Методы борьбы со страховым мошенничеством

Мошенничество в сфере автострахования: как обманывают при оформлении полисов ОСАГО и как не платить мошенникам

Мошенничество в сфере автострахования существует не первый год. При этом, незаконными схемами пользуются как обычные граждане, так и сами страховщики. Статистика показывает, что постоянно происходит возрастание количества случаев мошенничества. Также создаются новые сложные схемы с большим количеством участников.

От незаконных действий страдают порядочные граждане и организации. От этого постоянно увеличивается стоимость страхования, а компании несут крупные убытки. Во многих организациях уже созданы специальные отделы, которые ведут деятельность по выявлению и пресечению новых афер.

Что собой представляет страховое мошенничество

Мошенничество – это незаконная деятельность, которая при наличии определенных признаков образует состав преступления.

Мошенничество в сфере автострахования можно рассматривать с 2 позиций. Первая – со стороны страхователей (водителей, оформивших полис). Своими действиями они пытаются обмануть страховую компанию с целью получения страховой компенсации, либо увеличения ее размера. Наиболее часто это выражено в проведении «автоподстав», хотя встречаются и другие схемы.

Также распространено приобретение полиса ОСАГО с помощью ложных документов. В этом случае страховка не имеет юридической силы и считается недействительной.

Мошенники со стороны страховщиков также встречаются. Иногда схемы сводятся к вводу заведомо неверных данных, чтобы увеличить минимальную стоимость ОСАГО.

Для водителей же наиболее опасны мошеннические организации, которые вообще не имеют лицензии и не вправе заниматься страховой деятельностью. Они могут продавать полисы по обычной или заниженной цене, однако смысла от них нет, поскольку они недействительны в любом случае. В дальнейшем вернуть свои деньги может быть проблематично.

В отличие от физических лиц, для организаций не предусмотрена уголовная ответственность (их вообще нельзя привлекать к УО). Поэтому вопрос о привлечении компании за совершение мошеннических действий является сложным – в первую очередь, наказываются сотрудники и руководство, в зависимости от имеющегося состава преступления.

Почему возрастает количество случаев мошенничества в автостраховании

Мошенничество в сфере страхования транспортных средств постоянно развивается. Недобросовестные граждане изобретают новые схемы, которые неизвестны компаниям. В основе всего этого лежит желание легкого заработка, поскольку за простой обман можно получить сотни тысяч рублей.

С каждым годом проблема становится все более острой. Возрастает не только количество профессиональных мошенников, но и новичков, никогда раннее не занимавшихся подобным. Вместе с развитием рынка страхования происходит его постепенная криминализация.

Методы становятся более сложными и продуманными, увеличиваются суммы. В ряде регионов создаются целые коррупционные цепочки, в которые входят даже сотрудники правоохранительных органов.

Согласно официальным данным ЦБ, уровень мошенничества в данной сфере достигает 30%. От этого страдают компании, которые постоянно несут расходы и честные водители. Сегодня им гораздо сложнее получить выплату, когда на это есть все основания по закону. Компании видят потенциальных мошенников во всех клиентах, поэтому затягивают сроки, крайне подробно проверяют и чаще отказывают.

Какие существуют схемы мошенничества в сфере страхования ТС

Все виды мошенничества со страхованием можно разделить на 2 основных категории:

мошенничество страховых компаний;
обман со стороны клиентов.

В связи с развитием электронной формы страхования, в последние годы появились абсолютно новые схемы мошенничества с Е-ОСАГО , которыми также активно пользуются обе стороны.

Каждый вид имеет собственные схемы и особенности. При этом существенно различаются способы и сущность обмана, поэтому следует рассмотреть их по отдельности.

Махинации СК и их сотрудников

Незаконные действия свойственны не только водителям, но и крупным страховым организациям. Проводимые опросы показывают, что люди не доверяют страховщикам и считают, что они занимаются нечестной деятельностью. Это частично верно, поскольку в некоторых компаниях совершаются мошеннические действия как на уровне рядовых сотрудников, так и со стороны руководства.

Наиболее распространены следующие формы мошенничества:

Проставление неправильной даты в полис. Для водителей, признанных виновными в ДТП, оформление новой страховки увеличивается в цене. По сговору с сотрудником, ОСАГО оформляется задним числом, еще до официальной регистрации ДТП. Получается, что история водителя чиста и не применяются повышенные коэффициенты. Однако в последнее время все действия проходят проверку через единую базу РСА , что исключает такую возможность. Подобные махинации проходят только с агентами, которые выписывают бланк от руки.
Завышение причиненного ущерба и увеличение стоимости минимального ремонта. По договоренности между пострадавшим водителем и сотрудником компании, специально вписываются несуществующие повреждения, что влечет увеличение стоимости ремонта и размера страховой выплаты. Также в сговор может привлекаться эксперт, который должен дать заключение о размере причиненного вреда. После получения компенсации клиент отдает часть денег сотруднику, в результате чего оба имеют выгоду.
Продажа недействительных полисов. Осуществляется как страховыми компаниями, так и мошенниками, представляющимися за них. Некоторые сотрудники в обход правил продают пустые и незаполненные полисы по низким ценам. Также встречаются организации, которые под видом страховщиков продают подделки ОСАГО. При этом, цена на документ обычно ниже среднего.
После появления официальной возможности покупки ОСАГО через интернет, стало развиваться направление электронного мошенничества. В этом случае найти и наказать мошенника очень сложно.

Мошенничество застрахованных

Мошенничество наиболее развито со стороны водителей, желающих незаконно получить выплату, либо увеличить ее размер. Для этого они прибегают к следующим схемам:

Покупка заведомо поддельного документа с целью экономии денег (фальшивый полис обычно стоит дешевле настоящего). С высокой вероятностью сотрудники ГИБДД не смогут отличить подделку от оригинала, поэтому водитель сможет ездить и не получать штрафы за отсутствие ОСАГО. Однако в случае аварии и обращения к страховщику подделка будет легко обнаружена, и получить по ней выплаты не получится.
Завышение размера причиненного ущерба. Для этого необходимо отдельно договариваться с экспертом, поскольку требуется его заключение.
Фальсификация обстоятельств аварии – самый распространенный способ. Несколько водителей договариваются между собой и инсценируют аварию. Одна из сторон специально признает всю вину, поэтому страховщик производит выплату. Для получения максимальной выгоды аферисты подбирают специальные марки и модели автомобилей, которые высоко ценятся. Однако в последние годы сложность осуществления схемы значительно возросла из-за введённых правил по направлению автомобиля на ремонт.
Инсценировка угона автомобиля. За угон автомобиля водителю положена существенная выплата по КАСКО. Поскольку доказать факт инсценировки сотрудникам правоохранительным удается не всегда, схемы зачастую остаются нераскрытыми.

Обман с участием третьих лиц

Зачастую для осуществления мошеннической схемы требуется привлечение иной стороны:

Сотрудник ГИБДД может составить протокол с внесением в него заведомо ложных сведений. Иногда оформление происходит без выезда на место происшествия. Наибольшая ответственность в этом случае предусмотрена именно для сотрудника ГИБДД и зависит от фактически совершенных действий (ст. 159, 285, 286, 290 УК РФ).
Эксперт по договоренности с заинтересованными лицами может дать заведомо ложное заключение. Обычно завышается размер ущерба, отчего увеличиваются положенные выплаты. За дачу заведомо ложного заключения эксперту грозит ответственность согласно ст.307 УК РФ.

