Оформление договора страхования

Общий порядок заключения и оформления договора страхования

По правилам ст. 940 ГК договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, составленного по форме, установленной страховщиком. Договор может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (страхового свидетельства), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанного полиса. Страховое свидетельство должно содержать:

• 1) наименование документа;
• 2) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• 3) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
• 4) указание объекта страхования;
• 5) размер страховой суммы;
• 6) указание страхового риска;
• 7) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
• 8) срок действия договора;
• 9) порядок изменения и прекращения договора;
• 10) другие условия по соглашению сторон.

Подробнее о страховых документах при заключении и прекращении договора см. разд. 9.6.

При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для суждения о степени страхового риска. Как правило, это делается с помощью заявления, написанного страхователем (или заполненного по уже готовой форме, предоставленной страховщиком). Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные в заявлении и/или договоре (страховом полисе). Заявление страхователя должно быть заполнено четким (ясным) почерком, одними чернилами, не должно содержать исправлений и дописок. Если какая-либо строка в заявлении и/или в страховом полисе осталась не заполнена (в том числе если в ней содержится прочерк), считается, что соглашением страхователя и страховщика сведения, не указанные в упомянутой строке, исключены из числа существенных обстоятельств договора (страхового полиса).

Если страхователем является юридическое лицо, то как в заявлении, так и в договоре (страховом полисе) кроме подписи полномочного представителя страхователя должна быть печать юридического лица.

Если договором не предусмотрено иное, его действие начинается в 00 час. 00 мин. дня, указанного в договоре (страховом полисе) как дата начала страхования, но не ранее 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем оплаты страховой премии или ее первого взноса (при оплате страховой премии по частям в рассрочку). Днем оплаты страховой премии или ее первого взноса считается;

• а) в случае наличного расчета – день поступления денег в кассу страховщика или день получения денег представителем страховщика. Факт приема наличных денежных средств оформляется квитанцией установленного образца;
• б) в случае безналичного расчета – день поступления денег на расчетный счет страховщика.

Действие договора заканчивается в 24 час. 00 мин. дня, указанного в договоре (страховом полисе) как дата окончания страхования.

Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

в страховании имущества – с владением имуществом;

в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

размер страховой суммы;

указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора страхования;

порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

Быть освобожденным от возмещения убытков;

В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

Предъявлять регрессные требования;

Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

право на замену участника в договоре;

право на дополнительное страхование;

право на досрочное прекращение договора страхования;

право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Оформление договора страхования имущества
19.01.2015 &nbsp | Вернуться в список

Договор страхования имущества является соглашение между сторонами (страхователем и страховщиком), в рамках которого страхователь обязуется своевременно оплачивать страховую премию и соблюдать все условия подписанного договора, а страховщик в свою очередь обязуется осуществить страховую выплату при возникновении убытка и выполнять остальные условия подписанного им договора. Так же как и вся страховая деятельность, страховой полис (договор) регламентируются ГКРФ гл. 48, для договора отведены отдельные статьи:

1. ст. 929 – данной статьей описывается обязанности каждой из сторон договора имущественного страхования, а так же общее понятие рисков, от которых страховщик может обеспечить страховую защиту.

2. ст. 934 – настоящей статьей описываются обязанности каждой из сторон договора личного страхования, а так же общее понятие рисков.

Процесс оформления договора страхования и его действие

• Оформление заявления на страхование – любой договор страхования начинается с оформления заявления или анкеты. В соответствии с п. 2 ст. 940 ГКРФ договор страхования может быть заключен на основании как письменного, так и устного заявления. Но подавляющее большинство страховых компаний требуют предоставлять исключительно письменное заявление с подписью и печатью страхователя. Это делается лишь для того, чтобы в последствии был повод отказать в выплате или снизить сумму выплаты, если страхователь утаил какие-либо данные или о них не сказал.
• Согласование основных (существенных) условий договора имущественного страхования касающихся рисков, страхового тарифа, франшизы, объекта страхования, страховой суммы, обязанностей страхователя и страховщика, а так же процесса урегулирования убытков. При согласовании условий особое внимание следует уделять страховым рискам и исключениям, так как именно в них кроются все детали формирования страхового покрытия и от них во многом будет зависеть выплатят возмещение или откажут. После согласования условий страхования следует обратить свое внимание на процесс урегулирования убытков, в особенности на:

1. Сроки извещения страховщика о наступлении страхового случая, они не должны быть менее суток, а лучше, если они будут составлять хотя бы 2-3 рабочих дня.

