Порядок заключения договора страхования

Как оформить договор страхования

Виды, сроки, условия

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Что такое договор страхования

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.

Виды договоров страхования

В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.

Никто не застрахует «от всего»

Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Условия договора страхования

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.

Сначала читать, потом подписывать

Например, вместе с полисом ДМС могут дать подобную брошюру. В ней описаны обязанности застрахованного лица, лечебные учреждения, куда можно обращаться по страховке, и другие условия

Как заключают договор страхования

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Можно ли заключить договор страхования устно

Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.

Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.

Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.

Требования к оформлению страхового полиса

Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.

Вот что должно быть в страховом полисе:

1. Информация о страхователе — фамилия, имя и отчество или наименование организации, адрес.
2. Информация о страховщике — наименование страховой компании, юридический адрес и реквизиты банковского счета.
3. Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре.
4. Предмет страхования — что страхуется.
5. Страховой случай — перечень рисков. Если они наступят, страховая выплатит возмещение.
6. Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая. Например, Роман застраховал жизнь на миллион рублей. В случае его смерти в результате страхового случая наследникам выплатят миллион. Если сломает руку, меньше — например, тысяч 50. А если получит инвалидность — могут заплатить несколько сотен тысяч. Сумма будет зависеть от группы инвалидности.
7. Срок действия договора.
8. Подписи сторон. Подпись страховщика должна быть всегда: обычная, электронная или факсимиле. Подпись страхователя может быть обычной, электронной или ее может не быть вообще.

Первая страница страхового полиса к договору страхования загородного дома

Срок действия договора страхования

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

Обязанности и права сторон по договору страхования

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

1. Получать страховую премию.
2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.

Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

А вот права застрахованного лица:

1. Получить страховое возмещение, если страховой случай есть в договоре, а застрахованный не нарушил условия страхования.
2. Расторгнуть договор досрочно и вернуть часть страховой премии, если это предусмотрено договором. Например, если вы застраховались по ОСАГО на год, но продали авто раньше и страховка уже не нужна. Если страхование было добровольным (например, каско или ДМС), а в договоре нет такого пункта, страховщик может и не вернуть деньги.

Вот некоторые обязанности страхователя:

1. При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
2. Оплатить страховую премию.
3. В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
4. Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным

Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.

Когда страховая может отказать в страховой выплате

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.

Порядок заключения договора страхования

Порядок заключениядоговора. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является уст­ное или письменное заявление страхователя. В российской страховой практике письмен­ное заявление используется не всегда, часто ограничиваются устным заявлением. Во мно­гих странах письменное заявление обязательно. Оно служит тем документом, на основа­нии которого страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свиде­тельство или полис.

Использование письменного заявления удобно тем, что позволяет страховщику проверить обстоятельства дела и уже после этого принять или отклонить заявление кли­ента. Договор страхования при наличии письменного заявления вступает в силу через извещение заявителя страховщиком о том, что его заявление принято.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска.При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информа­ции. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик – лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства. Это такие об­стоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании за­ключить или не заключить договор страхования и на размер страхового взноса.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить прав­диво и полно всю необходимую информацию по риску (ст. 944 ГК). Это называется прин­ципом высшей добросовестности в страховании. Для того, чтобы обеспечить себе полу­чение необходимой информации, страховщик использует два способа – прямой опрос в форме заявления, а также внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоя­тельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страхо­вой защите при условии, что страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение. В ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях в степени риска (ст. 944 ГК). Страховщик не может требовать признания договора не дейст­вительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Важная составная часть договора – собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом заявления или са­мого договора и подписью страхователя. Только наличие подписи является основанием для обязательств страхователя по данному договору. Фамилия, адрес (телефон) страхова­теля должны быть обозначены вполне ясно.

В договоре должна быть определена страховая сумма. Речь может идти либо об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для раз­ных видов возмещения ущерба. Например, при страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая – на случай инвалидности. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с нормами Гражданского кодекса. При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стои­мостью считается:

• для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день за­ключения договора страхования;

• для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответст­венности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавший­ся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода стра­хования (несения ответственности страховщика), величина страховой премии, вид и спо­соб ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

Размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщи­ком, могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Это чрезвычайные обстоятельства или обстоятельства непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по дого­вору. Согласно ст. 964 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Также, если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от вы­платы страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия или уничтоже­ния застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Дополнительно правилами или договором страхования могут исключаться собы­тия, вызванные следующими обстоятельствами:

• совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное престу­пление, повлекшее за собой наступление страхового случая;

• совершением страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умыш­ленных действий с целью получения возмещения по застрахованному риску, кро­ме случаев самоубийства при договоре личного страхования, если договор дейст­вовал не менее 2 лет (ст. 963 ГК).