Мошенники могут привлекать и других лиц, все зависит от конкретного случая.

Как определить обман при оформлении страхового полиса на авто

В первую очередь, стоит проверить лицензию организации. Если ее нет, компания не может заниматься страховой деятельностью.

Следует обращать внимание на известность организации. Крупные страховщики не будут заниматься страховым мошенничеством – это станет серьезным ударом по репутации.

Главным признаком обмана является цена значительно ниже рыночной. Стоимость полиса ОСАГО складывается из нескольких коэффициентов, часть из которых устанавливается законом и не подлежит самостоятельному изменению.

В последнее время стало развиваться мошенничество с электронными полисами ОСАГО. В интернете множество сайтов и сервисов, предлагающих быстро и дешево получить полис. Обычно мошенники просят скинуть сканы документов и перевести деньги на карту, по реквизитам или в электронный кошелек. От таких предложений нужно сразу отказываться – скорее всего это обман.

Важно отметить, что у всех крупных страховщиков, при продаже электронных полисов, вводом данных занимается сам клиент без вмешательства сотрудника.

Что делать, если обманули с автостраховкой

В случае обмана наиболее сложно защитить свои права будет обычному гражданину. Большинство мошенников работает через подставных лиц и однодневные компании, поэтому правоохранительные органы не всегда в силе привлечь виновных к ответственности. Ситуация осложняется при оформлении через интернет.

Действия пострадавшего при недействительном полисе:

Eсли оказалось, что полис поддельный, для начала необходимо обратиться в страховую компанию, которая оформила страховку, возможен сбой системы и это легко устранить.
Если установлено, что полис точно поддельный, пострадавшему нужно обратиться в органы полиции, известить о мошенничестве страховой компании. Когда и это не помогает, необходимо подать иск в суд.
Также необходимо оформить новый полис ОСАГО, так как настоящий полис фальшивый.
Необходимо ответственно подходить к страхованию автомобиля, проверяя достоверность страховки при оформлении.

Активная борьба с мошенничеством ведется не только на законодательном уровне, но и самими страховщиками:

Была создана единая база РСА, через которую проходят все виды страхования.
В судебном порядке блокируются сайты, выдающие себя за известных страховщиков.
Проверяются все документы и проводятся дополнительные экспертизы.

Судебная практика по мошенничеству с автомобильной страховкой

Для привлечения виновного лица к ответственности требуется собранная и подготовленная доказательная база. Во многом это зависит от работы правоохранительных органов.
Если уголовное дело попало в суд, с большой вероятностью будет вынесен обвинительный приговор.

Также суды часто удовлетворяют гражданские иски и назначают выплату компенсаций пострадавшим от мошенников лицам.

Какое наказание предусмотрено за мошенничество в сфере автострахования

Мошенничество в сфере страхования является уголовно наказуемым преступлением, за которое предусмотрена юридическая ответственность. Привлечь к УО можно только физическое лицо, но не юридическое.

Наказание зависит от конкретных обстоятельств произошедшего. Например, для граждан, занимающихся автоподставами, ответственность наступит по ст. 159.5 УК РФ. Санкция предусматривает наказание в виде штрафа до 1 миллиона рублей и лишения свободы до 10 лет (зависит от квалификации деяния и части статьи). Дополнительно может возникнуть УО за дачу взятки (291 УК РФ), подделку документов (327 УК РФ), фальсификацию доказательств (303 УК РФ).

Должностных лиц (в первую очередь сотрудников ГИБДД) могут привлечь за получение взятки (290 УК РФ), мошенничество (159 УК РФ), злоупотребление/превышение должностных полномочий (285/286 УК РФ).

За выдачу заведомо ложного заключения экспертом по оценке ущерба транспортному средству предусмотрена ответственность по ст.307 УК РФ.

Таким образом, в последнее время, мошенничество в сфере страхования ОСАГО сильно распространено как со стороны клиентов, так и страховых компаний. Государством предусмотрены различные меры наказания, вплоть до лишения свободы.

Виды и понятие страхового мошенничества по УК РФ в 2020 году

Во многих отраслях страхования встречается страховое мошенничество. Преступать закон и нарушать условия договора зачастую стремятся не только клиенты, но и сотрудники страховых компаний, а также иные заинтересованные лица.

Суть страхового мошенничества

Мошенничество в сфере страховых услуг – частое явление. Встретиться лицом к лицу с аферистами могут как частные лица, заключившие договор в офисе страховщика, так и компании.

Суть страхового мошенничества заключается в обманном присвоении выплаты, премии и материального возмещения в рамках договора страхования. Субъектами страхового мошенничества могут выступать:

Клиенты – страхователь, застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель.
Страховщик – юридическое лицо.
Третья сторона – заинтересованные лица. Брокеры, знакомые «потерпевших», сотрудники правоохранительных органов, свидетели страхового случая.

Мошенничество в сфере страховых услуг может осуществляться в офисе и за его пределами. Наиболее часто оно встречается на стадии получения компенсации, например, при попытке завысить размер ущерба, чтобы получить максимальный размер страхового покрытия.

Правовая база

Страховая деятельность в России регулируется законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1. Лица, которые умышленно нарушают предписания законодательного акта, несут ответственность по ст. 159 УК РФ, которая предусматривает не только штрафные санкции, но и лишение свободы сроком до 10 лет.

Отдельные виды страховых услуг регулируются конкретными законодательными актами, среди которых законы:

«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 №40-ФЗ – полисы ОСАГО.
«Об обязательном медицинском страховании» от 29.11.2010 №326-ФЗ – ОМС.
«Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ

Попытки нарушить закон сулят мошенникам неприятности, от штрафа до лишения свободы.

ЭТО ИНТЕРЕСНО! Кроме УК РФ, в Кодексе об административных правонарушениях прописаны иные виды ответственности за нарушения законодательства. В ст. 12.37 КоАП РФ указаны виды штрафов за управление транспортным средством без ОСАГО. Отсутствие страховки у новых владельцев ТС не является 100% видом мошенничества. Однако некоторые клиенты используют поддельные полисы, чтобы избежать штрафа, а это — преступное деяние, которое уже попадает не только под ст. 12.37 КоАП.

Виды мошенничества

Виды мошенничества бывают разные, наиболее распространенными среди них считаются:

Фальсификация документов. Встречается на стадии оформления полиса и попыток получить возмещение в результате страхового случая.
Умышленное причинение вреда. Чтобы получить компенсацию, некоторые аферисты подстраивают обстоятельства, способствующие возникновению страхового случая.
Преднамеренное завышение убытка и причинение вреда здоровью. Используется клиентами с той же целью – получить как можно больше компенсации от страховщика.
Сокрытие данных, влияющих на условия договора. Здесь виновными лицами могут быть как клиенты, так и финансовые организации. Со стороны страхователей отмечены случаи сокрытия данных о фактическом состоянии объекта или субъекта страхования, а от лица страховой компании – умышленное искажение сведений в договоре, например, о невозможности получения возврата части премии при досрочном расторжении страховки. Исключение пункта из условий договора также является страховым мошенничеством.

