Страхование от невыплаты долга

Не могу выплатить кредит — как действует страховка

Страхование от невыплаты кредита: предпосылки появления

Потребительское кредитование — одна из самых востребованных форм краткосрочных займов. В большинстве случаев, суммы таких кредитов не велики и выдаются они сроком до пяти лет. При этом банком не осуществляется контроль на предмет соответствия целевого назначения заемных средств. Также большим спросом пользуются предложения ипотечного кредитования или под залог имущества.

До наступления финансового кризиса, риски невыплаты по кредитным обязательствам были не велики, но в последнее время наблюдается тенденция роста невозвращенных кредитов. И не всегда залоговое имущество гарантирует возврат полной суммы долга заемщиком.

Долгие по времени судебные разбирательства и недостаточная судебная практика по делам о возврате заемных средств поставили под сомнение существующие гарантии возврата кредита. В случае если заемщик не вернул потребительский кредит, банки практически ничего не могут сделать. Конечно, с заемщика не снимается ответственность по уплате кредита, но деньги получается вернуть не всегда. Решением данной проблемы стало страхование от невыплаты кредита.

Страхование кредитных рисков — страхование от возможных потерь, которые могут произойти в момент действия кредитного договора. На данный момент, воспользоваться этой услугой предлагают практически все банки. Если в случае кредитов на небольшие суммы эта программа добровольная (на основании статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации), то при оформлении кредита на жилье она обязательна (статья 31 закона «Об ипотеке»).

Виды страхования

Страхование от невыплаты кредита — услуга относительно новая и пока не имеет единой схемы оформления. Поэтому страхование кредитных рисков происходит на различных условиях:

• Гарантия возврата. Договор для такого вида страхования заключается на весь срок действия кредитных обязательств и предусматривает страхование ответственности заемщика (банка, физического или юридического лица).
• Интересы банка. В данном случае происходит защита интересов кредитного учреждения. Страхователем выступает банк, причем объектом для страховки становится непосредственно риск не возврата кредита заемщиком. Страховую премию рассчитывают от общей суммы задолженности и процентов. На страховщика ложится от 50 до 90% суммы долга — ответственность за то, что кредит не будет погашен.
• Страхование заемщика от смерти или работоспособности. В этом варианте страхуется заемщик, в случае смерти которого или утраты работоспособности, все выплаты банку производит страховая компания.
• Страхование залога. Этот вариант страхования включают в себя все виды кредитования. Объектом выступает имущество, которое закладывают. Оно страхуется от повреждения или уничтожения.
• Страхование от потери работы. Относительно новый вид страхования, который позволяет застраховать себя от недобровольной потери работы. В таком случае, выплаты по кредитному договору будет осуществлять компания-страховщик.
• Страхование ипотеки. Страхователем в данном случае является заемщик. Данный вариант предусматривает страхование жизни заемщика, риски повреждения или уничтожения залога, потери права собственности на залог и другие.

Для оформления страховки при потребительском кредите вам не нужно предоставлять дополнительных документов, она будет оформлена на основании паспорта и заявления. Если же страхуется залоговое имущество, то дополнительно предоставляются: свидетельство о праве собственности, кадастровый паспорт, выписка из ЕГРП, справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам и о регистрации лиц в объекте недвижимости.

Страховать или не страховать, вот в чем вопрос

При оформлении кредита сотрудники банка предлагают «подключить» услугу страхования. И здесь мы встаем перед сложным выбором: нужно ли это делать, ведь услуга страхования — недешевое удовольствие. Давайте рассмотрим этот вопрос с разных позиций.

Заинтересованность банка

• Кредитное учреждение всегда старается учесть риски не погашения заемных средств.
• При залоге имущества, если заемщик в какой-то момент окажется неплатежеспособным, банк сможет компенсировать сумму общей задолженности и штрафных санкций путем наложения через суд взыскания.
• В случае отсутствия выплат по форс-мажорным обстоятельствам (смерти, потери работы или работоспособности), деньги банку выплатит страхования компания.

Банковские организации вынуждены прибегать к таким мерам, поскольку также не застрахованы от мошенников. Известны разные случаи: в Барнауле мошенники получили несколько займов под залог чужого оборудования; в Оренбурге банки потерпели убытки на сумму более 6 миллионов

На что распространяется страховка при потребительском кредите?

Почему банки вводят страховку?

При оформлении кредита заемщики сталкиваются с тем, что им предлагают вместе с кредитом оформить страховой договор. Банк объясняет это тем, что в непредвиденной сложной финансовой или жизненной ситуации долг не ляжет на плечи наследников, а будет полностью погашен страховой компанией. Также при оформлении страховки при кредите, процентная ставка может быть значительно ниже, чем без нее.

Казалось бы, все делается на благо заемщика, но удивление клиента чаще вызывает стоимость предлагаемой услуги. Зачастую она оказывается довольно высокой. Например, при оформлении кредита на сумму 200 т.р. страховая сумма на сроке 5 лет составляет порядка 40-60 тыс рублей, что является почти третьей частью от суммы. Кроме этого, она оплачивается не отдельно, а включается в тело кредита и на нее идет начисление процентов.
Ниже представлена таблица, сколько составляет страховка при сумме в 200 тыс.