2. Список документов необходимых для урегулирования страхового случая. В идеале необходимо согласовать закрытый список таких документов, чтобы исключить запрос со стороны страховщика на документы, которые вы не сможете предоставить в силу особенностей ведения вашего бизнеса.

3. Сроки на рассмотрение вашего дела и сроки на выплату страховщиком возмещения, важно чтобы они были прописаны конкретно: с какого момента начинается отсчет.

• Заключение договора страхования посредством проставления подписей каждой из сторон. Не забывайте о том, что подпись на договоре еще не означает вступление его в силу, некоторые договоры требуют оплаты и только после этого начинают действовать. В качестве примера приведем генеральный договор страхования грузов, который вступает в силу с момента его подписания или дат указанных в договоре, так как оплачиваются в рамках такого договора только отдельные полисы, а по ним страховщик может нести ответственность: с момента оплаты, с момента их оформления или с конкретной даты. Оплата по генеральному договору может быть авансовой или фактовой, поэтому договор начинает действие до перечисления денежных средств.
• Выплата страхового возмещения по договору страхования – данный процесс является основным после оплаты страховой премии страхователем, так как именно ради него он и был заключен со страховщиком. Для того, чтобы все прошло гладко и без конфликтов между сторонами необходимо ответственно и внимательно подойти к другому этапу заключения договора имущественного страхования – согласование условий страхования.
• Прекращение договора страхования – достаточно подробно описаны причины прекращения договора в ст. 948 ГКРФ. Но, чтобы получить часть неизрасходованной страховой премии страхователь должен внимательно подходить к данному пункту при заключении договора страхования, так как не все страховщики готовы возвращать заработанные ими деньги и прописывают в договорах особые условия, дающие им такую возможность.

После заключения договора страхования

После заключения договора страхования не стоит расслабляться, так как некоторые договоры, такие как страхование грузов по генеральному полису требуют вашего участия постоянно, и просто положить договор на полку не получится. В рамках генерального договора страхования грузов под страхование подпадают только те перевозки, которые были заявлены страховщику соответствующим способом (перед каждой отправкой в виде извещения или же по истечение месяца в виде бордеро по всем отправкам за отчетный период). Помимо особенностей заявления грузов на страхование в страховании имущества существует еще один момент, требующий контроля – страхование товарно-материальных ценностей.

При страховании ТМЦ страхователь обязан помнить о том, что по договору установлен предельный лимит страховой суммы по товарным запасам и если в момент убытка на складе будет находится имущество в большем объеме, чем предусмотрено договором страхования, то страховщик будет в праве осуществить выплату пропорционально. Например, при страховой сумме 100 000 000 руб. на складе находилось имущество на сумму 200 000 000 руб., и при возгорании склада выгорело имущество на 100 000 000 руб., то страховая компания оплатит лишь 50% убытка (это всего 50 000 000 руб.). Чтобы не попасть в такую ситуацию необходимо своевременно уведомлять страховщика об изменениях в объемах ваших ТМЦ, а так же любых других изменениях, которые могут повлиять на степень страхового риска.

Как оформить договор страхования

Виды, сроки, условия

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Что такое договор страхования

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.

Виды договоров страхования

В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.

Никто не застрахует «от всего»

Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Условия договора страхования

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.

Сначала читать, потом подписывать

Например, вместе с полисом ДМС могут дать подобную брошюру. В ней описаны обязанности застрахованного лица, лечебные учреждения, куда можно обращаться по страховке, и другие условия

Как заключают договор страхования

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Можно ли заключить договор страхования устно

Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.

Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.

Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.

Требования к оформлению страхового полиса

Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.