СПРАВКА! Афера в страховой сфере может осуществляться одним лицом или группой по предварительному сговору. Во втором случае наказание за преступное деяние может быть максимальным. Согласно ст. 159 УК РФ, группе мошенников может грозить до 10 лет лишения свободы.

Читать еще: Как узнать застрахован ли кредит

Примеры мошенничества

Мошенники – страховые компании или частные лица, а также группы аферистов, ежегодно разрабатывают новые схемы, с помощью которых им удается обманным путем получать возмещение или бесплатно ремонтировать застрахованный объект собственности.

С имуществом

На рынке страхования имущества мошенничество тоже не редкость. Самыми распространенными схемами обмана являются следующие:

Попытка оформить полис на объект, не соответствующий заявленной кадастровой стоимости. Пример: клиенты приносят фальшивые документы на сараи и полуразваленные дома, которые по бумагам соответствуют жилью, пригодному для жизни. Мошенники обманывают страховщика, в расчете на большую прибыль после ущерба (например, в результате пожара недвижимости). Владельцы полиса не боятся фальсифицировать справки и подделывать информацию о реальной стоимости имущества. Уничтожив объект или причинив ему значительный ущерб, аферисты надеются вскоре получить компенсацию. Но после проверки службой безопасности страховщика их ждет заявление в суд о попытке мошенничества (ст.159 УК РФ).
Предоставление заведомо ложной информации о наступлении страхового случая. Например, владелец дома Сидоров застраховал свое имущество. Согласно одному из условий страховки, Сидоров имел право получить до 10 000 рублей компенсации в случае причинения незначительного ущерба без осмотра имущества сотрудником компании. Желая получить компенсацию незаконно, страхователь прислал фото другого жилья, похожего на его квартиру, якобы после наступления страхового случая. В процессе тщательного изучения снимка сотрудники страховой компании заподозрили мужчину в мошенничестве, так как увидели на фото отличия в ремонте, которые не были ранее заявлены в полисе. Оказалось, мошенник предоставил фото чужой квартиры. По заявлению Сидорова пришел отказ.

Иные схемы страхового мошенничества часто связаны с участием работников компании. Пример – завышение реального ущерба при наступлении страхового случая. В результате успешного мошенничества заинтересованные лица получают компенсацию от финансовой организации в повышенном размере. Заработанные средства аферисты делят между собой.

Страхование жизни и здоровья

В сфере страхования жизни и здоровья чаще всего мошенниками выступают клиенты.

Пример: Иванов желает приобрести полис защиты жизни и здоровья. Согласно условиям страховки, при наступлении тяжкого вреда здоровью, который приводит к инвалидности, потерпевшему выплачивается крупная сумма.

По таким видам договоров страховые компании требуют, чтобы у клиента не было ранее выявленных случаев хронических заболеваний или травм, которые могли бы стать причиной смерти, инвалидности, потери дееспособности в будущем. Тем более клиенты не должны утаивать, что имеют проблемы со здоровьем в момент покупки полиса.

Иванов знал условия страховки, но скрыл, что полгода назад попал в аварию. У страхователя начались серьезные проблемы со зрением, что привело к получению инвалидности.

Иванов рассчитывал на получение выплаты от страховщика – он стал инвалидом, а это было одним из прописанных в договоре рисков. Но компания проверила медицинскую карту клиента во всех центрах. Сотрудники службы безопасности финансовой организации нашли запись о приеме у офтальмолога в платном центре. В выплате было отказано.

ОСАГО и КАСКО

Страховое мошенничество по ОСАГО и КАСКО встречается чаще всего, так как автострахование является одной из самых популярных областей на рынке РФ. Какие схемы используют мошенники:

Оформление полиса после ДТП. До 2020 года, когда в закон приняли поправки насчет срока действия е-ОСАГО (электронной обязательной страховки), покупка полиса после совершения ДТП могла принести мошенникам выплату. Но с 2020 года это невозможно: в случае приобретения полиса онлайн он начинает действовать минимум через 3 дня. Но все еще встречаются те, кто не знает о нововведениях: мошенники рассчитывают получить выплату, оформляя страховую защиту онлайн после того, как уже стали виновниками ДТП.
Уничтожение или причинение значительного ущерба ТС. Ради выгоды от страховщика владельцы авто готовы, в том числе, разбить машину. Пример – владелец легковой машины оформляет полис КАСКО. После этого он договаривается с другом, владельцем КАМАЗа, об умышленном ДТП. Легковой автомобиль клиента с полисом КАСКО терпит значительные убытки, восстановлению не подлежит. Но вскоре страховая узнает, что клиент был в сговоре с другим участником ДТП, и отказывает мошенникам в возмещении.
Представление ложных документов или информации. Часто владельцы машин имитируют хищение авто, чтобы получить страховку. Такая схема страхового мошенничества приводит к тому, что вскоре авто «всплывает» за границей или у перекупщиков машин, а страховщик в суде добивается возврата ранее уплаченных средств (по риску «Угон/хищение ТС»).

СПРАВКА! С введением натурального возмещения по ОСАГО, то есть отменой выплат за ДТП взамен ремонта за счет средств страховой, объем мошенничества на рынке уменьшился. Однако проблема все еще остается актуальной.

Ответственность за мошенничество

Если страховую компанию Банк России заподозрил в мошенничестве, она может лишиться лицензии. Срок реабилитации юр.лица может составлять от 6 до 24 месяцев, в зависимости от частоты случаев и репутации на рынке. При этом руководству грозит штраф, как и менеджерам, которые принимали активное участие в сомнительных схемах.

Ответственность граждан за мошенничество, в том числе в страховой сфере, прописана в ст. 159 УК РФ. Владельцам полисов, которые пытались обмануть страховщика, и руководителям компаний с сомнительной репутацией суд может назначить:

Штраф до 120 000 рублей, обязательные работы сроком до 360 часов, либо исправительные работы до 1 года, ограничение свободы или принудительные работы сроком до 2 лет, арест до 4 месяцев или лишение свободы до 2 лет.
Штраф до 300 000 рублей, обязательные работы сроком до 480 часов, либо исправительные работы до 2 лета, принудительные работы сроком до 5 либо лишение свободы на тот же срок, если деяние совершалось группой лиц по предварительному сговору.

Иные меры наказаний, в том числе для лиц, использующих свое служебное положение, прописаны в ст. 159 УК РФ.

Важные нюансы

Чтобы уберечь себя от мошенничества в страховой сфере, следует:

Со стороны клиентов – отказаться от участия в сомнительных сделках. К ним относятся любые договоры, которые предполагают оформление по подложным документам и с использованием устаревших, ложных данных. Если страхователь обнаружил, что по незнанию стал жертвой обмана, рекомендуется как можно скорее заявить об этом в страховую компанию.
Со стороны страховых компаний – на стадии оформления документов проверять все данные и справки, представляемые покупателями полисов. Страхового мошенничества можно избежать, если на этапе знакомства с аферистами избежать попытки заключить договор обманным путем.

Клиенты, которые ранее были уличены в мошенничестве в страховании, вряд ли смогут вновь заслужить доверие финансовой организации. То же относится и к юр.лицу: информация о компаниях, использующих преступные схемы, быстро распространяется на рынке страхования РФ. Испорченная репутация в большинстве случаев означает крах бизнеса страховщика, особенно если это касается региональных фирм.