Законодательство разрешает заемщикам отказываться от услуги в течение 14 дней с момента оформления. Вариант идеальный: взял кредит со страхованием под низкий процент, отказался от полиса и получил выгодный кредит.

Но банки ввели свои ограничения. Если заемщик оформляет кредит без страховки, то ставка автоматически возрастает на несколько пунктов. Если заемщик согласился оформить полис, а потом пошел в страховую компанию и отказался, то ставка повышается уже при действующем кредите. Исходя из этого, заемщикам стоит решить для себя, нужна ли им страховка при кредите, взвесить все плюсы и минусы.

Суть страхования при оформлении кредита.

Страховой полис защищает заемщика и банк от непредвиденных ситуаций, когда оплата кредита не может быть произведена. Каждый банк согласовывает со страховой компанией условия страхования своих кредитов.

Страховая компания обычно выбирается из партнеров банка или из финансовой группы. Например, Сбербанк страхует заемщиков через Сбербанк Страхование, Банк Открытие – через Росгосстрах, который вошел в состав финансовой группы, Альфа Банк – через АльфаСтрахование и т.д.

Наполнение страховых полисов, условия и программы могут отличаться по банкам. Стандартный пакет включает в себя страхование от несчастных случаев, болезни, ухода из жизни, установление инвалидности. Кроме этого можно встретить случаи потери работы, увольнения, сокращения, ликвидации организации-работодателя и пр. Чем больше страховой набор, тем дороже заемщику обойдется стоимость полиса.

Не стоит оценивать страховку при кредите только по ее стоимости. Если речь идет о большой сумме, например, от миллиона, то можно задуматься, что страховка будет, как нельзя, кстати при наступлении непредвиденных ситуаций.

Согласно ГК РФ, долги, как и имущество тоже передаются по наследству. Иногда наследники и не знают, что у завещателя были кредиты. Вступив в права наследства, для них оказывается неприятной ситуация, когда банк начинается требовать выплатить долги. Если у умершего заемщика есть страховой полис, то все решается проще.

Суть страховки при кредите заключается в том, чтобы стороны смогли исполнить взятые обязательства в любой ситуации:

• При потере работы страховая компания (СК) перечисляет сумму, согласно полису, обычно не более 6 платежей, пока заемщик ищет новую работу и устраивается на ней.
• При установлении инвалидности СК погашает остаток долга, а оставшиеся деньги перечисляет заемщику. Например, заемщик оформил 1 млн.р. на 3 года со страховым полисом. Через 2 года ему присвоили инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. СК перечисляет банк остаток долга, а оставшуюся сумму отдает заемщику.
• В случае ухода из жизни СК также перечисляет банку остаток долга, а оставшуюся сумму получают наследники.

Что делать, если наступил страховой случай?

Решение этого вопроса нужно осуществлять со страховщиком. Если СК входит в состав банковской группы, то вопрос можно решить в отделении банка. Если страховщиком является сторонняя компания, то нужно прийти в офис СК.

Заемщик, или его представитель, или наследники должны:

• Написать заявление о наступлении случаев, указанных в полисе.
• Предоставить подтверждающую документацию: свидетельство о смерти, выписки из больницы, больничные листы и пр. Полный список указан в условиях страхования, которые выдаются вместе с кредитной документацией или находятся в свободном доступе на сайте банка или СК.
• Указать реквизиты для выплаты и справку из банка о наличии долга.

Страховая компания принимает все документы, регистрирует их. В течение регламентированного срока, обычно не более 10 рабочих дней, принимается решение о выплате или отказе. При положительном решении ДС отправляются по реквизитам в банк или заемщику (наследникам).

При подписании страховых документов стоит внимательно изучить условия. Уделить внимание нужно декларации о здоровье. Страховщики прописывает случаи, которые не будут попадать под страховые. Чаще всего это бывают наличие онкологии, уже установленная инвалидность, смертельные заболевания (ВИЧ, СПИД, гепатит и пр.). Если на момент заключения заемщик имеет вышеуказанные заболевания, и они зафиксированы в медкнижке, то это будет поводом для отказа в возмещении страховки.

Какие документы нужны для выплаты страховой суммы?

Пакет документов для страховой выплаты можно найти в условиях полиса или обратиться в страховую организацию. Стандартно он состоит из:

• Паспорта заемщика или паспортов наследников.
• Трудовая книжка с записью о сокращении, увольнение в связи с ликвидацией работодателя.
• Справка о доходах, где отражено снижение дохода.
• Свидетельство о рождении ребенка или свидетельство о смерти заемщикародственника.
• Выписки с амбулаторных карт, травмпунктов, больничные листы.
• Свидетельство о праве на наследство, если выплату уже получают наследники застрахованного.

