Отказ от потребительского кредита после подписания договора

Как отказаться от кредита, если договор подписан?

На практике довольно нередко встречаются ситуации, когда возникает потребность аннулировать уже оформленные отношения с банковской организацией. Тогда появляется резонный вопрос – как отказаться от кредита после подписания договора? Абсолютно не важно, какова при этом мотивация заёмщика — здесь действуют определённые двусторонние обязательства между участниками сделки. Как решить проблему юридически корректно и с наименьшими финансовыми потерями для стороны, ставшей инициатором отказа?

Можно ли отказаться от одобренного кредита?

В рамках действующего законодательства расторгнуть договор с банковской организацией можно на любой стадии его действия. Статья 821 Гражданского кодекса России закрепляет за гражданином страны юридическую возможность отказаться от услуг кредитования в необходимое время, если иное действие не регламентировано настоящим договором.

Закон гласит, что право расторгнуть финансовую сделку обязано стать одним из основных пунктов грамотно составленного кредитного соглашения. Первое, что должен сделать человек перед подписанием документа — обратить внимание на наличие такого пункта.

Можно ли отменить кредит на следующий день? Если в договоре указано, что он вступает в действие непосредственно по факту двустороннего подписания, это значит, что сделка уже имеет силу, и с этого момента началось начисление процентов по банковской ставке. За этот срок при расторжении предусмотрена комиссия, а данные действия финансовой компании имеют вполне законное основание.

Как можно расторгнуть кредитный договор с банком?

Базовым документом, регламентирующим взаимоотношения кредитного учреждения и заёмщика, является договор. ГК РФ позволяет гражданину отказаться от его соблюдения и расторгнуть досрочно, оставив за собой право не брать денежные средства частично или в полном объеме. Единственное требование – этот пункт должен быть отражён в банковском соглашении. Второе условие – необходимо обязательно проинформировать вторую сторону о своём решении. Форма уведомления – письменная.

Отказ от кредита до получения денег

Самый простой для клиента вариант, поскольку данная стадия развития отношений еще не предполагает наличия кредитно-договорных обязательств. Основное, что необходимо помнить клиенту при отказе от потребительского кредита — внимательно читать все бумаги и не ставить подпись там, где содержится информация о полученных им средствах. Наверняка сотрудник организации будет обещать большие финансовые выгоды и стараться убедить не отказываться от денег. Очень часто, играя на незнании человеком законодательной базы, служащие банка вводят его в заблуждение заявлениями о том, что действие договора началось уже с того момента, как обе стороны поставили под ним свои подписи. Если бы соглашение заключалось на таких условиях, оно бы противоречило базовым принципам действующего законодательства РФ.

Чтобы прекратить все отношения с банком, достаточно в течение 24 часов обратиться к его сотрудникам для проведения процедуры срочного расторжения договора. При любых попытках отказа – направляйтесь в суд, и вы непременно выиграете дело.

Как отказаться от кредита после получения денежных средств?

Алгоритм действий клиента при отказе от кредита после подписания договора (когда деньги уже получены), выглядит следующим образом:

1. Человеку необходимо лично посетить финансовое учреждение и заполнить бланк заявления – это может быть свободная форма, либо сотрудник выдаст готовый образец. Важно! Уведомлять банк следует как можно скорее после того момента, как решение о прекращении договора было принято.
2. Поданное заявление рассматривается руководством организации. По его факту будет вынесено соответствующее решение, о котором заявителя уведомят письменно. Ответ должен быть информативным и содержать причину данного решения, а также пути его реализации. Если оно не устраивает клиента, то следующий шаг – обращение в судебные инстанции с исковым заявлением.
3. При согласии заёмщика вернуть уже полученные средства досрочно, он также должен сообщить об этом банку и написать ещё одно заявление.
4. Нужно попросить сотрудника банка ликвидировать кредитную карту, если средства были переведены на неё. После необходимо получить справку об отсутствии к клиенту материальных претензий.

Пункт 3 теряет свою актуальность, когда речь идёт о потребительском кредитовании, и следующие требования исполнены:

• взятые человеком денежные средства и все процентные начисления на эту сумму возвращены им учреждению в полном объеме и в срок не более 30 дней после даты получения денег (если они были целевыми);
• лицо возвратило весь заём целиком с учётом ставок по процентам и при отказе от кредита в течение 14 дней с момента выдачи суммы – при условии, что речь идет о простом займе.