Вот что должно быть в страховом полисе:

1. Информация о страхователе — фамилия, имя и отчество или наименование организации, адрес.
2. Информация о страховщике — наименование страховой компании, юридический адрес и реквизиты банковского счета.
3. Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре.
4. Предмет страхования — что страхуется.
5. Страховой случай — перечень рисков. Если они наступят, страховая выплатит возмещение.
6. Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая. Например, Роман застраховал жизнь на миллион рублей. В случае его смерти в результате страхового случая наследникам выплатят миллион. Если сломает руку, меньше — например, тысяч 50. А если получит инвалидность — могут заплатить несколько сотен тысяч. Сумма будет зависеть от группы инвалидности.
7. Срок действия договора.
8. Подписи сторон. Подпись страховщика должна быть всегда: обычная, электронная или факсимиле. Подпись страхователя может быть обычной, электронной или ее может не быть вообще.

Первая страница страхового полиса к договору страхования загородного дома

Срок действия договора страхования

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

Обязанности и права сторон по договору страхования

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

1. Получать страховую премию.
2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.

Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

А вот права застрахованного лица:

1. Получить страховое возмещение, если страховой случай есть в договоре, а застрахованный не нарушил условия страхования.
2. Расторгнуть договор досрочно и вернуть часть страховой премии, если это предусмотрено договором. Например, если вы застраховались по ОСАГО на год, но продали авто раньше и страховка уже не нужна. Если страхование было добровольным (например, каско или ДМС), а в договоре нет такого пункта, страховщик может и не вернуть деньги.

Вот некоторые обязанности страхователя:

1. При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
2. Оплатить страховую премию.
3. В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
4. Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным

Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.

Когда страховая может отказать в страховой выплате

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.

Оформление договора страхования

Договор страхования очень серьезный документ и к его подписанию нужно отнестись с максимальной ответственностью и вниманием. Любая ошибка, порой самая элементарная, допущенная при заключении договора, может привести к тому, что деньги, потраченные на страхование имущества, будут просто потеряны.

При заполнении заявления на страхование имущества предприниматель должен очень подробно указать, каким образом и где будет храниться и эксплуатироваться страхуемое имущество. Мало того, нужно не только описать, но и строго соблюдать условия хранения и эксплуатации. В случае если указанные в заявлении условия изменились, необходимо немедленно уведомить о произошедших изменениях страховую компанию. В противном случае при наступлении страхового случая компания на вполне законных основаниях может отказать в выплате страхового возмещения. Простой пример: по договору страхования автомобиль в нерабочее время должен храниться в гараже компании. В случае если автомобиль был оставлен в нерабочее время вне гаража и был угнан или поврежден – страховка не будет выплачена.

Предприниматель должен внимательно ознакомиться со всеми положениями договора, тщательно изучить правила страхования. От содержания правил страхования во многом зависит, насколько реально получить страховое возмещение при наступлении конкретного страхового случая. Только после того, как предприниматель окончательно поймет и прочувствует все тонкости и скрытые препятствия договора и правил страхования, следует подписывать договор страхования.

Специалисты в области страхового дела рекомендуют страхователям особое внимание обратить на включенный в договор список страхуемых опасностей, перечень имущества, подлежащего страхованию и подробное описание нестраховых случаев. При этом перечень подлежащего страхованию имущества может быть оформлен в виде приложения к договору. В любом случае, в перечне должен быть указан вид объекта страхования, инвентарный номер объекта и его стоимость. Если в перечень объектов страхования включен, к примеру, только сервер, а в результате украден или поврежден локальный компьютер, страховое возмещение выплачено не будет.

Как правило, по стандартным договорам страхования не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий, гражданских беспорядков, последствий ядерного взрыва и радиационного излучения. Не будет выплачено страховое возмещение и в случае, если страховая компания сможет доказать умышленные действия страхователя по нанесению ущерба имуществу или прямые мошеннические действия. Ни одна страховая компания не будет оплачивать убытки, возникшие при нарушении правил транспортирования, складирования и хранения имущества, требующего особых условий обращения.

Договор страхования обычно предусматривает срок, в который страхователь должен уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая. Нарушение этого срока приводит к тому, что страховое возмещение не будет выплачено.

Что будет, если при заключении договора страхования не сказать правду о собственнике

“Собственник автомобиля умер. Один из наследников находится за границей в бессрочной поездке. В МРЭО ГАИ сказали, что для переоформления авто нужно присутствие всех наследников непосредственно в МРЭО. Интересует: можно ли мне застраховать авто и на нем ездить (у меня 1/2 часть машины в собственности, но техпаспорт выписан на покойного)? Я имею право застраховать свою часть собственности, подтвержденную нотариально? Уточняю: у наследников претензий друг к другу нет!”