Страхователь по договору страхования имеет право:

• на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответствен­ности – в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

• на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

• на досрочное расторжение договора страхования в порядке, установленном ст. 958 ГК или оговоренном правилами страхования.

Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

в страховании имущества – с владением имуществом;

в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

размер страховой суммы;

указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора страхования;

порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

Быть освобожденным от возмещения убытков;

В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

Предъявлять регрессные требования;

Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

право на замену участника в договоре;

право на дополнительное страхование;

право на досрочное прекращение договора страхования;

право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Порядок заключения договора страхования

Законодательные основы

Порядок заключения страхового договора оговорен в 48 главе ГК РФ. Заключению договора предшествует соглашение сторон, достигаемое посредством переговоров. Основанием для их начала является письменное или устное заявление страхователя. В страховой практике РФ письменное заявление применяется не всегда, как правило, все ограничивается устным заявлением. Во множестве иных государств письменное заявление обязательно. Оно является тем документом, на базе которого страховая организация оформляет страховой договор, выписывает полис или свидетельство.

Порядок заключения договора

Применение письменной формы заявления удобно тем, что дает возможность страховщику проверять обстоятельства дела, а после этого уже принимать либо отклонять заявление клиента.

В процессе переговоров, которые предшествуют заключению страхового договора, страховая организация обязана ознакомить страхователя со страховыми условиями. В свою очередь, страхователь обязуется предоставлять страховщику всю информацию, которая необходима для того, чтобы оценить риск.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

При заключении страхового договора существует некоторая асимметрия информации. Страхователь все знает о собственных рисках, а страховщик — только то, что ему будет сообщено. Но для верной оценки риска необходимо знать обо всех его существенных обстоятельствах, так как они оказывают воздействие на решение страховой организации заключать либо не заключать страховой договор, а также на величину страхового взноса.

Поэтому страхователю вменена обязанность предоставления правдивой и полной информации касательно страхуемого им риска (944 статьи ГК РФ). Это именуется принципом высшей добросовестности в страховании. Для обеспечения получения необходимой информации, страховщик применяет прямой запрос в заявлении, а также внесение в страховой договор условий о том, что клиент самостоятельно должен информировать страховщика о фактах, которые важны для оценивания риска.

Неисполнение такого условия дает основание страховщику для отказа клиенту в страховой защите при условии, что страхователь умышленно вводил его в заблуждение. В процессе страхования клиент должен поставить страховую организацию в известность об изменениях в степенях риска, если таковые произошли (944 статья ГК РФ). Страховщик не может потребовать признать договор недействительным, если обстоятельства, о которых умалчивал страхователь, утратили актуальность.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Важнейшей составной частью договора является собственное волеизъявление страхователя в отношении заключения договора. Данное волеизъявление должно быть выражено в тексте заявления либо самого страхового договора, а также подтверждено его подписью.

Лишь наличие подписи признается основанием для обязательств страхователя по этому договору. Фамилия, адрес (телефон) страхователя должны обозначаться вполне ясно.

В договоре должна определяться страховая сумма – одна, как при страховании жизни, или о разные для различных видов возмещения ущерба. К примеру, при страховании от несчастного случая одна сумма может быть предусмотрена на случай наступления смерти, иная — на случай наступления инвалидности. Определение суммы является важным для вычисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при страховом случае.

В страховом договоре так же обязательно должны быть указаны начало и продолжительность страхового периода (несения страховой ответственности), размер страховой премии, способ и вид ее внесения (поквартально, ежемесячно, ежегодно).

Величина ответственности и условия выплат, которые принимаются на себя страховщиком, могут быть ограничены включением в текст договора оговорки, касающейся форс-мажорных обстоятельств. Это обстоятельства непреодолимой силы либо чрезвычайные обстоятельства, которые не могут предусматриваться, предотвращаться или устраняться какими-то мероприятиями и которые исключаются из круга ответственности сторон по страховому договору.

В соответствии с 964 статьей ГК РФ страховщик освобожден от уплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховым договором или законом не предусматривается иное, когда страховой случай наступил по причине:

• ядерного взрыва или радиоактивного заражения;
• военных действий либо других военных мероприятий;
• народных волнений всякого рода, гражданской войны либо забастовок.