Выводы

Страховое мошенничество преследуется по законодательству РФ. Оно встречается практически в каждой отрасли рынка. Следует помнить, что:

Мошенником может выступать любой из субъектов страхового дела, включая владельца полиса, страхователя, выгодоприобретателя и страховщика.
Аферистам часто помогают третьи лица, которые заинтересованы в получении части прибыли. Ими чаще всего являются сотрудники фирмы, правоохранительных органов (ГИБДД, например), юристы (оценщики).
Если вы осознаете, что общаетесь с мошенниками, не рекомендуется соглашаться на противозаконные условия и схемы, чтобы не стать жертвой или соучастником преступления.
Ответственность за страховое мошенничество включает в себя не только штрафы, но и реальный срок – до 10 лет лишения свободы по ст. 159 УК РФ.

Появились вопросы? Можете обратиться к нашему онлайн-юристу. Не забудьте указать в комментариях, были ли у вас случаи мошенничества в страховой сфере. Ставьте лайки и делитесь информацией с друзьями.

Уверены, вам будет интересно почитать нашу статью о мошенничестве на рынке ОСАГО.

Проблемы борьбы со страховым мошенничеством и возможные меры противодействия

Выявление и предотвращение страхового мошенничества

В процессе анализа подозрительных страховых случаев работниками страховых компаний был выявлен ряд признаков, прямо или косвенно свидетельствующих о возможной инсценировке или подготовке страховых случаев со стороны недобросовестных страхователей, позволяющих с определенной долей вероятности отнести тот или иной случай к возможному мошенничеству. В частности, можно предположить, что страхователь становится заинтересован в наступлении страхового случая, если:

– отсутствует интерес в обеспечении сохранности объекта страхования;
– имеются факты, подтверждающие неудовлетворительное материальное положение страхователя (наличие невозвращенных долгов, ссуд, кредитов) и т. д.

Помимо этого, можно выделить еще целый ряд признаков, с определенной долей вероятности указывающих на возможность обмана со стороны страхователя, когда:

– клиент любыми средствами пытается заключить договор страхования без предварительного осмотра имущества;
– имеется явное несоответствие социального статуса страхователя и стоимости страхуемого имущества (как правило, характерно для развитых стран);
– отсутствуют телесные повреждения водителя и пассажиров при значительных механических повреждениях транспортного средства при ДТП;
– потенциальному клиенту уже было отказано в продлении договора страхования в другой страховой компании и т. д.

Несмотря на перечисленные наработки, реальных успехов в борьбе со страховым мошенничеством так и не достигнуто не только в России, но и в других странах. Объективными причинами недостаточно высокого уровня противодействия страховому мошенничеству, а также повышенного уровня латентное данных преступлений являются следующие:

1. В российском законодательстве отсутствует логичная взаимосвязанная система законодательных актов, способствующих раскрытию и доказательству случаев страхового мошенничества.
2. Необходимы большие затраты па выявление и расследование фактов мошенничества, которые зачастую превышают предполагаемые выплаты. Поэтому страховой компании иногда дешевле произвести выплату по сомнительному страховому случаю, чем доказывать это в суде.
3. Расследование и обнародование фактов мошенничества встречает противодействие со стороны самих страховых компаний. Страховщики избегают негативной рекламы в средствах массовой информации, так как освещение одного или двух сомнительных страховых случаев может отпугнуть часть клиентов и отрицательно сказаться па имидже организации.
4. Страхование в настоящий момент перестало быть только привилегией высших социальных слоев населения, в страховые отношения вовлекаются самые разные лица, в том числе и потенциальные мошенники.

Правоприменительная практика в России также вносит свой вклад в рост страхового мошенничества, так как подавляющее большинство решений судов принимается в пользу страхователей. Подобная ситуация отрицательным образом сказывается па желании страховых компаний противодействовать страховому мошенничеству, используя легальные методы борьбы. Страховщику гораздо проще оплатить сомнительное страховое возмещение, чем надеяться на положительное решение спорного вопроса в суде. При этом понесенные расходы, в конечном счете, можно переложить на плечи страхователей в виде более высоких страховых тарифов.

В связи со сложившейся ситуацией назрела необходимость использования целого ряда мер по предотвращению и борьбе с мошенничеством в сфере страхования. В качестве таких мер можно предложить следующее:

1. На уровне отдельной страховой компании:
- – соответствующим образом организовать работу и контроль за страховыми агентами, проводя их инструктирование по правилам заключения договора страхования и приемам выявления потенциальных мошенников;
- – ввести в Правила страхования пункт об ответственности за совершение мошеннических действий, предполагающий возможность расторжения договора или отказа в выплате;
- – разработать типовые правила обязательного осмотра и документирования имущества, подлежащего страхованию;
- – проводить обязательный осмотр и оценку объекта страхования сертифицированными специалистами-сюрвейерами;
- – ввести в практику оценку характера и размера ущерба сертифицированными специалистами лос-аджастерами;
- – для получения своевременной и полноценной информации наладить падежные контакты между службами безопасности страховых компаний и следующими организациями: городскими и сельскими больницами и травматологическими пунктами; психоневрологическими и наркотическими диспансерами; бюро судебно-медицинской экспертизы; таможней; управлениями и отделами государственной противопожарной службы; частными экспертными бюро и т.д.
2. На уровне государства:
- – создать специализированные с ограниченным доступом базы данных, содержащие информацию о заключенных договорах страхования и объектах страхования; всех страховых случаях; мотивированных отказах в выплате; фактах мошеннических действий при страховании; распространенных способах мошенничества; недобросовестных страхователях, страховых агентах и должностных лицах, подозреваемых в причастности к страховому мошенничеству;
- – предусмотреть в соответствующих законодательных актах обязанность работников органов внутренних дел оказывать содействие работникам служб безопасности страховых компаний в расследовании фактов страхового мошенничества;
- – па государственном уровне разработать и внедрить в практику совместные программы борьбы со страховым мошенничеством с включением в них всех заинтересованных организаций;
- – совершенствовать гражданское законодательство (в частности гл. 48 ГК РФ) с тем, чтобы у страховщиков было больше возможностей для отказа в выплате при установлении признаков, свидетельствующих о заинтересованности страхователей в наступлении страхового случая и возможном обмане;
- – ужесточить карательные санкции против мошенников, в частности, добиться введения отдельной статьи в Уголовный кодекс РФ, которая бы определяла страховое мошенничество как уголовно наказуемое преступление;
- – создать всероссийскую специализированную организацию по борьбе со страховым мошенничеством и организовать ее взаимодействие с аналогичными организациями в других странах.

Развитие страхового бизнеса, а также появление новых видов страхования привели к росту страхового мошенничества практически во всех странах мира. Несмотря па предпринятые действия, пока пи в одной из стран не придуман действительно эффективный способ борьбы с преступлениями в сфере страхования. Реализация же существующих методов нередко сталкивается с определенными трудностями. Так, например, при внедрении проектов, связанных с обменом информацией между страховыми компаниями, отдельные страховщики обосновывают свое нежелание участвовать в «информационных» проектах законодательными последствиями раскрытия тайны страхования. Очевидно, что данная проблема должна быть решена па уровне федерального законодательства, тем более что в России уже имеется положительный опыт решения проблемы банковской тайны в вопросах противодействия отмыванию и легализации средств, нажитых преступным путем. Рано или поздно противники таких проектов все же будут вынуждены изменить свою позицию и со временем включиться в процесс обмена информацией.

