1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Содержание

Расторгнуть договор страхования жизни

Досрочное расторжение договора страхования жизни по кредиту и порядок возврата средств

Оформление договора страхования жизни клиента при получении кредита — необязательное условие, однако многие граждане узнают об этом после оформления договора с банком. По российскому законодательству заёмщик вправе расторгнуть договорные обязательства со страховой компанией в любое время. При этом он получит обратно все затраченные на страхование средства или их часть. Это зависит от срока, в который клиент решил отказаться от страховки и специальных условий банка.

Расторжение страхового соглашения и возврат денег

Договор страхования жизни вступает в силу не сразу. Клиент, который обратится в компанию с заявлением об упразднении заключённого им в банке договора в период охлаждения, должен получить 100% суммы, затраченной на оплату страховой премии. Важно, чтобы в этот срок не наступил страховой случай.

Если гражданин решил отказаться от страхования после даты начала действия договора, компания вправе удержать часть страховой премии. Расчёт проводят пропорционально времени действия официально оформленных отношений. Деньги не вернут, если в договоре нет пункта о возмещении остатка по страховке при досрочном погашении кредита.

Основания для расторжения договора страхования жизни

В заявлении о досрочном расторжении договора страхования жизни по кредиту клиент должен указать объективную причину своих действий. К вниманию принимаются следующие объяснения:

  • услуга по страхованию была навязана заёмщику. Банки часто «шантажируют» клиентов тем, что откажут в кредите, если они не оформят страховой полис;
  • предоставление клиенту неполной или недостоверной информации о деятельности страховщика;
  • упразднение, реорганизация компании, с которой заключён договор;
  • желание клиента переоформить отношения с другой компанией.

Фирма, предоставляющая страховые услуги, вправе сама инициировать расторжение договора с клиентом. Основанием для этого могут служить недостоверные данные, предоставленные гражданином, или нарушение им обязательств по уплате страховых взносов.

Как по закону расторгнуть контракт со страховщиком

Чтобы расторгнуть договор страхования жизни по кредиту, клиент должен обратиться в офис своей страховой компании (или через официальный сайт) и заполнить заявление о досрочном отказе от договора с ней. В нём обязательно должны быть прописаны следующие пункты:

  • собственные ФИО;
  • информацию о компании-страховщике;
  • данные агентства и ФИО агента, осуществлявшего процедуру заключения контракта;
  • реквизиты страхового полиса в соответствии с оригиналом;
  • дату, с которой следует прекратить действие договора;
  • причину (основание) для расторжения соглашения;
  • просьбу о возврате суммы оплаченного страхового взноса или выкупную сумму по договору с указанием его номера;
  • точные реквизиты банка с указанием лицевого счёта, на который страховщик должен будет перечислить деньги клиенту;
  • в конце ставится подпись застрахованного лица с датой составления заявления, которыми он подтверждает достоверность представленной в документе информации.

Образец заявления на досрочное расторжение договора страхования можно скачать по этой ссылке

Заявление должно быть принято и оформлено по регламенту сотрудником страховой компании. Он проводит расчёт и указывает сумму, которая полагается к выплате застрахованному гражданину. Возврат денег застрахованному лицу осуществляется в течение 10 дней по реквизитам, которые прописывает клиент в заявлении к страховой компании.

О том, как досрочно расторгнуть договор страхования жизни, расскажет юрист

По существующему законодательству отказать клиенту в его желании досрочно прекратить действие соглашения не могут. Если это происходит, гражданин вправе обратиться за юридической помощью и написать исковой документ в судебную инстанцию. К нему прикладывают копии следующих документов:

  • паспорта;
  • страхового полиса;
  • договора страхования и кредитования;
  • бумаги, которые могут стать доказательством весомости причин расторжения соглашения.

Если страховщик отказывает в расторжении контракта, клиент может обратиться в банк, где брал кредит. Менеджеры обязаны оказать содействие и помочь клиенту в процедуре прекращения действия соглашения по страховке.

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги: пошаговая инструкция

В зависимости от того, как быстро вы узнали о том, что ненужная вам страховка является необязательной, зависит успех дела и полнота платежа, который можно вернуть.

Основными условиями возвращения денег и расторжения договора страхования жизни являются:

  • время, прошедшее с момента подписания договора;
  • возможность возврата денежных средств при досрочном расторжении, прописанное в самом договоре.

Рассмотрим подробнее особенности сроков возвращения денег при расторжении договора страхования.

Период охлаждения

Центральным банком РФ установлен так называемый “период охлаждения”, в течение которого застрахованное лицо вправе отказаться от страховки и вернуть свои деньги в полном объеме.

С 1 января 2018 года этот срок составляет 14 дней (ранее — пять).

В течении этого времени вы имеете право без объяснения отказаться от страхования. Страховая премия будет возвращена плательщику в полном объеме в случае ненаступления страхового случая.

Конечно, страховые организации и в этом случае идут на хитрости и уловки. Но, если человек будет настойчив, то закон и судебная практика — на его стороне.

Есть один нюанс. Банк скорее всего будет шантажировать такого заемщика, что, возможно, повысит ему ставку по кредиту. Однако, ключевое слово к такой угрозе — это “возможно”. На самом деле такие действия — прямое нарушение закона.

Период выплаты по кредиту

Если вы пропустили период охлаждения, то на протяжении всего срока выплаты кредита в любой момент можете отказаться от договора страхования жизни. Это добровольная страховка. Договор обязательного страхования, расторгнуть в период выплат по кредиту нельзя!

При досрочном расторжении договора добровольного страхования вернуть излишне уплаченные деньги можно в том случае, если это прописано в договоре страхования!

Иными словами, по закону, расторгнуть договор вы можете, а вот вернуть деньги — только в случае доброй воли страховой компании!

Однако, если банк вас не проинформировал, что страхование жизни является добровольной услугой, и Вы оформили страховку фактически под давлением, то опираясь на нормы законодательства, можете вернуть сумму страховой премии по решению суда.

Период после выплаты кредита

Говорить о том, как вернуть деньги после окончания выплат по кредиту возможно только при его досрочном погашении. В данном случае правила такие же, как и при возврате денег в период выплат по кредиту:

  • если возврат денег предусмотрен в договоре страхования;
  • по решению суда.