Дополнительно страховым договором или правилами могут быть исключены события, которые вызваны следующими обстоятельствами:

1. совершением страхователем действия, которое признано судом умышленным преступлением, повлекшим за собой наступление страхового события;
2. совершением страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом умышленных действий с целью получения возмещения по застрахованному риску, исключая случаи самоубийства при договоре личного страхования, если договор просуществовал не меньше двух лет (963 статья ГК РФ).

По страховому договору страхователь обладает правом:

• получения страховой суммы по договору страхования жизни либо страхового возмещения в величине ущерба по имущественному страхованию или на возмещение ущерба, который причинен третьим лицам при страховании гражданской ответственности, — в границах страховой суммы и при учете определенных условий по договору;
• изменения условий в страховом договоре в части изменения страховой суммы либо величины ответственности, если другое не оговаривается правилами страхования;
• досрочного расторжения страхового договора в порядке, который установлен 958 статьей ГК РФ либо оговорен правилами страхования.

Обязанности страхователя

Наравне с правами страхователь обладает определенными обязанностями по страховому договору.

Первой правовой обязанностью страхователя является оплата страховых премий в объеме и порядке, определенных договором. Страховая защита по договору традиционно начинается не раньше дня оплаты первой страховой премии. Данная обязанность страхователя признается правовой, потому как ее невыполнение можно обжаловать посредством судебного разбирательства.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации по риску. В период действия договора страхователь обязуется при страховании ущерба сообщать страховой организации о факторах, способствующих увеличению риска, при заключении иных страховых договоров в отношении того же объекта, – о фактах отчуждения застрахованного имущества, либо изменения места проживания.

Помимо этого, в период действия договора страхователь должен исполнять специально согласованные либо содержащиеся в правилах страховании обязанности, которые направлены на сокращение риска либо предотвращение опасности, к примеру, установить охранную сигнализацию в доме, устройство против угона в автомобиле и т.п.

Недействительность страхового договора

Недействительность страхового договора может быть установлена судом. Все условия, ничтожность которых прямым образом не устанавливается нормами 48 главы ГК РФ, признаются недействительными лишь в судебном порядке, а до судебного решения сохраняют свое действие.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Договор страхования: сущность, условия и порядок заключения.

9.1.Понятие договора страхования

9.2.Правовые предпосылки заключения договоров страхования

9.3.Условия договора страхования

9.4.Порядок заключения договора страхования

9.5.Права и обязанности страхователя и страховщика по договору страхования

9.6.Прекращение договора страхования

9.1. Понятие договора страхования.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования используется как в добровольном, так и в обязательном страховании.

Необходимой предпосылкой заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Так, в имущественном страховании он основан на праве собственности, на праве аренды и ответственности за чужое имущество. Исходя из этого договоры бывают:

-страхование ответственности за причинённый вред;

-страхование ответственности по договору;

-страхование предпринимательского риска.

В страховании жизни страховой интерес не ограничен, его объектом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это значит, что страховщик не имеет право оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении предоставления страховой услуги. Тарифы и другие условия договора одинаковы для всех потребителей.

Договор страхования должен быть заключён в письменной форме, за исключением обязательного государственного страхования. Договор подписывается двумя сторонами – страхователем и страховщиком, а в массовых видах страхования вручается страховой полис, подписанный только страховщиком.

9.2. Правовые предпосылки заключения договоров страхования.

Страхователями могут быть как физическое, так и юридическое лицо. При этом, физическое лицо должно быть дееспособным, это означает, что способность самостоятельного волеизлияния, которое принадлежит только совершеннолетним.

– страхование противоправных интересов;

– страхование убытков от участия в играх, пари и лотереях,

– страхование расходов, которым застрахованное лицо может быть принуждено, с целью освобождения заложников.

В имущественном страховании имущественный интерес ограничен стоимостью имущества. Человеческая жизнь может быть застрахована в любой сумме, которую может позволить себе страхователь. Право на получение страховой суммы принадлежит выгодоприобретателю. В случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В России, в отличие от других стран, ограничение страховании чужой жизни нет, но при этом нужно письменное согласие от стороны застрахованного и в его пользу. В договоре страхования страхователем может быть указан выгодоприобретатель, т.е. лицо, в пользу которого заключён договор. Он имеет право на получение страховых выплат при наступлении страхового случая.

Страхователь может заменить выгодоприобретателя до наступления страхового случая.

Страхователь может заключить договор о страховании третьих лиц в их пользу и они считаются застрахованными.. При этом договор покрывает риски не страхователя, а застрахованного лица.