Документы представляются в виде заверенных нотариусом копий, если их нужно отправлять заказным письмом в офис СК, либо приносятся оригиналы в офис страховой компании, где сотрудники уже будут самостоятельно снимать копии и заверять их.

После получения нужного комплекта документов страховщик в регламентированный срок обязуется предоставить решение по страховому случаю. При возникновении вопросов или запроса недостающих документов срок рассмотрения начинается заново. Обычно он составляет не более 10 рабочих дней.

Пример расчета страховых выплат.

Допустим, заемщик оформил кредит на 1 млн. руб. на 5 лет. После 2-х лет выплаты, основной долг составил 700 т.р., и заемщик умер. В этом случае страховщик после получения всех необходимых документов от наследников пересылает 700 т.р. на кредитный счет заемщика для погашения долга, а остаток переводит на счет наследников, указанный в заявлении о страховом случае.

По каждому страховому случаю предусмотрены свои страховые выплаты. Максимальная выплата будет по рискам ухода из жизни или установления инвалидности. По рискам потери работы или по больничному листу СК выплатит не более 6 платежей. По рискам получения травм есть таблица выплат, где расписана выплата по каждому переломувывиху и пр.

Можно ли не платить кредит, если он застрахован?

Во многих банковских учреждениях в процессе оформления кредита потенциальным заемщикам предлагают заключить не только договор займа, но и подписать соглашение на страхование. В случае возникновения обстоятельств, при которых заемщик не сможет продолжать выплаты долга все обязательства по возврату кредита ложатся на страховую компанию. В связи с этим многие недобросовестные клиенты пытаются воспользоваться этим и освободить себя от погашения долга. Можно ли не платить кредит, если при его получении была оформлена страховка? Какие виды страховки чаще всего оформляют при получении кредита? Каковы причины, при которых должник может рассчитывать на оплату кредита страховой компанией? Что грозит должнику при неоплате кредита и отсутствии страховых причин на это? Ответим на все вопросы в данной статье.

Виды и особенности страхования

Многие банковские учреждения взаимодействуют со страховыми компаниями и предлагают потенциальным клиентам наряду с кредитом оформить один или несколько страховых полисов. За гражданином остается право выбора — согласиться с этим предложением или отказаться от него. Некоторые же клиенты подключают к одному договору кредитования сразу несколько программ страхования. Чаще всего предлагается:

• Застраховать свою жизнь и трудоспособность;
• Застраховаться от потери трудоустройства;
• Застраховать залог.

Заключение страхового договора дает возможность банку получить гарантии, что в форс-мажорной ситуации деньги и проценты за их использование будут возвращены. В то время как заемщик не потеряет свое имущество, так как долг выплатит страховая. Самые часто встречающиеся страховые случаи — это смерть заемщика или потеря трудоспособности (1 или 2 группа инвалидности). Некоторые страховщики делят этот полис на две отдельные части — страхование жизни и потеря работоспособности. В таком случае в лице выгодоприобретателя выступает банк и когда наступает страховой случай, заемщику не нужно выплачивать долг.

Услуга страхования от потери трудоустройства предусматривает выплату страховой компании своему клиенту, который потерял работу, денежных средств, эквивалентных сумме ежемесячного платежа по займу. Срок, который они будут предоставляться заемщик выберет сам при подписании договора. Возможно получать денежные средства на несколько периодов: 6 и 12 месяцев. Больше этого времени не работать и использовать страховые выплаты невозможно. Страховые компании считают, что полгода — это реальный срок, чтобы найти новую работу.

В случае оформления кредита с предоставлением залога заемщик должен его застраховать. Это единственная ситуация, в которой страхование является обязательным пунктом в процессе кредитования. Это необходимо для уверенности банка, что если с имуществом что-то произойдет, он все равно получить долг обратно. Больше всего распространяется это условие на ипотеку и страхуется та недвижимость, которая является обеспечением.

Когда можно не выплачивать застрахованный кредит?

Страховых случаев, при которых не нужно выплачивать кредиты не так уж и мало. Но прежде чем подписывать договор страхования рекомендуется уточнить стоимость этой услуги. При краткосрочном займе на небольшую сумму тратить денежные средства на страхование нецелесообразно. Ситуация, когда у заемщика нет средств на оплату кредитного долга не попадает под страховой случай, так как такого условия страхования не существует. Все случаи, предусматривающие выплату кредита страховщиком прописываются в договоре. К ним относится следующее:

• Смертельный исход. Если при оформлении займа дополнительно был подписан страховой договор, предусматривающий такой случай, страховая компания берет на себя ответственность за выплату кредита. При этом наследники умершего также освобождаются от долгового обязательства, если смертельный исход не был самоубийством или следствием смертельной болезни, которая была скрыта от банка. Оформить этот вид страховки довольно непросто. Страховая компания попросит заемщика предоставить документ с места работы, в котором описано его фактическое состояние здоровья и увлечения. Если в процессе осуществления профессиональной деятельности или хобби присутствует риск, а справка о здоровье укажет на наличие серьезного заболевания, то в страховании будет отказано;
• Пропажа без вести. В такой ситуации долг перед банком будет погашен страховой компанией, только если гибель кредитополучателя была прописана в договоре в качестве страхового случая. Но процедура эта не из легких, так как наследники заемщика должны через суд признать его пропажу или смерть. Также в судебном порядке в дальнейшем решается кто будет выплачивать кредитный долг: страховщик или наследники;
• Потеря трудоспособности. Чаще всего в договорах страхования прописываются обстоятельства, при которых наступление страхового случая будет подтверждаться. К отдельной ситуации относится временная потеря работоспособности. Однако нет утвержденных правил, как должны производиться выплаты страховой компании банковскому учреждению. Это может быть оплата всего оставшегося долга или платежей только за тот период, пока заемщик находился в нетрудоспособном состоянии;
• Потеря работы. Воспользоваться таким полисом заемщик сможет при условии официального сокращения. Если решение уйти было принято самостоятельно или была нарушена трудовая дисциплина с последующим увольнением, то это не будет считаться страховым случаем. На заемщике все также будет лежать ответственность за возвращение кредитных средств;
• Наличие подключенной страховки. Составление этого документа доступно только для кредитования под залог недвижимости. Но в этом случае банк получит денежную компенсацию, только если реализуется предоставленный залог заемщиком.

Стоить заметить, что при оформлении потребительского кредита страхование не является обязательным, но при этом кредитные учреждения настоятельно рекомендуют оформить такую страховку, а в противном случае, обещают повысить ставку или вовсе отказать в предоставлении займа. Такие требования являются незаконными в соответствии с положениями Закона РФ №2300-1 от 7.02.1992 «О защите прав потребителей».

Какая ответственность полагается?

В случае прекращения своевременных выплат по кредиту к заемщику будут применены соответствующие меры банковской структурой. Для начала сведения о неплательщике попадут к Службе финансовой безопасности банка, в следующую очередь работать с должником могут Федеральная служба судебных приставов, коллекторские конторы. Ответственность, которую понесет должник в каждом конкретном случае определяется индивидуально. К общим последствиям невыплаты долга относится:

• Изъятие всего приобретенного движимого и недвижимого имущества на погашение долга;
• Блокировка банковских счетов со списыванием средств с них в любом банке;
• Отказы в устройстве на официальную работу (после трудоустройства работодатель должен платить часть зарплаты заемщика банку на возврат кредита);
• Запрет на выезд за границу;
• Изъятие всего имущества родственников, на которое отсутствуют документы;
• Отказ в постоянной регистрации из-за отсутствия недвижимости в собственности заемщика;
• Уголовная ответственность согласно статье 177 УК РФ.

Также возможно полное списание долга. Такое решение банк может принять самостоятельно или в судебном порядке. Чаще всего это происходит, когда сотрудники банковского учреждения испробовали все возможные способы возврата денег, в том числе через судебных приставов, но результата не достигли. Долг признается безнадежным также в случае истечения срока давности подачи иска кредитным учреждением.

Заключение

Оформленный страховой полис не дает поводов перекладывать долговые обязательства на страховую компанию. Если не произошел страховой случай, предусмотренный в договоре, заемщик должен продолжать вносить ежемесячные платежи с процентами банку, в противном случае возникнут неприятные последствия. Чтобы не нести ответственность за неуплату и не получить штрафных санкций по кредиту, необходимо обратиться в банк с просьбой реструктуризировать или рефинансировать долг.

Почему страхование связанное с кредитом – это вселенское зло.

Здравствуйте, уважаемые читатели.

Если вы читали мои предыдущие публикации, вы обратили внимание, что я настойчиво и всегда рекомендую отказываться от страхования, навязываемого менеджерами при оформлении кредита. Наверное, пришло время объяснить, почему же я так невежлив по отношению к подобной заботе банка о своих заемщиках. Я не буду касаться страхования автомобиля в случае автокредита, или квартиры в случае ипотеки. Тут речь пойдет о популярном навязанном продукте – страховании жизни, от потери трудоспособности, от потери работы и т.п. в случае оформления нецелевого кредита.
И причин моего отношения немало.

1. Страховка включается в тело кредита.

Первое и главное. Самый страшный грех этих страховок состоит в том, что страховые взносы за все время включаются в тело кредита. То есть, если вы оформляете 100 000 рублей на 3 года, а, к примеру, страховка на тот же период стоит 30 000, сумма кредита составит 130 000 рублей.

То есть, и это важно понять, вы взяли 100 000 рублей, еще ничего не потратили, не выплатили, не просрочили, вы только вышли из отделения банка , держа 100 000 рублей в руках , а должны уже 130 000.

Решили через две недели, что поторопились с кредитом и хотите вернуть? Или просто брали деньги на недельку-другую, что бы пустить в оборот своего ИП, средства обернулись, можно возвращать? Да не вопрос! 130 000 + проценты за эти две недели, и все, вы ничего не должны!