Если период выплат и страховой период совпали, то вернуть деньги за страховку невозможно.

Правовое регулирование расторжения договора страхования жизни

Нормативного акта, регулирующего возврат денежных средств при досрочном погашении ипотеки, не существует. Данная ситуация регулируется главой 958 Гражданского кодекса РФ и иными федеральными законами (такими, как Закон “О защите прав потребителя”), а также общими страховыми нормами.

Банки в своих интересах ссылаются в данном случае на п. 3 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ним, уплаченная компании страховая премия возврату не подлежит, если в договоре страхования не указано иное.

Заемщики могут опираться на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в последней редакции, в соответствии с которой:

  • если у потребителя возникли убытки в результате исполнения договора, то такие убытки подлежат возмещению банком в полном объеме;
  • возмещаются убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг. По закону, банки не могут оказывать услуги, для получения которых необходимо воспользоваться другими, не нужными потребителю услугами.

Как расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Пошаговая инструкция

Оцениваем срок, прошедший со дня подписания страхового договора. Если он меньше 14 дней, то следует обратиться в страховую компанию. Там вы напишете заявление о расторжении договора.

В заявлении необходимо указать номер счета, на который страховая компания должна вернуть деньги. Подобное заявление можно направить заказным письмом. Деньги в любом случае вам возвращают в полном объеме.

Важно: квитанцию о приеме заказного отправления, выданную на почте, необходимо сохранять до зачисления денежных средств на счет. Или использовать ее в суде в случае невыплаты. Для этих целей нужно сохранить также второй экземпляр заявления.

Если срок после заключения договора больше 14 дней — читаем внимательно договор.

В случае, если возможность расторжения и выплаты излишне уплаченной суммы в нем предусмотрена — обращаемся в страховую компанию, пишем заявление о расторжении договора и возврате денежных средств.

Образец заявления в разных компаниях может быть разным. Если образца нет, то напишите заявление в свободной форме, где укажите свои паспортные данные, номер страхового договора. Напишите что Вы решили расторгнуть данный договор, и просите вернуть излишне уплаченные денежные средства за неиспользованный период действия страховки. Датой, с которой договор будет прекращен, будет дата обращения или написания письма.

При невозможности обратиться лично, заявление с требованием возврата излишне уплаченной части страховой премии следует направить по почте заказным письмом.

Все ответы, а также копии ваших писем с входящими номерами нужно сохранить для дальнейшего возможного обращения в контролирующие органы или в суд.

В случае положительного решения вам вернут сумму уплаченной страховой премии за вычетом дней, прошедших от дня заключения договора до его завершения. Также из суммы компенсации будет вычтен подоходный налог, а также услуги по агентскому сопровождению.

Если на ваше заявление о возврате денег пришел отказ, нужно подать жалобу в Роспотребназор, в которой сослаться на нарушение закона о защите прав потребителей.

Примечание: в расторжении договора добровольного страхования вам отказать не могут. А вот за свои деньги придется побороться.

Если орган Роспотребнадзора также ответил отказом, вы подаете судебный иск.

По каким причинам вам могут отказать в возвращении денежных средств

В страховой компании вам откажут:

  • если пропущены сроки;
  • если возможность возврата денег не предусмотрена договором, который вы подписали.

Чаще всего независимые страховые компании такой пункт вносят в договоры, чтобы привлечь максимум клиентов.

Страховые компании банков положение о возврате денег при досрочном расторжении вряд ли внесут в свои документы. Ведь у них и так достаточно много шансов продать свои услуги клиентам банков.

Читать еще:  Отказ в страховой выплате каско

В Роспотребнадзоре или суде могут отказать ссылаясь на ту же норму закона (п. 3 ст. 958 ГК РФ), по которой страховые компании возвращают деньги при досрочном расторжении договора в добровольном порядке.

Что делать, если вы получили отказ и страховой компании, и контролирующего органа

Как советуют юристы, придется доказывать в суде недействительность договора добровольного страхования. Для этого необходимо апеллировать доводами, что вы не были должным образом проинформированы, или на вас было оказано давление. Возможно, вы не понимали, что оформляя кредит, подписали и завуалированный договор страхования жизни.

Результат судебного рассмотрения напрямую зависит от того, насколько грамотно подобраны аргументы в пользу недействительности договора и составлен иск. Также важна судебная практика в районе вашего проживания.

Что же показывает широкая судебная практика? Есть ли смысл отстаивать свои права, если страховая компания категорически отказалась от выплат?

Проанализировав обзоры судебных дел в 2018 году, можно сделать следующие выводы:

  1. Суды всегда встают на сторону заемщика, если страховые компании отказывают в возврате денег в период охлаждения. В этом случае закон на вашей стороне, можно смело действовать. Кроме суммы страховой премии истцам удавалось получить компенсацию за моральный ущерб, а страховые компании карались штрафом.
  2. Суды очень неохотно встают на сторону заемщика, если кредит еще не погашен.
  3. Если заем погашен, а заемщику удалось доказать, что страховка была навязана, то есть случаи решения спора в пользу заемщика.

Но даже в последнем случае есть риск, что выплаты истцу оказажутся мизерны. Дело в том, что страховые компании зачастую включают в фактически понесенные расходы услуги агентов, которые оценивают до 98% уплаченной заемщиком страховой премии. Тут также важна юридическая грамотность и настойчивость истца.

Таким образом, даже выиграв суд, человек может получить копейки, которые не стоят таких хлопот.

Вывод: ситуацию с навязанной добровольной страховкой легче предотвратить, чем исправлять. В идеале, следует внимательно относится к любым бумагам, а перед подписанием договоров, в том числе кредитных, давать их для анализа юристам.

Если вы решились на страхование жизни и здоровья, обязательно проверьте договор на наличие пункта о возврате денежных средств при возможном досрочном расторжении. Если возврат денег компанией не предусмотрен — ищите другого страховщика.