В ряде случаев финансовые компании, которые дорожат клиентами и собственной репутацией, при расторжении договора с банком по кредиту идут навстречу инициатору и освобождают его от уплаты процентов, если от момента получения денег до расторжения соглашения прошло совсем немного времени.

Образец заявления для расторжения кредитного договора с банком

Существуют определённые правила оформления заявления – единые для всех банков страны, имеющих государственную аккредитацию. Бумага составляется на имя директора компании – данная информация указывается в верхнем левом углу, после чего заявитель оставляет свои персональные данные и контактный телефон, по которому с ним можно связаться.

Текст документа содержит следующую информацию:

• номер договора;
• дата его подписания;
• мотив, побудивший клиента к отказу – важно понимать, что причина должна быть серьезной, иначе решение руководителя банка может быть вынесено не в пользу заявителя;
• мероприятия, которые человек готов выполнить со своей стороны для урегулирования данного вопроса.

После того, как вся информация будет изложена, под основным текстом ставится дата написания и личная подпись клиента.

Обратите внимание! Важно не только правильно всё оформить, но и убедиться в том, что документ был зарегистрирован и имеет входящий номер.

С образцом заявления на расторжение кредитного договора можно ознакомиться по ссылке.

Расторжение кредитного договора с банком — судебная практика

К сожалению, судебная практика в подавляющем большинстве ситуаций работает не в пользу инициатора расторжения договорных обязательств с банком по факту взятия кредита. За многолетний опыт рассмотрения таких исков суды очень редко принимали во внимание обстоятельства, которые вынудили заёмщика принять такое решение, не причисляя их к категории форс-мажорных. Временная потеря работы, наличие несовершеннолетних иждивенцев, и прочие причины на решение суда практически никогда не влияют – все проценты и комиссии придётся заплатить полностью.

Последствиями таких судебных вердиктов были значительные штрафные санкции и пеня, а сам поступок ответчика причислялся к категории нарушений гражданско-правовой направленности. Что касается банков, то их иски удовлетворяются более чем в 87% случаев, так как должник не исполняет в полной мере свои договорные обязательства, чего нельзя сказать о кредиторе.

Случаи, когда человек, не смотря на вынесенное решение, сознательно уклоняется от погашения долга или возврата процентов по ставке, принимают уголовную окраску. Доводить дело до такой ситуации крайне нежелательно.

Как отказаться от ипотеки?

Динамика отказа от ипотечной денежной ссуды определяется стадией долгового процесса, на момент которого было принято данное решение.

Ситуация развивается по трём сценариям:

1. Соглашение подписано, но деньги ещё не были перечислены. Согласно 102 статье Федерального Закона, ипотека вступает в действие по факту государственной регистрации договора. Права банка возникают с этого момента. Следовательно, как заёмщику, так и финансовой организации надлежит руководствоваться статьей 25 ФЗ и обратиться с двумя встречными заявлениями в Росреестр и погасить в нём регистрационную запись по данной сделке. На это отводится не более 3 суток.
2. Договор подписан и деньги получены, но со счёта их так и не сняли. В такой ситуации имеет место фаза реального применения денег банка. Оптимальное решение для заёмщика – досрочное погашение ипотеки. Учреждение пересчитает сумму, которую нужно будет возвратить с учетом того времени, на протяжении которого они были на расчётном счету.
3. Соглашение заключено, средства перечислены, а платежи уже переводились. Возможные варианты — реструктуризация, рефинансирование в другой финансовой организации либо досрочное погашение ипотеки.

После перечисления денег кредитором на реквизиты получателя возвратить сумму, удержанную банком в счёт использования средств, уже невозможно. Следовательно, чем скорее отказаться от ипотечного займа, тем меньшими будут финансовые потери.

Как отказаться от автокредита?