Кроме того, надо понимать, что проценты за пользование кредитом начисляются на весь остаток ! В том числе и на плату за т.н. присоединение к договору коллективного страхования.

2. Застрахованы не вы, а банк.

Немного грубо звучит, все же застрахованный тут клиент. Но это важный момент, о котором менеджеры в банке предпочитают молчать. Договор коллективного страхования – это договор между банком и страховой компанией. Застрахован риск того, что заемщик не сможет выплачивать кредит.
Поэтому выплату вы не получите. За вас закроют кредит, и все на этом закончится. Если вы брали кредит на 5 лет, платили 4, у вас осталось менее 30% долга, вы увидите только как закрывается этот остаток.

3. Банку интересна только конкретная страховая компания.

И не случайно. Если вы посмотрите название этой страховой компании, вы скорее всего обнаружите бренд очень похожий на бренд банка, в котором запрашиваете кредит, только со словом “страхование” в составе. То есть, если вы и без того привыкли страховать свои риски, но в какой-то другой СК, это не будет никого интересовать. Да даже если вы страхуетесь в той же СК, это не тот договор который нужен банку.

Казалось бы, а какая разница тем, кто все равно не застрахован? Читайте следующий пункт.

4. При рефинансировании или досрочном погашении это будет пустая трата денег.

Последнее время рефинансирование кредитов все популярнее, я и сам таким пользовался уже несколько раз. Но новый банк будет вам навязывать свою страховку в своей страховой компании. Потому что, повторю, застрахованы не вы, а банк. И это другой банк. При этом, договор в предыдущем банке не получиться расторгнуть, а после полного погашения задолженности он будет считаться исчерпанным.

Вам останется отказаться от рефинансирования, еще раз заплатить за страховку, или отказаться от страховки (за которую, напомню, вы уже заплатили).

5. Страхование во многих случаях не сможет вас защитить.

Даже если вы отдаете себе отчет в то, что это за продукт, и это только убедило вас в его необходимости, подумайте о следующем.

Например, один из популярных рисков – от потери работы. Суть, вроде, простая, потеряли работу, страховая за вас платит. Но не так просто, как кажется на первый взгляд.
Многие из тех, кто терял когда либо работу (и я из таких), знают, что работодатели в нашей стране не любят слово “сокращение.” Неудивительно – это привлекает внимание рынка, инвесторов, СМИ. Гораздо проще людей вынуждать писать заявления “по собственному желанию”, или расторгать договор “по соглашению сторон.”

Подобное увольнение может предполагать выплату двух-трех окладов, и для большинства работников не отличается от сокращения – свои деньги они все равно получат. А вот страхование в банке от потери работы такой сценарий не предполагает! И не надо обманывать себя тем, что вы работаете в гос.секторе, или в гос.компании. Я терял работу как раз работая в немаленьком государственном (на тот момент) банке. Деньгами не обидели, но договор был расторгнут по моему желанию.

Тоже самое, если недобросовестный работодатель пошел на нарушение и уволил не желающего увольняться “по собственному” работника с записью в трудовой, что называется, “по статье”. Вы разберетесь с работодателем, восстановите права в суде, пройдет несколько месяцев, за которые вам выплатят зарплату, а вот по кредиту будет копиться просрочка. Думаете, банк или страховую будут интересовать ваши разборки с работодателем? Как же! Все риски прописаны, и этого среди них нет.

Отдельно стоит упомянуть о том, что в большинстве банков страхование от потери работы вообще не действует относительно сотрудника, работающего на основании временного договора. Некоторые работодатели предпочитают такую форму занятости, продлевая своим сотрудникам договор раз в год.

Далее, второй популярный риск – потеря трудоспособности . Это же касается и риска ” смерть. ” Ограничений замечательное множество. Решили покататься на лыжах и сломали ногу? Какая печаль. Удачно срастить. Кредит заплатить не забудьте. Ехали с таксистом, попали в ДТП, а у него нашли алкогольное опьянение? Не повезло. Напоминаем, что десятого платеж. Шли из гостей после пары бутылок пива и поскользнулись на льду? Мы держим за вас кулачки! Пусть кто-то из родственников деньги за кредит принесет.

6. Страховая компания защищает прежде всего свою прибыль.

Я вам очень советую внимательно перечитать, при каких болезнях договор не заключается. Почти все болезни сердца, имеющаяся инвалидность, и многое другое. То что застрахованный при заключении договора забыл (намеренно или нет), что ему ставили диагноз из черного списка, не будет интересовать страховую.

Я работал в СК (очень крупной), и могу вас уверить, что первое, что делает страховая компания при получении документов на выплату по страховому случаю – ищет причины для отказа , проверяет каждую запятую, каждую возможную причину.
В случае, если клиент забыл рассказать об имеющихся ограничениях, и это будет выяснено при проверке документов по страховому случаю, договор будет расторгнут на этом основании, и выплаты не будет.

7. Страхование через банк стоит неоправданно дорого.