Если кредитное учреждение еще и настаивает на оформлении страховки в определенной компании — то лучше выбрать другой банк. Такие меры помогут сэкономить весьма солидную сумму, которая тем больше, чем дольше срок кредитования и сумма займа.

Расторжение договора страхования жизни

Страхованию от получения ущерба в настоящее время подлежит движимое и недвижимое имущество, здоровье и жизнь человека. Также граждане могут защитить себя от несчастных случаев посредством страховки. Договор страхования жизни чаще всего применяется при оформлении кредитного заёма. Таким образом, банковские учреждения хотят обезопасить себя от невыплаты заемщиком задолженности в случае наступления страхового случая, а именно, смерти или инвалидности I группы. Как расторгнуть договор страхования (по аналогии с расторжением кредитного договора) и в каких случаях это будет возможно, рассмотрим подробнее.

Сроки

Согласно гражданскому законодательству гражданин, оформивший договор страхования, имеет возможность расторгнуть вышеуказанное соглашение и вернуть часть неиспользованных денежных средств пропорционально оставшемуся периоду, если:

  • исчезла вероятность наступления страхового случая;
  • наличие страхового риска исчезло согласно факторам, которые не затрагивают страховой случай. Вышеприведенными факторами считаются — гибель застрахованной собственности или банкротство страховщика.

Расторгнуть договор страхования можно и досрочно, не дожидаясь его окончания. Однако, если этой специальной возможности не предусмотрено в самом соглашении, то вернуть денежные средства за неиспользованный период будет невозможно.

Многие страхователи выражали недовольство в связи с навязыванием договора страхования при взятии кредитного займа и в связи с этим фактом ЦБ ввело понятие «период охлаждения», начиная с ноября 2015 года, когда законодательно разрешено расторгнуть соглашение.

Период охлаждения — это пятидневный срок, с которого начинается исчисление заключения договора страхования и который дается физическому лицу (страхователю), чтобы расторгнуть существовавшую договоренность. Процедура производится в одностороннем порядке и с небольшими финансовыми убытками или совсем без них, если страховой случай не произошел.

Страховщик осуществляет частичный возврат денежных средств страхователю, решившему досрочно расторгнуть соглашение, если договор страхования действует несколько месяцев. Расчет выплат ставится в зависимость от времени, миновавшего с момента заключения документа.

Следует помнить! После «периода охлаждения», расторгнуть договор страхования представится возможность только, если вышеуказанный документ имеет соответствующий критерий.

Как расторгнуть договор страхования жизни?

Оформление страхового полиса жизни является чаще всего дополнительной услугой при взятии кредита в банковском учреждении и считается добровольной процедурой. Расторгнуть договор со страховой компанией можно, следуя пошаговому алгоритму действий:

  • сбор и подготовка необходимой документации;
  • обращение в страховую организацию с составленным письменным заявлением;
  • рассмотрение заявления в десятидневный период страховой компанией;
  • окончательное расторжение договора страхования и расчет выплат.

Перечисление денежных средств производится в срок, не превышающий десятидневный период. К заявлению следует приложить нижеприведенный перечень документов:

  • документ, удостоверяющий личность заявителя-страхователя — в оригинале и ксерокопия;
  • дубликат и оригинал договора страхования жизни;
  • бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования соглашения.

Расторгнуть существующую договоренность между страхователем и страховщиком можно в «период охлаждения» или в другой период, если это условие прописано в соглашении.

По кредиту

При взятии кредита сотрудниками банковского учреждения часто навязывается дополнительная обязанность оформить договор страхования жизни. При досрочном расторжении договора страхования жизни по кредиту следует в обязательном порядке уведомить и кредитную организацию.

Чтобы расторгнуть соглашение в одностороннем порядке, следует принять во внимание тип подписания документа. Работники в банковском учреждении предлагают своим клиентам следующие способы получения страхового полиса:

  • оформление индивидуального страхового полиса;
  • присоединение к коллективной программе страхования.

В последнем случае существует подписанное соглашение между банком и страховой организацией. Заемщика включают в данный документ и он считается с этого момента застрахованным. Платеж за страховку — это плата соответствующей комиссии кредитному учреждению за проведение операции по присоединению к вышеуказанной программе. Расторгнуть соглашение в «период охлаждения» в этом случае не представляется возможным.

Главным условием возможности расторгнуть договоренность считается наличие подобного условия в заключенном соглашении. Сумма возращенных денежных средств может быть не 100-процентной, т. к. банковское учреждение вправе взимать НДФЛ с физических лиц.

При добровольном оформлении страховки

Расторгнуть договоренность со страховой организацией по общепринятым правилам можно в пятидневный период, который имеет название «период охлаждения». Возврат денежных средств осуществляется в полном объеме, если страхового случая не наступило за данный промежуток времени.

Спустя 5 дней, страхователю следует обратиться к содержанию существующего договора страхования. Если возврат финансов при досрочном расторжении является прописанным пунктом, то вернуть деньги можно, но не в полном размере. Чтобы расторгнуть соглашение, следует обратиться с письменным заявлением в страховую организацию.

Перечисление денежных средств осуществляется пропорционально неиспользованному времени с удержанием издержек на ведение дел. Вышеуказанные издержки могут составлять от 25 до 90%. В правилах страхования иногда существуют определения, предопределяющие вычет из суммы, которая причитается после аннулирования, равная объему произведенных выплат.

Как составляется заявление, чтобы расторгнуть договор страхования, рассмотрим далее.

Заявление

Расторгнуть соглашение со страховой организацией можно посредством составления заявления. Подписанный документ подается при личном обращении в компанию или направляется заказным письмом. Составляется письменное обращение в двух экземплярах — один остается у заявителя, другой у страховой фирмы.

Стандартный образец заявления в обязательном порядке должен содержать нижеприведенную информацию:

  • фиксирование без сокращений наименования страховой организации;
  • сведения о страхователе — ФИО, место прописки, паспортные реквизиты;
  • указание информации о договоре страхования жизни — номер страхового полиса, дата подписания и дата завершения действия документа;
  • описание причины, по которой страхователь желает расторгнуть соглашение;
  • выражение просьбы расторгнуть договоренность и вернуть денежные средства за неиспользованный период;
  • фиксирование способа осуществления финансовых выплат — наличными или безналичными, посредством перевода на банковский счет;
  • дата и подпись.