Несколько лет назад мы освещали отдельные моменты принятия наследства. Напомним, что если наследников на автомобиль несколько, в свидетельстве о праве на наследство указывается доля каждого из наследников. Однако при регистрации автомобиля в ГАИ, как известно, владельцем транспортного средства может быть только один человек. Поэтому автомобиль регистрируется на одного из наследников, а право общей долевой собственности других наследников закрепляется в регистрационных документах. Таким образом, юридически без согласия других наследников человек, на которого зарегистрирован автомобиль, не может им распоряжаться.

Из текста вопроса следует, что наследники остановились на промежуточном моменте: свидетельство о праве на наследство оформили, но новые регистрационные документы на автомобиль в ГАИ не получили. Данная ситуация вовсе не безвыходная: в МРЭО одного из районов Минской области нам сообщили, что получение нового свидетельства о регистрации ТС в данном случае возможно, если один из наследников оформит доверенность на имя другого. “Естественно, в документах в таком случае будут указаны имена обоих собственников, но это позволит одному из них не присутствовать в момент подачи заявления”, – уточнили в МРЭО.

Но рассмотрим вариант, когда и доверенность получить невозможно. В таком случае переоформить автомобиль не удастся. Как заключить договор страхования?

Кстати, до истечения полугода, отведенного на принятие наследства, вдовец (вдова) имеет право оформить договор страхования в отношении совместно нажитого имущества. Для этого необходимо иметь при себе свидетельство о браке, свидетельство о смерти супруга, свой паспорт и свидетельство о регистрации ТС. Страховка будет оформлена до истечения срока вступления в наследство.

Автомобилисты наверняка в курсе, что раньше при заключении договора обязательного страхования в обязательном порядке требовалось личное присутствие собственника ТС, как вариант – оформить договор ОСГО можно было на основании доверенности. Учитывая, сколько автомобилей у нас в стране находятся в пользовании супругов, родственников, друзей и просто проданы без переоформления посторонним людям, такие требования провоцировали водителей либо ездить без договора страхования, либо склонять страховых агентов к нарушению требований.

С 2016 года подход к заключению договоров обязательного внутреннего страхования изменился. Заключить его может любое физическое лицо, владеющее транспортным средством на законном основании.

Договор внутреннего страхования заключается с владельцем транспортного средства – резидентом Республики Беларусь или владельцем транспортного средства – нерезидентом Республики Беларусь, временно находящимся на территории Республики Беларусь, либо с водителем от имени владельца транспортного средства – нерезидента Республики Беларусь, временно находящегося на территории Республики Беларусь, по всем транспортным средствам, используемым в дорожном движении на территории Республики Беларусь.

Для заключения договора внутреннего страхования необходимы следующие документы:

• письменное заявление о заключении внутреннего договора;
• паспорт или другое заменяющее его удостоверение личности (для физических лиц);
• свидетельство о регистрации ТС либо иной документ, подтверждающий право на владение транспортным средством.

При таких требованиях у вас в сложившейся ситуации может появиться соблазн не сообщить страховой компании, что собственник автомобиля умер. И скорее всего, в момент заключения договора никто не заметит обман с вашей стороны. Это позволит вам избежать уплаты штрафа при проверке документов ГАИ.

Но если произойдет любая нестандартная ситуация, начнутся сложности. Даже если виновником аварии будете не вы.

“В случае ДТП получить страховые выплаты сможет только собственник автомобиля, то есть человек, вписанный в свидетельство о регистрации”, – рассказали нам в Белгосстрахе.

Еще печальнее картина, если ДТП произойдет по вашей вине.

Источники:

http://studme.org/72830/strahovoe_delo/obschiy_poryadok_zaklyucheniya_oformleniya_dogovora_strahovaniya
http://www.audit-it.ru/terms/agreements/dogovor_strakhovaniya.html
http://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/oformlenie-dogovora-strahovaniya-imuschestva/
http://journal.tinkoff.ru/guide/dogovor-strahovaniya/
http://www.bisgid.ru/uprav/insurance/dogovor/
http://www.abw.by/novosti/law/193502