Возможно, вы ответственный человек и желаете избавить себя и близких от сложностей при (тьфу три раза) возникновении разных жизненных ситуаций.

Но давайте посчитаем, сколько это стоит. Не так давно я хотел оформить кредит, в одном очень крупном банке мне предложили только с условием страхования (естественно, в пол голоса), а стоимость меня поставила в полнейший ступор! При кредите в 400 000 рублей, стоимость страховки была более 70 000! Не стоит и упоминать, что она включалась в тело кредита и на это еще начислялись проценты.

Естественно, от такого щедрого предложения я отказался.

Предлагаю зайти на сайт одной из популярных страховых компаний, и рассчитать, сколько стоит застраховать мою жизнь и здоровье, если я это сделаю сам, для себя. Знаете, я знал, что это дешевле, чем в банке, но такого даже я не ожидал, так что приготовьтесь!

Итак, я выбрал страхование на сумму в те же 400 тыс. рублей, выбрал типичную офисную должность – секретарь, выбрал страхование на год, что бы пролонгировать раз в год на только сумму остатка долга, выбрал полное покрытие, в том числе за границей, а утрату трудоспособности – все что за пределами 15 дней (то есть срока на который мы все застрахованы государственным ОМС). Вот что получилось:

То есть даже при тех же условиях, страхование на 5 лет будет стоить 18260 рублей за пять лет. При этом я эту сумму не должен банку, не плачу за нее проценты, могу не пролонгировать в случае выплаты кредита досрочно, а в случае рефинансирования страховка никуда не исчезает, выплату получаю я, а не банк, и не только на остаток долга, а по факту, и так далее, и так далее.

Не забываем, что долг будет ежегодно уменьшаться, поэтому страховая сумма только на покрытие кредита тоже будет уменьшаться, а при отсутствии страховых случаев страховая компания будет предоставлять скидку: внизу картинки видно, что по количеству безубыточных лет эта скидка растет и даже при прочих равных условиях при страховании на четвертый год составит уже 2560 руб!

В качестве заключения.

Пожалуй, я достаточно широко раскрыл тему страхования в связке с нецелевым кредитом, и вы сможете для себя принять взвешенное решение, какой продукт выбрать для себя.
Думаю, также стало понятно, почему же банки так рьяно “впаривают” эти страховки, насколько они для них выгодны.

Удачи в жизни и финансах!

Подписывайтесь, комментируйте, оценивайте публикацию, а я постараюсь сделать много интересных и познавательных статей.

Может ли страховка погасить кредит? Подробный разбор

Время чтения: 3 мин.

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Шрифт: A+ A-

Некоторые жизненные обстоятельства порождают ситуации, когда возврат кредита не представляется возможным. Например, при длительной болезни или травме заёмщик может лишиться заработка и увеличить собственные расходы. В таком случае можно попытаться погасить кредит страховкой, если она заранее была оформлена. Однако всё зависит от текста договора страхования, его условий и особенностей, на что нужно сразу обратить внимание при оформлении страхового случая.

Когда оформляется страховка

При кредитовании договор страхования является добровольной сделкой. Банк не вправе навязывать его заключение своим клиентам. Однако на практике граждан часто вынуждают заключать их, действуя следующим образом:

• при оформлении страхования предлагаются более выгодные условия кредитования. Чаще всего это выражается в процентной ставке. С помощью страховки кредитор получает дополнительную гарантию возврата средств в определённых обстоятельствах;
• без страховки кредит не выдаётся вовсе. Банки редко говорят об этом прямо, но дают понять, что без дополнительной гарантии сделка будет невозможна. Это вынуждает граждан идти на такую меру.

У любого договора страхования есть период, в течение которого он может быть расторгнут по заявлению застрахованного. Он не должен составлять менее пяти суток. Гражданину нужно просто подать заявление и приложить к нему банковские реквизиты для перечисления возврата уплаченной суммы.

В некоторых случаях страховка действительно оформляется добровольно. Сделать это можно как в момент оформления кредита, так и в любой момент после, но до наступления страхового случая. Если страховка будет оформлена за короткий период до наступления страхового случая, у страховой компании могут возникнуть сомнения по поводу прозрачности сделки, однако, при отсутствии иных факторов подозрения будут необоснованными.

Как оформить страховку

Чаще всего страховка оформляется в момент оформления кредита, в офисе банка. Среди сотрудников имеются представители страховых компаний, которые предлагают подобную услугу.

Ещё один вариант – обратиться в страховую компанию самостоятельно, уже после оформления кредита. Допускается выбор любой страховой организации на свой выбор.

Документ подписывается в письменном виде. Клиент оплачивает взнос, после чего получает право на получение компенсации при наступлении оговоренных ситуаций.

Выгодоприобретателем может выступать как сам гражданин, так и финансовая организация, которая выдавала заем. При страховании кредита предпочтительнее использовать второй вариант.