Договор страхования имущества может быть заключён без указания имени выгодоприобретателя с выдачей страхового полюса на предъявителя.

Договор страхования риска ответственности по обязательствам третьих лиц может быть заключён как в пользу страхователя, так и в пользу иного лица, на которое эта ответственность возложена. Застрахованное лицо должно быть названо в договоре страхования.

При страховании ответственности по договору страхуется только риск ответственности самого страхователя и в пользу той стороны, перед которой страхователь несёт ответственность за несоблюдение условий контракта.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу.

9.3. Условия договора страхования.

Условия договора страхования должны выражать волю всех сторон, в юридической практике они делятся на 4 вида:

1) Существенные условия договора – это такие условия, которые необходимы для договоров определённого виды. Договор считается заключенным, если стороны пришли к согласию по всем пунктам. В Российском праве (ст.942ГК) существенным условием для заключения договоров являются:

– характер страхового случая,

– размер страховой сумм,

– срок действия договора страхования,

– определение объекта страхования:

– страхуемое имущество – для имущественного страхования;

– застрахованное лицо – для личного страхования.

2)Обычные условия договора -это такие условия, которые имеются в любом договоре и предусмотрены законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо другое. К обычным условиям относятся:

-сведения о месте заключения договора;

-сведения о форме договора;

-сведения о времени вступления договора в силу с момента оплаты страховой премии.

3)Обязательные условия договора. Это такие условия, которые предписываются сторонам законодательством для согласования.

4)Инициативные или индивидуальные условия – вносятся в договор по желанию сторон, которые не должны противоречить закону и типовым условиям.

9.4.Порядок заключения договора страхования.

Заключение договора страхования состоит из 5-ти этапов:

I этап – Проведение переговоров и достижение соглашения сторон. Основанием для начала переговоров является устное или письменное заявление страхователя. Письменное – для юридических лиц, а для физических используется стандартная форма с вопросами о возможности страхования рисков и факторов, на них влияющих.

II этап – Информационные обязанности страхователя. Страхователь обязан сообщить страховщику всю известную ему информацию, имеющую значение для оценки риска. И если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные данные по риску, то страховщик вправе требовать признание договора не действительным.

III этап – Оценка риска страховщиком. При страховании имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу для установления действительной стоимости. При личном страховании – страхование жизни – страховщик может потребовать проведения медицинского обследования фактического состояния здоровья страхуемого лица.

IV этап – Определение условий договора. Страховщик должен знакомить клиента с правами страхователя и его условиями:

– о начале и продолжительности периода страхования;

– о величине страховой премии, видах и способах её внесения;

– о характере страхового риска;

– о последствиях неуплаты страховых взносов.

V этап – Определение форс-мажорных обстоятельств.

Форс-мажорные обстоятельства – это чрезвычайные обстоятельства, которые не могут быть предвидены сторонами или устранены какими-либо мероприятиями, которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору. К ним относятся следующие обстоятельства:

– преднамеренные действия страхователя с целью исключения страхового возмещения;

– военные действия, конфликты и другие противоправные социально-политические акты;

– воздействие ядерного или ионизирующего излучения.

9.5 .Права и обязанности страхователя и страховщика по договору страхования.

1) Права страхователя по договору страхования. Страхователь имеет право: на получение страховой суммы по страхованию жизни, страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании или при возмещении ущерба, причинённого третьим лицам при страховании гражданской ответственности, на:

– досрочное расторжение договора;

– изменение страхования по страховой сумме или объёму ответственности.

2) Обязанности страхователя делятся на: преддоговорные, которые заключаются в предоставлении полной и достоверной информации о риске, на возникающие в ходе условий договора, тогда страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом он обязан:

– в установленные сроки известить страховщика о происшествии, принять для устранения возникшей дополнительный ущерб, написать заявление о выплате возмещения с размером ущерба.

9.6: Прекращение договора страхования.

Договор страхования прекращается:

по истечению срока действия;

досрочно, при возникновении определённых обстоятельств;

Возникновение досрочного расторжения договора:

– гибель застрахованного имущества до наступления страхового случая;

– при прекращении предпринимательской деятельности.

Договор страхования может быть расторгнут досрочно по требованию сторон:

– страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время;

– при прекращении договора до прекращения страхового риска страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени действия договора.

Страховщик не имеет право на досрочное прекращение договора. Договор страхования может быть прекращён досрочно:

– при неисполнении обязательств договора в полном объёме;

– при неуплате страхователем страховых взносов в установленные сроки.