Успешной борьбе со страховым мошенничеством мешает и «благосклонное» отношение к нему общества. Как правило, граждане не только не осуждают, по и благосклонно относятся к возможности обмана страховой компании. По опросам, проводимым в Соединенных Штатах Америки, «только треть американцев считает мошенничество абсолютно неприемлемым, 22% считают, что иногда такое поведение оправдано определенными обстоятельствами, и не считают в таких случаях целесообразным строгое наказание, а целых 26% совершенно спокойно относятся к страховому мошенничеству и склоняются к мягким мерам наказания. Подобные опросы, проведенные среди российских страхователей, дали еще более поразительные результаты: 90-95% из них, как оказалось, не видят ничего криминального в том, чтобы получить от страховщиков немного больше, чем им положено».

Читать еще: Документы для оформления страхового случая

Однако в действительности страховое мошенничество — не просто мелкий проступок. Это социально вредное, преступное деяние. Также не стоит забывать и о том, что проблема борьбы со страховым мошенничеством носит не только экономический, но и социальный характер. Дело в том, что снижение издержек страховых организаций по различного рода ложным выплатам способно заметным образом снизить страховые тарифы. По отдельным видам страхования это снижение может достигать 10-12%. При снижении страховых тарифов следует ожидать привлечения в страховые компании все новых клиентов и развития страхования в стране. Это, в свою очередь, должно положительным образом сказаться па развитии экономики страны.

В связи с этим государство, общество в целом должны принимать незамедлительные и активные действия для борьбы с мошенничеством не только в своих собственных странах, по также и па международном уровне.

Какие новые способы страхового мошенничества изобретают злоумышленники и как страховщики с ними борются

«В ближайшие три месяца в ОСАГО произойдут реальные изменения» – Игорь Фатьянов, глава комитета ВСС по борьбе с мошенничеством, генеральный директор компании «Зетта Страхование»

— На днях заместитель председателя ЦБ Владимир Чистюхин озвучил цифру в 1 миллиард рублей, которую страховщики потратили на борьбу с мошенничеством. Что они делали за эти деньги и чего добились? Результат уже ощущается?

— Мы видим, что в ряде регионов частота возбуждения уголовных дел повысилась процентов на 10—20, сократилось количество судебных расходов, которые несут страховщики из-за деятельности автоюристов. Пока дать более детальные цифры проблематично — мы еще собираем статистику. Плюс сама по себе статистическая отчетность по борьбе с мошенничеством, внедренная в прошлом году, не содержит показателей по выплатам. Там только количество уголовных дел и убытков. Следующий шаг, который ВСС должен пройти в этом году или в начале следующего, — добавить в форму отчетности выплаты.

— Натуральное возмещение помогло уменьшить страховое мошенничество?

— Для натурального возмещения мошенничество характерно в меньшей степени — злоумышленники не нашли пока четких инструментов, но уже тестируют подходы, например экспертизы лакокрасочного покрытия за несколько сот тысяч рублей. Но сказать, что натуральное возмещение сыграло существенную роль в экономике ОСАГО, пока нельзя, так как его доля еще невелика.

— Почему доля его растет не очень быстро? Это невыгодно страховщикам?

— Не всегда удается соблюсти все условия, прописанные в законе. Страховщикам это действительно не всегда выгодно из-за того, что ремонт осуществляется без учета износа. Если износ большой — больше 50%, то натуральное возмещение будет существенно дороже выплаты по калькуляции. Грубо говоря, если машина возрастом до трех лет — можно как-то балансировать, если машина старше — выгоднее заплатить деньгами.

— Появились ли в нынешнем году какие-то новые формы мошенничества, с которыми страховщики еще не научились бороться?

— Трендом последних двух лет стало активное перетекание мошенников из моторных видов страхования в жизнь и здоровье, что связано с пристальным вниманием к ОСАГО и бумом на рынке ипотечного страхования. Не моторные виды более привлекательны для мошенников потенциально более крупными страховыми возмещениями. В последние годы становится все меньше исключений из страхового покрытия в личном страховании. Например, онкозаболевания, которые ранее не покрывались договорами страхования. Соответственно, мошенники используют эти возможности все масштабнее.

Например, клиент в частной клинике узнает о наличии у него критического заболевания, требующего дорогостоящего медицинского лечения. На основании заболевания возможно установление инвалидности. После чего клиент получает ипотечный кредит под залог имеющейся у него недвижимости и заключает договор страхования на случай установления инвалидности или смерти.

По истечении короткого промежутка времени клиент обращается в государственное медицинское учреждение, где ему «впервые» диагностируют заболевание, что является страховым случаем. Такая же схема применяется к онкострахованию. Сведения из системы ОМС недоступны страховщикам в силу ограничений по закону о персональных данных. Единой базы страховых историй по обращениям ДМС также пока нет. Причем диагностика онкозаболеваний более-менее фиксируется, но есть множество пограничных случаев, например диагностика зрения. Например, потеря зрения на одном глазу — это серьезный страховой случай с большими выплатами, а получить данные по таким заболеваниям страховщику намного сложнее. Это добавляет шансов мошенникам.

— На Западе мошенничество чаще всего встречается в страховании имущества физлиц. А как у нас?

— Новым трендом является мошенничество в сфере страхования недвижимости. Специально для страхования дорогого имущества создают фейковые дома-макеты в натуральную величину. Например, в санузле может стоять унитаз, но под ним нет никаких коммуникаций — он просто прислонен к внешней стене. На фотографиях агента этого не видно. В прошлые годы я не припомню таких вещей.

— В «моторном» мошенничестве что-то меняется по мере усиления борьбы со стороны Российского союза автостраховщиков и правоохранителей?

— Инсценировки ДТП стали более реалистичны. При постановочном происшествии злоумышленники реально повреждают транспортные средства, накладывая новые повреждения на уже имеющиеся, либо инсценируются ДТП с новыми повреждениями. Доказывать нереальность образования данных повреждений становится все сложнее, а иногда просто невозможно.

В 2017—2018 годах увеличилось количество постановочных происшествий, получивших у страховщиков название crash-test. Мошенники приобретают дорогой новый или почти новый автомобиль, заключают «урезанный» договор каско с рисками «угон» и «тоталь». Далее в период страхования машина неоднократно участвует в ДТП, все обращения за выплатами происходят в рамках ОСАГО в различные компании, а под конец периода страхования по каско транспортное средство предельно повреждается — подводится под «тоталь». Чаще всего это ДТП с последующим умышленным наездом на препятствие (дерево, столб, бордюрный камень) или съезд в кювет. Страхователь получает выплаты в полном объеме, ТС оставляет страховщику.

Специально для страхования дорогого имущества создают фейковые дома-макеты в натуральную величину. Например, в санузле может стоять унитаз, но под ним нет никаких коммуникаций — он просто прислонен к внешней стене.

Сложности борьбы с таким мошенничеством в том, что автомобиль повреждается реально, детали не перевешиваются, провести трасологию не представляется возможным. Доказать факт умышленного повреждения ТС практически невозможно (страхователь представляет фото с места заявленного события, машину специально гоняют через камеры, где видно отсутствие повреждений до события). Только сбор информации по организованной группе, попытка «заинтересовать» собранным материалом правоохранительные органы может привести к положительному результату — доказательству мошенничества.