Процедура погашения кредита страховкой

Воспользоваться страховкой по кредиту можно только при наступлении страхового случая. Например, возможны следующие варианты:

• травма, результат которой – временная потеря трудоспособности;
• получение инвалидности;
• потеря работы с невозможностью трудоустройства;
• смерть застрахованного;
• потеря имущества.

Возможны и иные варианты, стороны свободны в заключении договора. Однако при кредитовании чаще всего страхуется жизнь или здоровье.

Получение страховой премии выгодоприобретателем производится по заявлению одного из заинтересованных лиц. Например, в страховую компанию может обратиться сам должник, его представитель, наследник (при страховании жизни) или банк. Должник вправе обратиться в банк, который свяжется со страховой компанией.

При этом нужно предоставить подтверждающие наступление страхового случая документы. Это может быть справка об инвалидности, медицинские выписки, свидетельство о смерти и так далее.

Погашение кредита наследниками за счёт страховки

Кредитные обязательства становятся частью наследственной массы. Поэтому наследники нередко отказываются от своих наследственных прав, так как долги оказываются слишком существенными. При наличии страховки ситуация существенно меняется.

Получить страховку получится после вступления в наследство. Если выгодоприобретателем является банк, то страховая выплата будет перечислена ранее, при предоставлении страховой компании свидетельства о смерти гражданина.

Страховка может покрывать обязательство полностью или в какой-то части. Если какая-то сумма долга остаётся, наследники получат обязательство выплатить её из наследственной массы в случае принятия прав на имущество умершего.

Подведём итоги

Погашение кредита страховкой производится по заявлению заинтересованного лица. Им может быть как сам застрахованный или его наследники, так и банк. Выплаты осуществляются на счёт выгодоприобретателя, в данном случае банка (реже – сначала на имя застрахованного). Страховка может покрывать расходы как полностью, так и в определённой части. Перечисление средств возможно только при наступлении страхового случая, чётко оговоренного условиями сделки.

Как воспользоваться страховкой по кредиту

Подписывая с коммерческой организацией документы о получении кредита, обыватель иногда игнорирует содержание договора страхования, второго по важности после кредитного. Его предназначение заключается в том, чтобы обезопасить как банк, так заемщика от риска не погашения.

Риск невыплаты возникает, когда получатель кредита начинает испытывать трудности со здоровьем или трудоустройством. Имея страховые гарантии, он может обойти обстоятельства и воспользоваться страховкой по кредиту.

Микрофинансовые организации, банки, страховые компании выработали взаимовыгодные для всех сторон условия, позволяющие избежать потерь на случай не возврата выданных средств. Существуют различные сопутствующие кредитованию виды покрытия:

• здоровья заемщика;
• потерь возможности заработка из-за нетрудоспособности;
• залогового имущества.

Страховая компания выступает гарантом того, что при наступлении указанных непредвиденных обстоятельств банк получит остаток непогашенных средств. Должник может умереть, заболеть, получить инвалидность, потерять работу, прекратить оплачивать долг. Имущественное страхование требуется при выдаче средств под залог имущества.

Условия заключения

Согласно законодательству клиент, обращаясь с просьбой кредитования, имеет право самостоятельного выбора компании, условий страхования. Практически при крупных банках существуют страховые партнеры, без которых получение ссуды может не состояться. Это привело к различиям условий, стоимости договоров, появлению двух типов полисов, предлагаемых банковскими менеджерами при кредитовании физических лиц.

Первый – стандартный, отличается от обычных полисов указанием трех сторон:

• гарант – страховщик;
• заемщик – страхователь;
• кредитор – выгодоприобретатель.

Второй – «коллективный» договор, заключаемый банком-страхователем и страховой компанией. Клиенты, получающие заемные средства, указываются застрахованными лицами. Практически заемщики потребительских кредитов присоединяются на время выполнения своих обязательств к договоренностям кредитора и страховщика.

Независимо от типов клиент должен быть ознакомлен с условиями, рисками, покрываемыми случаями, размером оплаты, должен понимать, от чего застрахован, знать последовательность действий при наступлении негативных обстоятельств.

Действия при наступлении события

Договорные обязательства требуют от всех сторон четкого следования законодательству, условиям, перечисленным в полисе. Понимание, при каких обстоятельствах, какие действия, в какие сроки предпринимать, должно приходить во время подписания.

1. Страховые случаи, исключения из них

В полисе указываются события, при наступлении которых человек имеет право воспользоваться правом обращения к страховой компании с требованием погасить задолженность. Перечень каждого договора отличается зависимо от объекта страхования, вида кредитования.

2. Срок, в течение которого необходимо заявить о случившемся

Срочность сообщения – важный момент, отказ может быть мотивирован поздним заявлением. Иногда он может составлять всего 5 дней.

3. Форма заявления

В большинстве случаев требуется сообщение в любой удобной форме (телефонный звонок, электронная почта) по реквизитам указанным в полисе. Указание о заполнении бумажного бланка определенного образца, пересылке в определенный срок по почте на адрес центрального офиса – повод задуматься о выборе другой компании.