ПРИЗАННИЕ ДОГОВОРА НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМ:

Договор может быть признан недействительным:

-если он заключён после наступления страхового случая;

-если он заключён при отсутствии страхового интереса в сохранении страхового имущества;

-при отсутствии письменного соглашения застрахованного на заключение договора личного страхования в пользу другого лица;

-если страхователям сообщены ложные сведения;

-если завышена страховая сумма в случае обмана со стороны страхователя;

-если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;

Недействительность договора устанавливается судом.

Порядок заключения договора страхования.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Значение и сфера применения договора страхования.

В условиях перехода России на рыночные отношения произошли значительные изменения и в страховом бизнесе. Страхование стало действительно приобретать характер особого вида коммерческой деятельности. Однако появление многочисленных страховых организаций на внутреннем рынке еще не привело к заметному росту их влияния на все сферы общественной жизни. Сегодня страховой рынок России развит слабо, хотя он активно растет и развивается.

Современное законодательство содержит следующий перечень видов страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

Приведенный перечень не может быть отнесен к научной классификации видов страхования.

Понятие и правовая природа договора страхования.

Договор страхования – это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию) либо страховую сумму (по личному страхованию).

Различаются два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию:

а) договор страхования как классическая модель частной автономии воли, так как его заключение исключительно зависит от собственного усмотрения сторон (абз. 1 п. 1 ст. 927 ГК РФ);

б) договор страхования как “ограниченный” договор, особая разновидность принудительного договора. Обязанность его заключения императивно установлена самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК РФ).

По своей юридической природе договор страхования является:

– реальным (с момента уплаты страховой премии), но по соглашению сторон может быть консенсуальным;

– возмездным;

– двусторонне обязывающим (взаимным);

– может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъекта присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо;

– каузальным;

– алеаторным (рисковым);

– публичным (договор личного страхования);

– срочным.

Договор страхования имеет определенные черты сходства с целым рядом других договоров, например, с договорами хранения, купли-продажи, поставки, займа, поклажи, поручительства и другими смежными договорами. Однако принципиальные различия между договором страхования и перечисленными выше договорами настолько глубоки, что, безусловно, выделяют его в самостоятельный вид договора.

Требования относительно формы договора страхования предусмотрены ГК РФ. Обязательность письменной формы его заключения установлена п. 1 ст. 940 ГК РФ. Несоблюдение письменной формы влечет признание договора недействительным, за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

К договору страхования применяются все общие правила о гражданско-правовых договорах, в том числе и о форме (ст. 434 ГК РФ). Он может заключаться в традиционной форме – путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами. Однако в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая его форма – страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страховщики (объединения страховщиков) для упрощения процедуры заключения договора страхования разрабатывают и широко внедряют в практику стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ). В рамках таких стандартных форм происходит типизация (стандартизация) условий договора, совершение которого происходит посредством присоединения к ним (в противном случае страхователь вынужден отказаться от вступления в договор). Таким образом, договор страхования становится особого рода разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Страховой полис – это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция – тождественные по юридической силе документы, по общему правилу являющиеся именными, однако допускается выдача их и на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК РФ, п. 2 ст. 253 Кодекса торгового мореплавания РФ).

В практике страхования широкое хождение имеют генеральные полисы, выдаваемые страховщиком при регулярном страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение согласованного сторонами срока (п. 1 ст. 941 ГК РФ). При этом для страхователя не исключается возможность получения страховых полисов по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса (абз. 1 п. 3 ст. 941 ГК РФ).

Содержание договора страхования.

Содержание договора страхования определяют совокупность условий, вытекающих из закона или сформулированных сторонами (о них речь пойдет в следующем параграфе), а также права и обязанности страховщика и страхователя. При назначении выгодоприобретателя страхователь, даже когда им является застрахованное лицо, все равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не установлено договором или если определенные обязанности не были уже исполнены самим выгодоприобретателем.

Сравнительная таблица обязанностей страхователя и прав страховщика, возникающих в результате неисполнения этих обязанностей.

Источники:

http://journal.tinkoff.ru/guide/dogovor-strahovaniya/
http://studopedia.ru/1_113245_poryadok-zaklyucheniya-dogovora-strahovaniya.html
http://www.audit-it.ru/terms/agreements/dogovor_strakhovaniya.html
http://spravochnick.ru/strahovanie/poryadok_zaklyucheniya_dogovora_strahovaniya/
http://mylektsii.ru/8-62390.html
http://lektsii.org/13-44760.html