— Какие направления борьбы с мошенниками будут приоритетными для ВСС в ближайшее время?

— Стратегическое направление — помощь в идентификации мошенничества. Сейчас РСА для своих членов обеспечивает доступ к базам данных паспортной службы, ГИБДД в части выдачи прав. Следующие направления развития — расширение доступа к данным по ДТП, к системам видеофиксации, которые находятся в собственности муниципальных органов власти, субъектов Федерации, — там должна быть проведена большая работа. Координация работы с МВД тоже еще имеет потенциал развития.

— Когда, по вашим оценкам, реально начнется первый этап либерализации ОСАГО?

— Так сложилось, что этот вопрос связан с политическими циклами, поэтому предсказать такие вещи крайне сложно. Наши ожидания, которые основываются на политике Центрального банка и развитии ситуации, что в ближайший месяц-два будет выработана какая-то концепция по первому шагу, — в ближайшие три месяца уже будут реальные изменения. Пытаемся учесть все предложения, высказанные во время недавних парламентских слушаний.

— Нужно ли уже в 2019 году расширять коридор тарифов по ОСАГО на 30—40%, как предлагает Минфин, или стоит остановиться на 20% вверх и вниз, как планировал ЦБ?

— Позиция «40% вверх и 40% вниз» выглядит более сбалансированной для хороших водителей. Ограничивая повышение цены сверху, мы в первую очередь субсидируем водителей, которые создают аварийные ситуации на дорогах.

— Как вам идея платить из фонда РСА за незастрахованных виновников?

— Для меня не очень понятно, почему те, кто страхуются, должны платить за тех, кто не страхуется. Зачем тогда страховаться? Я понимаю причину, почему Минфин поддержал эту идею, но этот вопрос требует серьезной проработки и более глубокого осмысления.

— Будет ли расти проникновение страхования жилья после того, как вступит в силу закон о добровольном страховании жилья от ЧС? Взлетит или не взлетит?

— Я думаю, что не взлетит. Было несколько пилотных проектов, помимо Москвы, например Краснодарский край, — не взлетело.

— В Краснодаре не было включено в платежки, а в Москве, где было, удалось достичь охвата в 50%.

— В Москве этот уровень проникновения получился за два с лишним десятилетия при активной позиции властей, которые эту модель целенаправленно продвигали вплоть до контроля качества урегулирования. Должно совпасть несколько факторов: профицит бюджета, доходы населения и другие. Там, где они совпадут, — взлетит. Если брать всю страну — шансов мало. Я пока заинтересованности регионов формировать такой бюджет вижу немного.

— Есть ли за последнее время сдвиги в киберстраховании и страховании финансовых рисков физических лиц?

— Определенно в киберстраховании есть положительные сдвиги. Страхование киберрисков включено в правительственную программу «Цифровая экономика Российской Федерации». В рамках программы обсуждается возможное введение обязательного страхования от киберрисков к 2020 году для всех стратегических отраслей экономики (например, финансовой и банковской, металлургии, машиностроения, судостроения, авиастроения, аэропортов, вокзалов и других). Из основных трудностей — многообразие киберугроз, непонимание как страхователем, так и страховщиком сути покрытия, отсутствие законодательного/отраслевого регулирования. Разработкой предложений по совершенствованию российского законодательства и разработке продуктов будет заниматься рабочая группа ВСС по страхованию информационных рисков (киберрисков).

— Произошло ли восстановление объемов рынка каско, как ожидалось? Какие тренды будут преобладать на этом рынке в следующем году?

— Рынок каско физлиц потихоньку падает, но меньшими темпами — примерно 2%. Рынок каско юрлиц хорошо вырос, в первую очередь за счет лизинга. Мы ожидаем, что к концу года падение прекратится, на следующий год ожидаем небольшой рост. Растет количество новых автомобилей, средние ставки перестали снижаться. По третьему кварталу снижение уже замедлилось. Единственная компания, которая серьезно снизила тарифы, — это «Росгосстрах», который пытается восстановить свои позиции на этом рынке. Все остальные на одном и том же уровне держат тарифы уже несколько месяцев.

— А у вашей компании как дела на этом рынке?

— По девяти месяцам идем с небольшим ростом против рынка, как и в прошлые годы. В среднем по году по ОСАГО, каско и имуществу физлиц (ИФЛ) будет рост около 10%, причем ИФЛ растет быстрее «моторов».

— Ваша компания на рынке уже 25 лет. Как изменились технологии и бизнес-процессы за эти годы?

— 25 лет — это фактически вся история частного страхования в России. За это время все поменялось: я помню, когда полисы заполняли от руки и даже отчетность сдавали в рукописном виде. В компании и на рынке произошел огромный скачок в технологиях — бизнес все больше уходит в IT. Мы провели централизации процессов — организовали ФАЦ (федеральный административный центр), единое сервисное подразделение. Изменился подход к выбору клиента: от единого тарифа к максимальной персонализации. Сначала был однофакторный анализ, стали использовать возраст, стаж вождения, модель авто для тарификации.

Затем появились инструменты для многофакторного анализа, и накопилось достаточно качественной статистики — стали анализировать с помощью ОЛМ (обобщенные линейные модели), за счет чего выросло качество моделей и появились новые факторы (например, адрес места жительства, семейное положение, пробег авто). Сейчас переходим на следующую стадию — к анализу доступных источников информации о клиенте и автомобиле (например, данные ГИБДД, кредитные скоринги). В перспективе, учитывая появление big data и механизмов их обработки и анализа, можем прийти к индивидуализации страхового тарифа и условий страхования под конкретного клиента.

— Научились ли страховщики более внимательно относиться к клиентам?

— В целом — да. Мы-то точно. В «Зетта Страховании» проводится масса исследований, чтобы очертить четкие потребности клиентов, нащупать клиентские ниши. Результаты этих исследований помогли нам выявить наиболее значимые для клиента зоны и реагировать на изменившиеся запросы. Например, падение рынка страхования каско в последние годы привело к появлению целой линейки экономпродуктов, позволяющих подстроится под интересы и финансовые возможности практически любого автомобилиста.

В имуществе физлиц появились продукты-конструкторы для подбора удобного клиенту варианта страхования, расширенные сервисные покрытия, сервисные пакеты — например, компенсация затрат на аренду жилья в случае повреждения застрахованного имущества, замена замков в случае утери ключей, расходов на восстановление документов и тому подобное.

Кроме того, мы регулярно измеряем уровень удовлетворенности клиентов, прошедших урегулирование по методике NPS (Net Promoter Score). И кропотливо разбираем все кейсы клиентов, которые остались недовольны, пытаемся изменить наши бизнес-процессы, сделать их значимо более удобными для клиента. И во многом именно поэтому мы занимаем первые строчки рейтингов по сервису, каждый год получаем награды.

Изменились и сами потребители — они стали несколько более требовательны, финансовые кризисы стимулировали их к оценке продуктов, выбору наиболее адекватного сочетания цены и качества, в целом финансовая грамотность растет, но медленно.