Скачать образец заявления о расторжении договора страхования жизни можно по ссылке.

Возврат денег

Если страхователь хочет отказаться от услуги страхования жизни и расторгнуть договор, то он может воспользоваться так называемым «периодом охлаждения» в течение пятидневного срока с момента оформления услуги. Законодательством страховой организации вменяют в обязанность соблюдать вышеуказанный регламент.

Следует помнить! Согласно приказу ЦБ, с 1-го января 2018 года пятидневный период будет продлен на двухнедельный.

Если решение расторгнуть договор страхования жизни было принято в самом начале его действия, то возврат осуществляется в полном размере. Главным условием является не наступление страхового случая за этот период.

По прошествии указанных 5 дней возврат денежных средств происходит пропорционально нереализованному времени страховки. Рассмотрим следующую ситуацию:

Физическое лицо подписало договор страхования жизни, период действия — 20 лет. По прошествии пятилетнего срока гражданин принимает решение расторгнуть соглашение. Возврату подлежат 70% выплаченных взносов.

Перечисление осуществляется в течение максимум 10 дней после рассмотрения заявления и принятия положительного решения.

Что делать, если страховая компания отказывает в расторжении договора?

Расторгнуть договор страхования не представляется легким делом. Страховая организация может отказать в нижеприведенных случаях:

  • заявление на расторжение соглашения было составлено с ошибками;
  • в документе не зафиксировано соответствующее условие;
  • наступил страховой случай.

В некоторых случаях отказ страховой организации расторгнуть договоренность не имеет законных оснований. В этом случае можно обратиться с соответствующей претензией в ЦБ России или решать проблему в судебном порядке.

Исковое заявление отсылается в арбитражный судебный орган со сформулированной просьбой расторгнуть договор страхования жизни. В случае взятия кредита, по прошествии месячного срока можно добиться 100-процентного возврата денежных средств. Если прошло больше времени, то добиться можно лишь возврата 50%. В течение месяца после принятия на рассмотрение заявления, суд принимает положительное решение расторгнуть договор страхования и обязывает страховую организацию произвести выплату.

Скачать образец искового заявления о расторжении договора страхования жизни можно здесь.

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги: можно ли отменить, какую причину указать

Чтобы обезопасить себя от риска невыплаты по кредитному займу, банки настаивают на оформлении договора, страхующего жизнь и здоровье заёмщика. За счёт этого выплаты по возврату кредита возрастают, особенно, если он оформлен на несколько лет. Предлагаем подробно узнать о том, как расторгнуть договор страхования жизни, и вернуть деньги.

Можно ли расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Страхование жизни – разумный шаг, позволяющий защитить себя и своих близких от возможных трат при наступлении страхового случая. Это необходимо, если предстоит отдых или работа за рубежом, когда речь идёт о добровольной медицинской страховке или страховании гражданской ответственности.

Если же, заключая кредитный договор, специалист банка объявил страховку жизни одним из условий к положительному решению выдачи займа или убедил заёмщика застраховаться, так как это даёт возможность получить сниженную процентную ставку по кредиту, всё это некое лукавство, которое применяют кредитные организации, чтобы отчасти застраховать свои риски, ну и повысить доходы. Выясним, что делать, когда пришло понимание, что навязанная страховка по кредиту – это дополнительные расходы, и как можно расторгнуть договор со страховой компанией, чтобы по максимуму вернуть свои деньги.

Важно! Отказаться от страховки можно, только нужно знать, как правильно это сделать.

Основания для расторжения страхового полиса

Оформляя кредитное соглашение, заёмщик не всегда в состоянии в полном объёме оценить, в каком денежном эквиваленте обернутся дополнительные услуги. Лишь по приходу домой и прочтению всех пунктов договора приходит это понимание. Как раз для таких случаев Центральным Банком РФ был отведён отрезок времени, в течение которого клиент может передумать и отказаться от предложенных дополнительных услуг, в том числе и от страхования жизни.

С 2018 года этот период составляет две недели (Указание № 4500-у ЦБ РФ). Чтобы вернуть деньги полностью, помимо срока, в который необходимо уложиться, нужно соблюсти ещё одно условие: до момента расторжения договора не должно быть факта страхового случая. Если действие страхового полиса ещё не началось, обычно такое возможно в первые сутки заключения договора, также можно отменить соглашение и полностью вернуть уплаченную страховую премию.

Читать еще:  Страхование от невыплаты долга

Особенности разрыва страхового договора и возврата средств

При отказе от страховки, клиент не во всех случаях может удовлетворить свои требования, так как порядок расторжения предусмотрен не для всех видов страхования, к тому же этим послаблением не смогут воспользоваться юридические лица и физические лица, с которыми заключили коллективное соглашение. Банки практикуют такую форму, чтобы невозможно было отказаться от страховки. Как это работает? По сути, происходит подмена понятий: клиенту не предлагают напрямую заключить договор страхования, а подключают к имеющейся программе страхования, которая существует между кредитной организацией и страховой компанией. И здесь страхователем уже является не «Иванов Иван Иванович», а банк, который решает, что делать с подключенной услугой.

Если же заключён прямой договор страхования, время для раздумья предоставляется только по части добровольного страхования граждан, страхующих следующие риски:

  • вред здоровью и жизни;
  • утрата имущества;
  • от несчастных случаев;
  • КАСКО;
  • медицинское страхование ;
  • от финансовых рисков.

Условия, при которых нельзя отказаться от страховки даже в льготный период:

  • при оформлении медполиса для загранпоездок;
  • при добровольном медстраховании иностранных граждан, находящихся на территории нашего государства;
  • если страховка даёт доступ к профессиональной деятельности;
  • полис ОМС, запрашиваемый при трудоустройстве иностранцев ;
  • при заключении полиса ОСАГО.

Примечание! При ипотечном кредитовании расторгнуть страховку можно только при условии выбора другого страховщика, при этом кредитор вправе повысить процентную ставку.