4. Подтверждающие документы

Случай должен быть подтвержден документально. Перечень документации, которая должна быть предоставлена застрахованным лицом или его родственниками, приводится в договоре. На практике сомневающийся страховщик требует дополнительные доказательства, проводит самостоятельные экспертизы.

Страховые случаи

Внимательное предварительное изучение своих прав и обязанностей является залогом быстрого решения проблем. Возникающие вопросы нужно задавать менеджеру, оформляющему кредит, чтобы не создать ситуацию, на основании которой страховщик может отказать.

Смерть

Если получатель ссуды умер, а его смерть указана как страховой случай, родственники могут избежать наследования обязанности по погашению ссуды. Для этого необходимо предоставить копии документов подтверждающих смерть, заверенные нотариально или уполномоченными органами: свидетельство (справку) с указанием причины смерти, медицинское освидетельствование. Если это был несчастный случай – копию протокола о произошедшем, если ДТП – справку из ГИБДД.

Важно! События, покрываемые страховой компанией, случившиеся с застрахованным лицом, должны иметь непреднамеренный характер. Случаи, произошедшие во время совершения преступления или с целью умышленного получения выгоды, не относятся к страховым.

Инвалидность

При частичном лишении трудоспособности человеку присваивается инвалидность, соответственно падает способность к заработку, платежеспособность. Страховщики преимущественно покрывают присвоение I или II групп инвалидности. Документально событие подтверждается заверенными копиями направления, заключения бюро медико-социальной экспертизы, выписками из акта освидетельствования, истории болезни. Кредитору выплачивается остаток непогашенной задолженности.

Временная утрата трудоспособности

Телесные повреждения, длительное лечение, произошедшие в результате несчастного случая, ведут к перерыву работы, увеличивая вероятность просрочек платежей. Страховщик может выплатить застрахованному лицу за указанный период (обычно от 15 до 120) компенсацию, рассчитываемую как часть аннуитетного платежа, за каждый день лечения.

Потеря работы

Заемщик лишился работы, стал на учет в центр занятости, получил, сохраняет статус безработного на протяжении длительного периода (обычно – минимум 2 месяца) по определенным причинам:

• прекращение деятельности работодателя – организации, индивидуального предпринимателя;
• сокращение численности штата работодателем;
• неспособность выполнять работу из-за изменений состояния здоровья;
• отказ о переводе на работу, неподходящую по медицинским показаниям, или требующую переезда, смены места жительства;
• увольнение из-за переаттестации, которая выявила несоответствие квалификации;
• увольнение с руководящей должности организации после смены ее собственника;
• соглашение работодателя с работником об увольнении с назначением выходного пособия на 2 и более месяцев.

Страховщик откажется нести ответственность, если потеря работы произошла по причинам:

• декретный или безоплатный отпуск;
• сезонность работы, срочный трудовой договор;
• выход на пенсию;
• военная служба;
• стаж работы на предыдущем месте не превысил определенного срока;
• увольнение по собственному желанию или во время испытательного срока.

Не покрывается прекращение трудовой деятельности, если заемщиком является индивидуальный предприниматель, нотариус, адвокат.

Основания для отказа

Эксперт компании может принять решение об отказе в выплате возмещения. Чем крупнее сумма ссуды, соответственно страховая сумма, тем тщательнее компания будет изучать документы, расследовать обстоятельства произошедшего. Основанием для отказа могут стать как преднамеренные действия, так и сокрытие информации о состоянии здоровья:

• намеренное членовредительство, самоубийство;
• наличие до заключения договора ВИЧ, умственных или физических отклонений;
• употребление алкоголя, наркотических, психотропных веществ, которые привели к утрате трудоспособности;
• профессиональное или любительское занятие опасными видами спорта;
• отказ от медицинского лечения.

Залоговое страхование автотранспорта

Ссуда, выданная на приобретение автомобиля под его залог, подразумевает, что при неплатежеспособности должника кредитная организация может изъять авто, возместить свой ущерб за счет его продажи. Смысл пропадает, если автомобиль попадет в аварию, потеряет товарную стоимость или будет угнан.

Обычно финансовая организация требует оформления двух видов страховок:

• страхователя от несчастного случая;
• автотранспорта – полное Каско.

Простое страхование от несчастного случая содержит минимальный перечень случаев – смерть, инвалидность I или II групп. Каско же защищает от всех возможных рисков, начиная от незначительных повреждений до угона.

Источники:

http://ubiznes.ru/kredity/ne-mogu-vyplatit-kredit-kak-dejstvuet-straxovka.html
http://mobile-testing.ru/strahovka_pri_potrebitelskom_kredite/
http://insur-portal.ru/banks/neuplata-zastrahovannogo-kredila
http://zen.yandex.ru/media/id/5bf28562e74e5400aad13bda/5bff8c781bae811302cfd3fc
http://profinansy24.ru/finance/bank/kak-pogasit-kredit-straxovkoj
http://infostrahovanie.com/strakhovanie-kredita/kak-vospolzovatsya-strakhovkojj-po-kreditu/