Ситуация, когда договор подписан, и автосалон получил средства, одна из наиболее сложных в плане урегулирования. Просто так отказаться от услуг банка уже нельзя. Варианты здесь следующие:

1. Досрочное погашение в полном объёме работает, если способ получения средств — наличные деньги, и машина ещё не приобретена. За дни пользования деньгами нужно заплатить проценты, и, возможно, неустойку за досрочный финансовый возврат (эта статья есть не у всех компаний).
2. Транспортное средство уже приобретено. В такой ситуации проблема решается в индивидуальном порядке. Как вариант – машину продают, а вырученную сумму возвращают кредитору. При этом нужно понимать, что новый автомобиль будет продан на порядок дешевле, и разницу придётся погасить из собственного кармана. Да и времени может уйти немало, что увеличит сумму процентов и неустойки.

Кроме того, во многих банковских учреждениях распространена практика, запрещающая досрочный возврат денег в первые полгода после заключения сделки. Этот момент также необходимо учесть.

Подводим итоги

Можно ли отказаться от полученного кредита? Оформить официальный отказ от денежного займа возможно как до подписания договора, так и после того, как подписи будут поставлены. Нужно лишь знать определённые нюансы и условия проведения этой процедуры, а также внимательно читать все пункты кредитного соглашения. Проще всего отказаться от кредитной карты, и прервать договор, если наличные средства еще не были выданы. Когда процесс кредитования уже прошёл, нужно постараться найти с банком обоюдовыгодные условия, вернуть средства в полном объёме и погасить проценты за время пользования капиталом.

Видео по теме

Отказ от кредита – до и после подписания договора

Заемщики могут столкнуться с ситуацией, когда кредит по каким-либо причинам становится неактуальным. Возникает вопрос: как отказаться от кредита в банке? Процедура отказа и последствия этого действия зависят от нескольких факторов – от вида кредита, от того, сколько времени прошло после подписания. Давайте разберемся подробно в тонкостях отказа от кредита.

Можно ли отказаться от кредита?

У потребителя есть законодательное право отказаться от кредита в банках России. Оно предоставляется:

• Гражданским кодексом РФ;
• Федеральным законом №352;
• Законом о защите прав потребителей.

Отказ не является нарушением обязательств по договору и не влечет наложения штрафа.

Действия клиента по отмене обязательств зависит от того, на каком этапе находится соглашение:

• заполненная онлайн заявка на кредит отправлена, обработана банком и предоставлено одобрение ссуды;
• кредитный договор подписан, но деньги еще не предоставлены;
• банк перевел деньги на счет заемщика или продавца услуг (при целевом кредите).

Как оформить отказ от кредита?

Самый простой вариант отказа, когда стадия отношений между банком и клиентом находится на этапе одобренной заявки. Никаких письменных обязательств потенциальный заемщик не предоставлял, поэтому можно просто позвонить в банк и сообщить менеджеру, что необходимость в кредите отпала.

По сути можно даже не обращаться в банк с разъяснениями, а просто не продолжать процедуру оформления. Но все-таки лучше не портить отношения с банком и информировать сотрудников.

Заявления об отказе от кредита – образец

В заявлении на отказ от кредита должна быть следующая информация:

• Юридическое наименование банка, адрес.
• ФИО заявителя и данные.
• Дата заключения договора и его номер.
• Сумма, ставка и срок по кредиту.
• Суть заявления: отказ от кредита.
• Дополнительная информация при необходимости.
• Дата, ФИО, подпись.

Можно ли отказаться от кредита после подписания?

Если договор о потребительском кредитовании уже подписан, то согласно Федеральному закону №352 кредитополучатель имеет право в течение 14 дней обратиться в банк и расторгнуть договор. При этом необходимо возместить ущерб банку – выплатить проценты за прошедшие дни.

То есть, чтобы отказаться от кредита, нужно:

1. Обратиться в банк в течение 14 дней после заключения договора с письменным заявлением и личными документами. В заявлении должны быть указаны – ФИО, паспортные данные, номер договора и дата его подписания, полученная сумма, причина отказа.
2. Дождаться ответа от банка.
3. Вернуть банку нужную сумму, включая проценты.
4. Получить справку о полном погашении долга.

Указание причины отказа в заявлении – это необязательное условие.