Борьба со страховым мошенничеством: итоги и пути развития

За 9 месяцев 2019 года страховщиками со всей страны было направлено более 9,5 тысяч заявлений в правоохранительные органы по подозрению в страховом мошенничестве. Как отмечает вице-президент ВСС Сергей Ефремов, такой широкий размах мошенничество в страховании приобрело за счет того, что оно стало самым массовым видом правонарушения, который обществом не воспринимается как преступление. Однако за страховое мошенничество предусмотрено серьезное наказание, которое может обернуться тюремным заключением на срок до 10 лет.

Читать еще: При замене номеров нужно менять страховку

Правоохранительные органы уже приступили к подготовке 20% дел из общего числа поданных заявлений к судебному разбирательству. Лидером среди регионов РФ по количеству возбуждаемых дел о страховом мошенничестве является Дальневосточный ФО – за первые 3 квартала 2019 года было возбуждено 30% дел. Сфера ОСАГО по-прежнему сильнее всех подвержена страховому мошенничеству – поддельные полисы, недобросовестные автоюристы, повреждения, оформленные задним числом, сокрытия обстоятельств страхового случая – самые частые способы обмана страховых компаний и добросовестных граждан. В период с 4 квартала 2017 года по 3 квартал 2019 года процент мошенничества в ОСАГО сократился – с 90% до 88%, обороты набирает мошенничество в каско – доля этих преступлений выросла с 5% до 8%. Как отмечает Игорь Фатьянов, председатель Комитета ВСС по противодействию мошенничеству, процент мошенничества в сфере страхования жизни и здоровья пока небольшой, но он тоже набирает обороты. Фатьянов связывает это с развивающимся рынком ипотечного страхования.

Страховое мошенничество развито и в других странах, например, в Германии на выплаты мошенникам приходится 10% из всех выплат в сфере добровольного автострахования, в 15% – в сфере гражданской ответственности третьих лиц. В Италии же процветает мошенничество в добровольном автостраховании – 20% страховых возмещений оседают в карманах мошенников. В США популярной сферой для мошенничества является страхование жизни и здоровья – 15% из всех выплат получают мошенники. По словам Алексея Алгазина, президента Ассоциации страховой безопасности РФ, практика работы страховщиков США и Европы показывает, что «для сдерживания мошенничества эффективны методы кнута (устрашение) и пряника (разъяснение и бонусы). Эти универсальные средства нужно использовать одновременно». Также он приводит в пример систему Stop Crime (останови преступление) – это «когда каждый добропорядочный гражданин может выбрать путь детектива, а не преступника, и помочь раскрыть преступление, а не совершать его. В США эта система действует для всех граждан, которые могут сообщить о совершённом, планируемом и совершаемом преступлении, и как анонимный источник получить вознаграждение на счёт в банке». Однако эксперт выражает сомнение в том, что она может корректно заработать в России с учетом не самого высокого уровня правосознания граждан – обмануть страховую систему в некоторых кругах общества не считается чем-то предосудительным.

Страховщики в России не только усиливают работу внутренних служб безопасности и налаживают взаимодействие с правоохранительными органами для более эффективного разоблачения мошеннических схем, но и прорабатывают пути информирования граждан о страховании в целом и допустимых сценариев поведения в рамках отношений «страховщик-потребитель». На конференции «Барьер-2019» Сергей Ефремов заявил, что с 1 января 2020 года будут введены ключевые информационные документы, которые помогут гражданам понять основные нюансы заключения договоров страхования. По словам Ефремова, безграмотность порождает большое количество противоправных действий. Например, часто жертвами недобросовестных посредников являются граждане, не знающие условий договора и различных нюансов, связанных с урегулированием убытков. Не редки случаи, когда на места ДТП приезжают недобросовестные аварийные комиссары, которые убеждают пострадавших в аварии заключать с ними договоры цессии, пугают их, что страховая компания не возместит полную сумму ущерба, а с помощью посредника все пройдет, как надо. В конечном счете, большое количество денег попадает к ним, а не к законопослушным гражданам.

Эксперт в сфере страховой безопасности Дмитрий Кондратьев отмечает, что для увеличения эффективности борьбы со страховым мошенничеством необходимо «законодательно закрепить понятие “черный список” страхователей, а также расширить полномочия служб безопасности страховых компаний для проведения проверок и документирования противоправной деятельности, за счет внесения изменения в Закон РФ “Об охранной и частной детективной деятельности”». Введение данных мер уже обсуждается в страховом сообществе: на конференции «Барьер-2019» заместитель директора Департамента страхового рынка Банка России Екатерина Абашеева отметила, что ЦБ поддерживает введение института страховых детективов, и что сейчас проводится широкое обсуждение возможности его создания. Что же касается «черного списка» страхователей, то в настоящий момент единого списка, доступного всем страховщикам не существует – некоторые компании ведут учет недобросовестных страхователей только на уровне собственных компаний. Однако в ВСС отмечают, что могут перенять опыт Национального союза агростраховщиков, в котором ведется общий список лиц, уличенных в мошенничестве и недобросовестных организаций.

Страховое мошенничество наносит огромный урон экономике страны – страховщики заявили о посчитанных убытках в размере 6 млрд рублей за 9 месяцев 2019 года. Опасность состоит и в том, что латентность мошенничества в страховании приобретает угрожающие масштабы, о чем говорит Сергей Ефремов. Он отмечает, что только около 10% преступлений этого вида выявляются, в то время как точная статистика финансовых потерь в РФ отсутствует.

Страховое мошенничество также влияет на криминогенную и социально-экономическую обстановку в регионах, о чем свидетельствует рейтинг криминогенности регионов от Института региональных проблем, в котором страховое мошенничество выделено как самостоятельный фактор, влияющий на положение того или иного региона в рейтинге. «Ключевой причиной, почему мы выделили страховое мошенничество в отдельный тип преступлений, отделив его от экономических, является то, что оно приобрело в последние годы огромные масштабы. Мы решили, что этой статистикой важно поделиться, так как страховое мошенничество снижает экономический потенциал региона и влияет на его социальную привлекательность. Также мы выявили ряд закономерностей, которые могут предвещать всплеск страхового мошенничества в регионе, например, это сокращение уровня доходов населения, увеличение его закредитованности. Таким образом, изменение одних социально-экономических факторов может повлиять на уровень страхового мошенничества и наоборот», – комментирует директор Института региональных проблем Дмитрий Журавлев.

Дмитрий Кондратьев в свою очередь отмечает, что «мошеннические хищения сокращают размер инвестиций страховых компаний в различные инвестиционные и инфраструктурные проекты в регионах, что сказывается на общем уровне финансового и социального благополучия граждан».

Эксперт информационного проекта «Страхование: общественная экспертиза» Игорь Моржаретто говорит, что в скором времени к классическим инструментам противодействия страховому мошенничеству добавятся и современные разработки, которые выведут борьбу с этим видом преступлений на новый уровень. «Внедрение информационных систем, основанных на машинном обучении и анализе больших данных помогут страховщикам еще более эффективно вычислять мошенников и предупреждать их действия на самых ранних этапах. Это будет большим шагом на пути к искоренению этого вида преступлений. Однако говорить о полном устранении страхового мошенничества вряд ли возможно, но я уверен, что в ближайшем будущем страховое сообщество совместно с правоохранительными органами добьются высоких результатов в данном направлении и смогут значительно сократить негативное влияние мошенников на отрасль», – заключает Моржаретто.

К чему приводит мошенничество?