В «период охлаждения» и после него

За две недели, которые дают на осмысление проведённой операции, так называемый «период охлаждения», введенный Указанием ЦБ РФ, клиент может просто передумать или сознательно отказаться от ненужной опции, причём, независимо от момента внесения денег за страховку. Для этого надо прийти в офис компании, в которой была оформлена страховка, и написать заявление на возврат страховки.

При получении кредита

Если сотрудники компании при оформлении кредита не будут настаивать застраховать жизнь, то отказаться в этот момент – наиболее подходящее время.

Если с момента заключения страховки прошло более двух недель, то досрочное расторжение договора о страховании жизни по кредиту всё равно возможно, только сумму в полном объёме вернуть не получится. Если это предусмотрено в документе о страховании, то достаточно будет написать заявление на расторжение, в противном случае придётся обратиться в Роспотребнадзор и/или суд. Опять же, если договор не является коллективным. Хотя уже есть примеры в судебной практике, когда пункты договора были признаны недействительными и клиенту были возвращены денежные средства, с перерасчётом тех дней, в которые услуга была оказана.

При досрочном и плановом погашении

Если кредит погашен раньше прописанной даты, то досрочное прекращение по договору страхования возможно, если это прописано в документе. По сути, договор страхования расторгнуть можно, происходит это в день написания заявления, но вот вернуть деньги будет проблематично, банки идут на это неохотно и только по присуждению суда. Но нужно будет суметь доказать, что вас не уведомили, что страховка добровольная, и что вас ввели в заблуждение, навязав ненужную услугу.

Внимание! Если кредит выплачен в срок, а страховой случай не произошёл, то вернуть деньги не удастся, так как услуга будет считаться выполненной.

Как расторгнуть страховку и возвратить денежные средства

Расторжению подлежит только договор добровольного страхования. Прежде всего, посмотрите на дату заключения соглашения, если с момента заключения не прошло 14 дней, обратитесь непосредственно в компанию, выдавшую страховку, либо отправьте заказное письмо по указанному в договоре адресу. Сохраняйте почтовую квитанцию до тех пор, пока не уладите все споры и деньги будут возвращены.

Составление заявления

Написать заявление можно в произвольной форме, либо воспользовавшись готовым бланком ( образец ), имеющимся у каждой страховой компании. Сведения, которые должны обязательно фигурировать в бумаге:

  • Ф.И.О. заявителя;
  • его паспортные данные и дата рождения;
  • номер договора;
  • реквизиты счёта, на который должны вернуться деньги.

Личное посещение офиса СК сократит время ожидания, договор будет считаться расторгнутым датой написания заявления, деньги вернуть обязаны в течение 10 рабочих дней. Некоторые компании требуют указать причины расторжения договора страхования жизни.

Какие документы взять с собой

Документы, которые понадобятся для оформления отказа от страховки:

  • паспорт;
  • заверенная нотариусом доверенность, если заявление подает представитель заемщика;
  • договор страхования;
  • квитанция об оплате страхового взноса;
  • банковские реквизиты для перечисления денег.

При заполнении заявления в компании или банке, выдавшем страховку, к бланку прикладывают копии паспорта страхователя и квитанции об оплате страховки.

Срок рассмотрения

Сроки прописывают в договоре либо в правилах, которыми руководствуется страховая компания. Если страхователь намерен аннулировать договор после периода охлаждения, то он обязан уведомить об этом страховщика за 30 дней. Большинство компаний устанавливают именно такой срок. Период рассмотрения заявки страхователя составляет 10 дней.

Какую сумму можно вернуть

Если период охлаждения не истёк, то возврату подлежит вся сумма, выплаченная по страховой премии, в противном случае придётся подробно изучить правила, которые у каждой компании свои. Банки неохотно делают возврат страховой премии, обычно это происходит в судебном порядке. Ссылаясь на издержки, агентское вознаграждение, административный расходы, страховщик всячески пытается сократить выплаты, и как показывает практика, сумма сокращается на 10-20% от той, на которую рассчитывает клиент, проделавший простые арифметические вычисления, умножив количество неиспользованных дней на тариф.

При страховке по кредиту, возврат средств возможен в двух вариантах:

  • фактический;
  • в форме перерасчёта остатка по кредиту (в сторону уменьшения).

Если же возврат денег будет по суду, можно помимо страховой премии затребовать компенсацию морального ущерба, также будут компенсированы судебные издержки, потраченные на адвоката.

Почему страховая может отказать в возвращении денег

Расчёт сделан на то, что клиент не станет связываться и примет, как должное всё, что будет сказано сотрудником банка или СК. Таким доводом может стать:

  • истекший льготный период;
  • коллективная страховка;
  • пункт в правилах, в котором прописаны условия невозврата.

Но если добровольно деньги вернуть не удалось, непременно обращайтесь в суд. Сохраните копии заявления о досрочном прекращении договора и возврате денег. Если документы отправляли по почте, понадобится приложить чек отправки. Требуйте от компании, чтобы отказ был оформлен в письменной форме.

Что предпринять, если СК отказывает в расторжении соглашения

В каждом договоре прописывают права и обязанности сторон, в одном из пунктов которых содержится информация о досрочном прекращении договора. Обычно, законных оснований для отказа в преждевременном расторжении соглашения нет. Но и здесь есть свои подводные камни. Так, например, в Правилах СК «ППФ Страхование жизни» в пункте 6.20. прописано, что при досрочном прекращении действия договора, уплаченные средства возврату не подлежат. И даже в судебном порядке вернуть их не удастся.

Если в договоре нет пункта о невозврате средств, а страховщик отказывается возвращать деньги, следует обращаться в суд.

Судебная практика при разрыве договора страхования по кредиту

Желание навязать различные виды страховки при попытке оформить договор потребительского кредита банками, имеется и в настоящее время. Позиция кредиторов понятна, это их дополнительный заработок.

В период до 2018 года суды активно признавали недействительными страховки ввиду их навязывания, но в настоящее время приходится искать другие основания для отказа. Доказать навязывание услуги сложно, так как при заключении договора компании прописывают все условия, и только юридическая неграмотность или простое нежелание клиента ознакомиться с договором перед его подписанием, приводят к лишним затратам.