Расторжение договора по ипотеке, автокредиту и кредитной карте

Указанный 14-дневный период отказа от кредита касается только нецелевого потребительского кредита. У остальных кредитов есть свои особенности.

Срок отказа от ипотеки и отказа от автокредита – от целевых кредитов – законодательно увеличен до 30 дней.

Остальные условия расторжения договора остаются неизменными:

• Необходимо обратиться в банк с письменным заявлением;
• Финансовые организации не имеют право взимать штраф за отказ от ипотеки или автомобильного кредита;
• Необходимо вернуть не только сумму ссуды, но и начисленные проценты за истекший срок.

Отказаться от взятого кредита с залогом сложнее, чем от потребительского. Это связано с тем, что банк переводит деньги не на счет заемщика, а на счет застройщика (ипотека) или дилера (автокредит).

Застройщик и продавец автомобиля могут отказаться от возврата денег. Тогда вернуть деньги банку можно только после продажи транспорта или недвижимости. Это может вызвать небольшие денежные потери. Например, автомобиль, купленный вчера в салоне, уже считается бывшим в употреблении. Соответственно, его цена будет меньше, чем заявленная в салоне.

Отказ от кредитки проходит так же, как и в случае с потребительским кредитом. Но есть способ не переплачивать проще:

• Не активировать кредитную карту – то есть не расплачиваться ей. Обязательство по возврату денег наступит только после того, как часть средств с карты будет снято;
• Если карта предусматривает льготный период, то нужно вовремя погасить потраченную сумму – и больше не пользоваться кредитным продуктом.

Когда нельзя отказаться от кредита?

Термин «отказ от кредита» подходит только для 14-дневного или 30-дневного периода, который описывался выше. Как отказаться от кредита после указанного срока?

Отказаться в таком случае нельзя, а вот досрочно погасить кредит – можно. Суть и той, и другой процедуры одинаковая – погашение кредитных обязательств. Но есть небольшие тонкости в процедурах отказа и досрочного погашения.

Главное отличие между этими двумя понятиями:

• В течение 14 или 30 дней после подписания кредитного договора клиент может без предварительного уведомления внести сумму, которую предоставил ему банк (отказ от кредита);
• После истечения 14 или 30 дней клиент обязан заранее уведомить о своем желании вернуть деньги (досрочное погашение).

С 2011 года после внесения поправок в Гражданский кодекс РФ кредитополучатели могут досрочно погашать долг без взимания комиссий за эту услуг. Но при этом нужно обязательно заранее сообщить банку о своем намерении.

В ГК указано, что сделать это нужно за 30 дней до даты внесения средств. Однако в кредитных договорах банков этот срок может быть уменьшен. Некоторые банки вносят еще одну корректировку в закон – досрочно погасить ссуду можно после 2 или 3 месяцев с момента подписания соглашения.

Получается, что процедура отказа от кредита позволяет потребителю сэкономить собственные средства. Внести деньги можно в любой момент разрешенного законодательством периода – переплата за использование банковских средств будет минимальной.

В случае с досрочным погашением переплата за кредит увеличивается.

Последствия отказа от кредита

Отказ от получения кредита – это невыгодная процедура для банков, потому что они теряют прибыль из-за невыплаченных за весь срок процентов. Поэтому расторжение обязательств может сказаться на репутации заемщика. Каким образом?

Негативным последствием для клиента может стать изменение кредитной истории. В бюро кредитных историй хранятся данные о каждом банковском клиенте. Там указано, насколько кредитополучатель вовремя вносил платежи, сколько у него невыплаченных кредитов, как часто подавались заявки на кредит. После отказа там может появиться и отметка о досрочном расторжении договора.

Повлияет ли это на дальнейшую работу с банком? Если отказ прошел мирно, с объяснением причин и со своевременной выплатой долга, то, скорее всего, – нет.

Если были судебные разбирательства и просрочки по платежам, то можно не рассчитывать на дальнейшее сотрудничество с кредитной организацией.

Чтобы процедура отказа прошла с наименьшими потерями:

• Внимательно читайте договор перед подписанием;
• Обращайтесь в банк с письменным заявлением, а не только с устной просьбой;
• Вовремя погашайте долг;
• Обязательно берите справку о полном погашении задолженности.