Если кратко, то это недополученная прибыль и увеличенная стоимость страховки. Или убытки страховой и нереалистичный тариф, если говорить об ОСАГО. Если посчитать по данным страховых объединений европейских стран и по статистике Банка России, мы получим, что средняя премия (читай – стоимость для потребителя) КАСКО в России в 2-3 раза выше, чем в Европе. И что стоимость КАСКО в России в семь раз выше, чем ОСАГО (в Европе – в 1-3 раза). Оценивая долю имеющих КАСКО водителей в России (лишь 10%), понимаешь, что не ОСАГО дешевое, а КАСКО очень дорогое. Да, дороговизна КАСКО имеет много причин, в том числе пока еще малое количество договоров с франшизой, но в первую очередь это отсутствие информации о клиенте. Каждый, кто переходил на обслуживание из одной страховой компании в другую, знает, что его начинают рассматривать как совершенно непонятного, нового клиента, которому выставляют максимальные тарифы.

Как с этим бороться?

Например, если невыявляемое мошенничество достигает заметных значений, но не растет, надо учитывать его в тарифе на страхование. Правильно ли увеличить тариф ОСАГО на 15% и считать, что задача выполнена? Нет, очевидно, перед регуляторами (Банк России и Минфин) стоит задача обеспечить адекватный (не убыточный) минимальный тариф. Или скорее так: страховщики получают некоторую регулируемую прибыль, но их основной доход формируется от продажи клиенту, привлеченному через ОСАГО, иных продуктов – КАСКО, ДСАГО и прочих, не относящихся к авторынку (страхование иного имущества). То есть сначала надо постараться убрать с рынка все мошенничество, которое можно обнаружить, а затем оценивать невыявляемое.

Итак, лекарством станет реализация на практике системы сбора и использования информации для борьбы с мошенничеством на страховом рынке и бюро страховых историй (БСИ). Важно в закон об ОСАГО внести положения, определяющие признаки мошенничества, правила формирования базы данных уличенных в нем лиц, установления для них стоимости цены полиса ОСАГО и опротестования этих процедур заинтересованным лицом в независимом органе (третейский суд или финансовый омбудсмен).

И бюро по борьбе с мошенниками, и БСИ одинаково важны для развития моторного страхования. Первое снизит уровень мошеннических выплат, второе поможет гораздо лучше оценить потенциального клиента, которому, в свою очередь, не придется переплачивать из-за жулика. Скажу больше: это необходимо делать и для других секторов страхового рынка, в т. ч. для страхования жизни.

Что делается уже сейчас?

Финансовый рынок един. И значит, клиенты в его разных секторах – практически одни и те же лица. Американская академия актуариев еще в 2002 г. выявила корреляцию между качеством кредитной истории и убыточностью клиента. Большинство страховщиков для оценки убыточности нового клиента покупают отчеты в бюро кредитных историй (БКИ). А вот передавать в БКИ информацию, касающуюся страхового рынка, они не вправе. Были бы вправе – мне не пришлось бы писать эту статью.

Бороться с мошенничеством можно и инструментами банковского рынка. У крупнейших БКИ есть системы по выявлению мошенничества, и ими могут пользоваться страховые компании. Но делают они это от безысходности, ведь оценить убыточность клиента по данным из БКИ можно достаточно грубо – отсеять только очень убыточных клиентов. Ведь кредитный отчет состоит не из страховой истории. Аналогично и с жуликами: можно с ними бороться по данным БКИ, но с собственно страховыми схемами это получается гораздо хуже.

Для страхового рынка требуются специализированные инструменты, основанные на информации от страховщиков. Еще важно, что закон об ОСАГО сейчас никак не учитывает мошенничество клиента, а также его убыточность в итоговой цене страховки. Получается, что мы терпим «пробоину» приблизительно в 15% в возмещениях и ничего не делаем.

Конкретные предложения

Давайте рассматривать ОСАГО, КАСКО и ДСАГО не по отдельности, а в совокупности. Решаем проблемы ОСАГО, чтобы развить рынки КАСКО и ДСАГО, на которых и заработают страховые компании.

1. Защитить ОСАГО от мошенников, внеся изменения в закон об ОСАГО:

– законодательно закрепить основы системы противодействия мошенничеству;

– учитывать информацию о клиенте-мошеннике в коэффициенте «бонус-малус» с особым штрафным коэффициентом;

– чтобы дисциплинировать клиента, ввести правило ограниченного числа предупреждений об обнаружении попытки обмана в заявлении;

– давать дополнительное время страховой компании на проверку информации в заявлении клиента на оформление возмещения или страховки при наличии мошенничества (его признаков);

– определить перечень причин для отказа в натуральном и денежном возмещении при выявлении обмана или попытки обмана;

– отказывать клиенту-мошеннику в заключении договора на определенное время;

– определить правила разрешения споров с клиентом в Российском союзе автостраховщиков (привлечение независимых судей) или через финансового омбудсмена;

– систему противодействия мошенникам делать не только для ОСАГО, но и КАСКО, ДСАГО, а по возможности и для иных видов страхования.

Если мы не хотим строить систему противодействия мошенникам, то должны отдавать сомнительных клиентов некой государственной страховой компании (тогда ее надо создать), где они будут пользоваться особым вниманием МВД и прокуратуры.

2. Реально, а не на бумаге запустить БСИ. Формально существующее в отчетах, БСИ не выдало и тысячи справок с момента своего основания. Для БСИ требуется свой федеральный закон, определяющий правила сбора, обработки и хранения персональной информации, составляющей страховую историю, и обязательно – права субъекта страховой истории.

3. Сделать информацию, содержащуюся в БСИ и автоматизированной информационной системе РСА, где копятся данные по ОСАГО, доступной кредитным организациям – и РСА дать заработать, и риски потребительского кредитования снизить.

Заключение

Страховой рынок занимает 1-е место по числу клиентов – физических лиц в 2016 г., обходя рынок кредитования: 34 млн договоров одного только ОСАГО против 26 млн кредитов. В 2005 г. появились первые БКИ. Ситуация с рисками в потребительском кредитовании стала управляемой. Статистикой БКИ для оценки ситуации пользуется Банк России. Страховые же компании, по отдельности развивая IT и работу с большими данными, до сих пор не имеют общих для рынка бюро противодействия мошенничеству и БСИ. Не в этом ли причина того, что показатели проникновения (доля премий от ВВП) и плотности (премии на человека) в России такие низкие? АКРА, РНПК и сам Банк России лишены информации о реальном состоянии дел на страховом рынке. Пока не изменится инфраструктура, мы будем бесконечно лечить ОСАГО и спасать страховые компании, развития же не будет.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Источники:

http://zen.yandex.ru/media/id/5d66483cc7e50c023b8c9e43/5e0375622fda8600b089db5e
http://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/moshennichestvo-2
http://studwood.ru/1367623/pravo/problemy_borby_strahovym_moshennichestvom_vozmozhnye_mery_protivodeystviya
http://sa-progress.ru/novosti/kakie-novye-sposoby-strahovogo-moshennichestva-izobretayut-zloumyshlenniki-i-kak-strahovschiki-s-nim.html
http://consult-cct.ru/nadzor/18743.html
http://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2017/11/01/740209-poborot-moshennichestvo-osago

голоса

Рейтинг статьи