Зато всё больше положительных решений по суду, в которых признаётся незаконным «невозврат» по коллективным договорам. В этой ситуации суд встаёт на сторону заёмщика и признаёт недействительными аргументы, приводимые страховщиками. Также есть положительная практика по возврату денег по страховке при досрочном погашении кредита (определение ВС РФ, Дело № 16-КГ18-55). Так или иначе, если судебное решение не удовлетворяет ваши требования, его всегда можно оспорить, обратившись в Верховный Суд.

Итак, подведём итог. Возврат денег по страхованию жизни – процедура нелёгкая, но возможная. Исключение – обязательная страховка, в том числе при оформлении ипотеки. Меньше всего проблем возникает, если уложиться в двухнедельный срок, но и здесь возможны препоны в виде коллективных договоров, тогда для отстаивания своих интересов придётся обращаться в Роспотребнадзор или суд. Чтобы свести к минимуму непредвиденные расходы при кредитовании, в момент, когда специалист банка настаивает на приобретении дополнительной услуги в виде страховки, попросите дать для ознакомления проект договора. Изучите внимательно все пункты договора и узнайте, возможен ли возврат средств по неиспользованной услуге при досрочном погашении кредита, и если «да», то какой процент. Попросите специалиста рассчитать выплаты с повышенной ставкой (в случае отказа от страховки) и сравните её с «льготной». Будьте настойчивы и знайте, что даже принятое не в вашу пользу судебное решение можно оспорить в Верховном суде.

Расторжение договора страхования жизни в Росгосстрахе: сроки, основания и условия

Росгосстрах является одной из крупнейших страховых компаний и предлагает своим клиентам широкий спектр страховых услуг, в том числе возможность застраховать свою жизнь на случай непредвиденных обстоятельств.

  • 8 (800) 600-36-07 –Регионы
  • +7 (499) 110-86-72 –Москва
  • +7 (812) 245-61-57 –Санкт-Петербург

Но у клиента могут возникнуть обстоятельства, которые потребуют от него возврата денег: например, если страховая услуга была попросту ему навязана.

Сроки и основания расторжения договора

Росгосстрах предлагает широкий спектр страховых программ жизни. В частности, в компании действует программа накопительного, рискового, инвестиционного и пенсионного страхования. В зависимости от этого порядок расторжения договора страхования жизни может несколько отличаться. Сроки расторжения страхового договора должны содержаться в этом документе, подписанном страховой компанией и страхователем.

Порядок расторжения страхового договора опирается на положения:

  • Гражданского кодекса;
  • указания ЦБ РФ от 2015 года №3854-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»;
  • договорные условия.

По ст. 958 Гражданского кодекса договор страхования может утратить юридическое значение, если наступает риск, или он исчезает по непредусмотренным договором причинам (например, в случае смерти застрахованного лица).

В ст. 958 Гражданского кодекса также содержится возможность досрочного расторжения соглашения по инициативе страхователя или выгодоприобретателя в любой период времени по своему усмотрению.

Нередко страховые услуги навязываются как дополнительные. Например, при покупке полиса ОСАГО или оформлении кредита. В настоящее время в целях защиты прав клиентов страховых компаний действует специальное постановление Центробанка, которое позволяет вернуть деньги за страховку без объяснения причин в так называемый «период охлаждения». Первоначально его действие было установлено в 5 дней. Но сегодня, после внесения изменений в 2017 году, его продлили до 14 дней.

Как расторгнуть договор

Процедура расторжения страхового договора в Росгосстрахе предполагает прохождение нескольких взаимосвязанных этапов:

  1. Страхователь готовит комплект документов.
  2. Передает его вместе с заявлением в офис страховой компании.
  3. В течение 10 дней после его приема организация обязана рассмотреть заявление и оповестить страхователя о принятом решении по результатам.
  4. Если заявление клиента было решено удовлетворить, то средства должны быть выплачены ему в течение 10 дней после принятия соответствующего решения.
  5. При отказе от выплаты страховой суммы гражданин обращается в суд с жалобой на основании ст. 452 Гражданского кодекса.

Но если страховая компания отказалась от выплаты премии без обоснованной причины, то страхователь может пожаловаться на нее в ЦБ РФ.

Возврат денег

В ст. 958 Гражданского кодекса предусмотрена возможность возврата денег при досрочном аннулировании страхового договора. Когда договор утрачивает свою юридическую силу из-за исчезновения потенциальных рисков, то клиент может рассчитывать на возврат ему взносов с учетом времени, которое прошло с момента подписания договора и пропорционально неиспользованному периоду.

Когда гражданин обращается за возвратом страховой суммы в «период охлаждения», руководствуясь указанием Центробанка, то он может рассчитывать на возврат ему страховой премии в полном размере.

Но если гражданин пропустит отведенный ему 14-дневный срок, то после покупки страховки он также может отказаться от нее, но страховая компания может удержать часть суммы пропорционально использованным дням.

Возможность для возврата части страхового взноса зависит от вида заключенного договора. Так, клиент может приобрести индивидуальный страховой полис, но также может быть включен в программу коллективного страхования. По сути, это два принципиально разных вида договора.

Читать еще:  Кому при разводе достается ребенок

Страховой полис, приобретенный на индивидуальной основе, можно вернуть в течение 14 дней с возвратом полной суммы.

Условия расторжения страхового договора при оформленном кредите

Больше всего вопросов возникает при попытке вернуть страховку, которая сопровождала полученный кредит. Такая необходимость может возникнуть при досрочном погашении кредита либо в любой другой момент времени.

При некоторых видах кредитов оформление страховки является обязательным условием. Так, при получении ипотеки заемщик обязан застраховать предмет залога (квартиру), автокредита – приобретаемое авто.

При расторжении договора в рамках кредитного соглашения стоит предварительно уточнить его тип: индивидуальный или коллективный. В последнем случае расторжение договора нередко лишено смысла, так как большая часть средств при присоединении к программе уходит на оплату банковской комиссии. Она может достигать до 90% в сумме страховой премии.

