, что эти редкие встречи не принесут должникам еще больше проблем?

Чтобы избежать этих неприятностей, нужно действовать сразу после того, как вы понимаете: платить кредит вы больше не сможете.

Первый выход — попытаться самостоятельно решить проблему.

Можно попросить банк снизить процентную ставку либо добиться реструктуризации. Кредиторам проще посодействовать вам и добиться возврата денег, чем признать вас банкротом и потерять средства. Однако на это идут далеко не все: вероятность отказа очень велика.

Неплатежеспособный гражданин также может пробовать просить об отсрочке. За время, которое выделит банк, человек должен привести в порядок свое финансовое положение.

Прелесть этих вариантов обманчива: если они не срабатывают, банк подает в суд, чтобы получить назад свои деньги. В суде банк предъявляет вам максимально возможную сумму, со всеми процентами, штрафами и неустойками. Как правило, эта сумма в разы превышает сумму основного долга. Вам остается лишь выплачивать: продавать имущество, занимать у знакомых.

Второй выход — обратиться к специалистам, которые помогут вам инициировать процедуру банкротства. Прежде, чем это сделать, вам нужно кое-что знать.

1. Банкротом может стать любой гражданин, который задолжал организациям более 500 000 рублей и не платит по кредиту более трех месяцев. Впрочем, это может сработать и при меньшей сумме долга. Но дело по банкротству будет открыто только в том случае, если сумма долга окажется выше стоимости вашего имущества.
2. Процедура банкротства может осуществляться не чаще, чем раз в пять лет.
3. Если вас признали банкротом, вы можете погасить свои долги за счет драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества.

Помните: организовать процедуру банкротства самостоятельно невозможно. Закон в РФ предусматривает обязательное участие в таких делах финансового управляющего.

Поэтому самый удобный и быстрый вариант — обратиться в юридическую фирму, которая поможет вам разобраться со всеми финансовыми проблемами.

Источники:

http://credit101.ru/2019/02/10-sovetov-dlya-zhelayushhih-vybratsya-iz-dolgovoj-yamy/
http://moneyman.ru/articles/dolgovaya-yama/
http://pikabu.ru/story/kak_po_sobstvennoy_durosti_zalezt_v_dolgovuyu_yamu_i_chto_s_yetim_delat_chast_pervaya_5560358
http://zen.yandex.ru/media/id/5c56fe820547ee00ad0b5b3e/5d2568f318a67a00adbc9e91
http://mnogo-kreditov.ru/kredity/kak-vybratsya-iz-dolgovoj-yamy-po-kreditam.html
http://myslo.ru/city/reviews/places/kak-vibratsya-iz-dolgovoy-yami-soveti-uristov