Как отказаться от кредита после его получения

Банки предлагают клиентам десятки вариантов кредитования. Оформить заем из дома, в магазине без множества дополнительных документов и поручительства стало привычной практикой. Однако подобная легкость в купе с назойливой рекламой нередко становятся причиной выгодной для банка, но нежелательной для клиента ситуации: человек сначала принимает импульсивное решение взять кредит, а потом жалеет об этом.

Другая ситуация: внезапно изменились жизненные обстоятельства, клиент уже не может справиться с долговой нагрузкой. В обоих случая возникает необходимость отказаться от заемных средств, предоставленных банком. Чтобы грамотно реализовать свое право на отказ от кредита после его получения без лишних трат, требуется соблюсти определенные условия, о которых вы узнаете из статьи.

Передумал брать кредит: когда лучше отказаться?

Мотивация заемщика при аннулировании кредита играет второстепенную роль. Важно, на какой стадии находится сделка между клиентом и банком.

Схематично процедура кредитования состоит из следующих этапов:

• потребитель подает заявку;
• банк ее рассматривает;
• в случае положительного решения сторонами заключается договор;
• деньги поступают на счет кредитополучателя либо передаются ему наличными.

Легче всего решить вопрос с отказом в период, когда заявление в банк подано, а договор еще не подписан. Даже если заявка уже одобрена, можно без последствий отказаться от услуг банка. Одобрение не имеет юридической силы без письменно оформленного соглашения о займе.

Исключение составляют случаи, когда клиент заполнил заявку-оферту, и в ней было указано, что после одобрения кредита заявление становится полноценным договором. Тогда возникает наиболее сложная для заемщика ситуация – договор подписан, но деньги клиент еще не получил.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора

Да, это возможно. Вы вправе потребовать срочно расторгнуть договор либо признать его недействительным, так как еще не воспользовались кредитными деньгами. По закону условия прекращения действия договорных отношений должны быть указаны в тексте документа.

Однако учитывайте, что договор составлен банком. В нем могут быть предусмотрены разного размера штрафы за преждевременное расторжение сделки. Вы ставили свою подпись, значит, согласились с пунктами о санкциях, и выплатить причитающуюся сумму придется.

Чтобы не терять деньги, всегда помните самое важное правило финансовой грамотности: сначала читаем, потом подписываем!

Отказ от кредита после получения денег

Если договор подписан и деньги заемщиком получены, то отменить кредит возможно только путем его досрочного погашения. Вы возвращаете сумму займа и оплачиваете проценты за период с начала момента кредитования. В течение 5 дней банк обязан предоставить полный расчет: сумму долга, проценты, данные о состоянии счета.

Проценты будут начислены даже за несколько часов использования кредита как за целые сутки. При возврате не всей суммы займа, а лишь ее части, банк имеет основания потребовать вернуть деньги только в день очередного платежа по графику выплат. Естественно, с оплатой процентов до указанной даты. Никаких комиссий за досрочное погашение законодательством не предусмотрено.

Сроки для отказа от кредита

Законодательством закреплено право заемщика отказаться от услуг банка до окончания срока предоставления кредита с уведомлением кредитора. Другими словами, отказаться от кредита допустимо в любой момент. Однако чем дольше вы пользуетесь кредитными деньгами, тем значительнее материальные затраты при аннулировании займа.

В потребительском кредитовании четко определены сроки, когда клиент вправе обратиться в банк и без предварительного уведомления вернуть кредит. Разумеется, с выплатой процентов.

На отказ от использования нецелевого кредита предусмотрено по закону 14 дней. Если же вы одалживали деньги с указанием цели кредита (на жилье, автомобиль, учебу, медицинское обслуживание), то передумать допустимо в течение 30 дней.

Важный нюанс! Трудности с возвратом возникают у потребителей, когда кредит оформлен в магазине. Например, вы купили стиральную машину, а через неделю вернули ее. Но за кредит продолжаете платить, пока продавец не перечислит деньги обратно банку. При этом погасить набежавшие проценты – ваша обязанность перед кредитором, а не магазина.