При возврате средств в рамках индивидуального страхования Росгосстрах может вернуть страховую премию за вычетом комиссии банка. Но даже если банк в дальнейшем вернет оплаченную комиссию, то он должен удержать с нее НДФЛ (согласно пояснениям Минфина № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года).

При расторжении договора страхования в рамках досрочного погашения кредита с определением порядка возврата страховой премии нужно ознакомиться в договоре. Нередко при расчетах используется привязка к оставшейся сумме долга. При этом варианте у заявителей есть возможность расторжения договора с условием возврата премии. Но этот факт нужно будет доказать в судебном порядке.

Единственный шанс это сделать – доказать, что договор был навязан.

Условия расторжения страхового договора при оформлении добровольного страхования жизни

При аннулировании договора добровольного страхования с Росгосстрахом в период охлаждения вернуть средства можно достаточно просто. После чего премия возвращается как часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду времени за вычетом расходов застрахованного лица на ведение дел.

Эта сумма обязательно устанавливается на момент заключения страхового договора и указывается в страховой документации. Обычно выкупная сумма приближается к размеру страхового взноса только к концу страхового периода.

Правила составления и подачи заявления

Для того чтобы расторгнуть страховой договор и вернуть деньги, гражданин должен подать письменное заявление в офис Росгосстраха с требованием вернуть ему часть премии и расторгнуть договор.

Заявление передается лицом в офис компании по своему местонахождению (месту приема соответствующих заявлений от граждан) лично или через уполномоченного представителя. На практике клиенты Росгосстраха нередко сталкиваются с различными сложностями при возврате денег. Например, соответствующее заявление принимают только в главном (республиканском или областном) отделении страховой компании. Тогда как в местном офисе его могут не принять к рассмотрению. В этом случае заявление направляется заказным письмом с описью вложения с помощью Почты России.

Заявление на расторжение договора составляется в свободной форме в 2 экземплярах. В нем должны быть прописаны следующие данные:

  • ФИО заявителя;
  • отделение Росгосстраха;
  • паспортные данные застрахованного лица;
  • просьба о расторжении договора;
  • обоснование выплаты премии;
  • реквизиты для перечисления страховой премии;
  • дата и подпись.

Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, в каждом конкретном случае будет меняться. Так, согласно требованиям, размещенным на официальном сайте компании, к заявлению на возврат денег прилагается оригинал страхового полиса, а также квитанция о его оплате. Здесь также указывается номер счета для получения назад части страховой премии. Реквизиты банка для перечисления денег за страховку можно взять в отделении банка или скачать в Интернет-банке.

В число обязательных документов входят паспорт застрахованного лица и документ, удостоверяющий личность представителя (в данном случае обязательна доверенность). Застрахованное лицо передает письменное согласие на обработку персональных данных, сопровождающее заявление.

Таким образом, застрахованное лицо может расторгнуть договор страхования жизни в любой момент по своему усмотрению при досрочном погашении кредита или с возвратом полной стоимости страховки в «период охлаждения». Для этого застрахованное лицо должно подать заявление в Росгосстрах лично, через представителя или направить его по почте. В случае удовлетворения требований застрахованного лица деньги должны вернуть на его банковский счет в течение 10 дней. Пересчет страховой суммы происходит с учетом правил, прописанных в договоре. При этом нередко немалая комиссия уходит банку, если договор страхования жизни был подписан в рамках кредитного.

Как расторгнуть договор страхования жизни?

В последние несколько лет граждане, желающие оформить определенный договор страхования, регулярно сталкиваются с навязыванием дополнительных страховок сотрудниками банков и страховых компаний. Дополнительные страховые услуги навязываются как при оформлении потребительских и ипотечных кредитов, так и при оформлении полисов ОСАГО.

Согласно стандартным условиям, расторжение договора страхования может быть инициировано одной из сторон или же произойти по обоюдному соглашению. Однако процедура расторжения содержит множество «подводных камней» и в ряде случаев договор может быть расторгнут как при наступлении определенных условий, указанных в данном документе (например, окончание срока действия), так и досрочно. В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях возможно досрочно прекратить действие договора, какие документы потребуются и каким алгоритмом действий следует руководствоваться страхователю.

Правовое регулирование расторжения договора страхования

Порядок оформления и расторжения договоров гражданско-правового характера, к которым относятся договоры страхования жизни регулируются Гражданским Кодексом (ГК) РФ. Так, в ст. 958 ГК РФ указано, что любая из сторон сделки может инициировать расторжение, а ст. 452 регламентирует саму процедуру расторжения.

В соответствии с положениями ГК РФ договор страхования жизни может быть расторгнут по ряду объективных причин. К наиболее популярным причинам следует отнести:

  • обоюдо-добровольное решение сторон;
  • доказанный факт навязывания данной услуги, например, при выдаче кредита в банке или получении полиса ОСАГО (ст. 935 ГК РФ);
  • ликвидация или реформирование страховой организации;
  • желание клиента выбрать другую компанию для страхования жизни;
  • невыполнение обязательств страхуемого лица по оплате оговоренных страховых платежей;
  • признание договора страхования недействительным в силу различных причин;
  • недостоверность данных, предоставленных страхуемым лицом при подписании договора.

Полезный факт: В Указании Банка России № 3854-У от 20.11.2015 г. сказано, что страховщик обязан вернуть страхователю уплаченные взносы в полном объеме, если страхователь откажется от страховки не позднее 5 рабочих дней с момента ее заключения.

Документы, необходимые для расторжения

Чтобы инициировать процесс прекращения действия договора, следует собрать пакет документов. Его надо подготовить до подачи заявления в страховую компанию или в другую организацию, где был оформлен кредит с дополнительной услугой страхования жизни.

В перечень необходимых документов входят:

  • документ, удостоверяющий личность заявителя;
  • непосредственно договор;
  • договор кредитования, если расторгаемая страховка является его частью;
  • документы, подтверждающие весомость причин аннулирования страховки.

Если же расторжением страхования будет заниматься не сам застрахованный, а его доверенное лицо, то необходима доверенность на совершение определенных действий, заверенная нотариусом.

Можно ли вернуть ранее уплаченные взносы?

Возможность возврата части уже оплаченных страховых взносов должна быть зафиксирована в тексте договора. Там же должен быть указан и срок, по истечении которого возврат может быть осуществлен.

Пример расчета суммы возврата страховых взносов. Допустим, гражданин заключил договор страхования своей жизни сроком на 20 лет. Через 5 лет он решил расторгнуть договор. Следуя условиям документа, на этом сроке он сможет получить лишь около 70% ранее уплаченных взносов.

Еще один пример: при оформлении кредитного договора по условию банка был заключен договор страхования жизни. Заемщик хочет расторгнуть страховку и вернуть уплаченные страховые взносы. Банковская организация вернет клиенту только часть выплат, оставив себе сумму взносов, приходящуюся на период, в течение которого данная страховка работала, т. е. до поступления заявления от клиента на расторжение страховки.

Из примеров видно, что финансовые потери при досрочном прекращении страхования жизни довольно значительные. Поэтому идти на этот шаг нужно, только тщательно взвесив все за и против.

Причины возможного отказа в расторжении

Отказ в расторжении страховки может быть дан страхующей организацией в случае, если возможность прекращения действия договора не прописана в данном документе. Данный договор подписывается обеими сторонами, поэтому и претензии по расторжению страховщиком приниматься не будут.

Алгоритм расторжения договора

Все действия по досрочному разрыву договора страхования нужно выполнять в определенном порядке, с соблюдением законодательных норм. Рассмотрим пошаговый алгоритм действий в ситуации, когда инициатором расторжения договора страхования жизни выступает застрахованное лицо.

Шаг №1 – составление заявления

На первом этапе необходимо подготовить заявление в адрес страховщика. Данный документ не имеет определенной законом формы, его можно составить произвольно или воспользоваться бланком фирмы-страховщика.

Стандартное заявление должно содержать следующие пункты:

  • полное наименование страховой организации;
  • данные о заявителе:
    • фамилия, имя и отчество,
    • данные паспорта,
    • сведения о прописке и (или) регистрации;
  • информацию о страховом полисе:
    • номер документа,
    • дата составления,
    • дата окончания действия страховки;
  • описание причины, по которой действие полиса необходимо прервать;
  • заявку на возврат уплаченной страховой суммы или ее части (в соответствии со ст. 958 ГК РФ);
  • способ выплаты возвратной суммы (наличными или перечислением на счет).

При наличии какого-либо документа, подтверждающего причину расторжения договора, его нужно приложить к заявлению. Это необходимо зафиксировать в документе отдельным пунктом. Например: «Приложением к данному заявлению является …».

Шаг №2 – передача заявления в страховую организацию

После составления заявления его необходимо передать в страховую компанию одним из 2 способов:

  • передать в офис лично;
  • отправить заказным или ценным письмом.

При личном визите в компанию страховщика заявление надо составить в 2-х экземплярах. При передаче данного документа требуется, чтобы факт принятия был зафиксирован в специальном журнале или реестре, а на втором экземпляре, который останется у заявителя, сотрудник фирмы должен написать: «Заявление принял (ФИО)» с указанием текущей даты.

Передача заявления посредством почтового отправления – не менее надежный способ. Отправить документ желательно заказным или ценным письмом с составлением описи вложения и оформлением уведомления о вручении. При этом адресат обязан будет расписаться в получении письма и зафиксировать его в реестре входящих документов. Отправителю корреспонденции поступит уведомление о том, что адресат принял письмо. Датой начала процесса расторжения договора является дата поступления заявления в страховую организацию от застрахованного лица.

Шаг №3 – процесс рассмотрения жалобы

После того, как заявление окажется в распоряжении страховой компании, заявителю остается только ждать вынесения решения. Срок рассмотрения составляет 10 рабочих дней. Затем страховая организация должна в письменной форме дать ответ заявителю.

При вынесении отрицательного ответа на заявление, застрахованное лицо вправе обжаловать его в судебных инстанциях. При подаче иска в суд, к исковому заявлению необходимо приложить письменный ответ от компании-страховщика на запрос о прекращении договора страхования жизни. При вынесении положительного решения застрахованный имеет право получить часть выплаченных ранее страховых взносов.

Шаг №4 — расторжение договора и возврат страховых взносов

Письменное согласие страховщика на расторжение договора означает окончание действия страховки. Если между сторонами достигнуто согласие на возврат части страховых взносов, то заявителю выплачивается оговоренная денежная сумма. Возврат денег может быть осуществлен безналичным или наличным способом. Это зависит от договоренности сторон.

Пример из судебной практики

Гражданка Иванова А. И. заключила договор страхования жизни при оформлении кредита на автомобиль. Через 6 месяцев она решила досрочно расторгнуть страховку и вернуть ранее уплаченные взносы. Гр. Иванова аргументировала свое желание тем, что страхование жизни являлось условием оформления кредита, т. е. было ей навязано. Суд, рассмотрев данную ситуацию, отказал гр. Ивановой в удовлетворении ее просьбы, аргументируя свое решение тем, что в договоре страхования жизни прописан пункт о том, что «договор страхования заключен добровольно» и гр. Иванова была с этим согласна, о чем свидетельствует ее подпись под документом.

В заключение

При расторжении договора страхования жизни существует множество нюансов. Они касаются наличия причин для прекращения действия страховки, сроков подачи заявления на расторжение, формулировок договора и т. д. Существует общий порядок расторжения договора страхования жизни, о нем мы рассказали в этой статье, но все же каждый конкретный случай подлежит индивидуальному рассмотрению.

Источники:

http://tvoipolis.online/5449-rastorzhenie-dogovora-strahovaniya-zhizni-po-kreditu
http://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/kak-rastorgnut-dogovor-strahovaniya-zhizni-i-vernut-dengi-poshagovaya-instruktsiya.html
http://www.samso.ru/grazhdanskoe-pravo/rastorzhenie-dogovora-straxovaniya-zhizni-po-kreditu.html
http://zen.yandex.ru/media/id/5d66483cc7e50c023b8c9e43/5db7fbdf35c8d800b142ba77
http://zakonguru.com/zpp/uslugi/strahovania-zizni.html
http://insur-portal.ru/life/rastorzhenie-dogovora

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:

Adblock
detector