Порядок действий, если решили отказаться от кредита

Самый простой вариант – заявка одобрена, но договор еще не подписан. Перед банком нет документально заверенных обязательств. Поэтому если вы прервете общение со специалистом по кредитованию даже без объяснений, то никаких разбирательств за этим не последует.

Однако лучше так не поступать. Некорректное поведение чревато последствиями. В дальнейшем в том же банке получить кредит вряд ли получится.

Правильнее будет:

• обратиться к консультанту, который принимал заявку на кредит, напрямую либо по телефону (онлайн);
• сообщить об отказе, назвать причину*.

*Причину указывать по закону вы не обязаны, но сделать это стоит, чтобы не портить кредитную историю.

После подписания договора, но до получения денег алгоритм действий следующий:

1. Внимательно изучить пункты об условиях расторжения договора.
2. Как можно раньше подать заявление об отказе от кредита в письменном виде в банк. В нем указать, что деньги еще не получены.
3. Зарегистрировать две копии заявления в банке, одна из которых с пометкой о регистрации остается у вас на руках.
4. Дождаться решения и получить письменный ответ.
5. Обратиться в суд, если решение вас не устроило и заявление не удовлетворено.

Осторожно! Никогда не подписывайте документы, что получили деньги, заранее. Работники банка могут заверять, что это простая формальность. Хотя на самом деле доказать в дальнейшем, что средства не были вам перечислены либо выданы, — невозможно. В суде вес имеют документально подтвержденные факты, а не голословные утверждения.

После получения денег, если вы соблюдаете 14-дневный срок (30-дневный при целевом кредитовании) ждать решения и согласия банка на возврат кредита не обязательно. Алгоритм действий следующий:

• обращаетесь в ближайший филиал вашего банка и берете у сотрудника специальную форму заявления на досрочное погашение кредита;
• заполняете и подаете заявление;
• оплачиваете сумму долга с процентами.

После двухнедельного срока, отведенного на аннулирование кредита, банк придется сначала уведомить о намерении погасить кредит. Сделать это необходимо за 30 дней. До истечения периода совершать платежи по графику. И только потом вам пересчитают стоимость кредита, остаток займа и оформят возврат.

Важно! Обязательно получите в банке справку о закрытии кредитной линии. Документ станет подтверждением, что у вас нет задолженности перед кредитором.

Право на отказ в получении кредита — законодательная база

Возможность гражданина РФ передумать и не брать взаймы у банка регулируется двумя основными нормативными актами:

• Гражданским кодексом (статья 821);
• Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 11).

В Гражданском кодексе указано, что кредит, взятый в личных целях, а не для предпринимательской деятельности, попадает под действие закона о потребительском кредитовании. Те же положения закона применяются и к ипотеке.

Оба документа закрепляют право заемщика изменить решение о получении заемных средств. Однако с существенной оговоркой – если иное не предусмотрено банковским договором. Поэтому самым актуальным советом всех юристов остается рекомендация внимательно читать соглашение с банком. Все спорные вопросы решают до принятия условий займа, чтобы потом не решать их в суде.

Кредит аннулирован, но как же быть со страховкой?

С 2015 года Банк России указанием № 3854-У обязал страховые компании устанавливать «период охлаждения». Это срок, когда покупатель страховки вправе от нее отказаться и вернуть деньги. При условии, конечно, что страховой случай в указанный отрезок времени не наступил. Он составляет 14 дней, но может быть и продлен страховщиком.

В договоре, кроме даты заключения соглашения, должна быть указана дата начала действия страхования. Если она наступает после периода охлаждения, то страховая премия будет возвращена полностью. В ином случае – только часть внесенных средств.

Пример 1. Договор подписан 1 августа. Дата начала страхования, назначенная в нем, — 15 августа. Ваше заявление поступило с 1 по 14 августа. Значит, вы получите всю сумму за страховку.

Пример 2. Договор подписан 1 августа. Дата подписания совпадает с датой начала страхования. Вы подали заявление 7 августа, в период охлаждения. Следовательно, страховщик имеет право удержать часть премии за период с 1 по 7 августа.

Деньги страховая компания обязана вернуть в течение 10 дней с момента получения заявления от клиента. Выбор способа получения (наличными либо на карту) остается за вами.

Через 2 недели после заключения договора страховую премию обратно не отдадут. Только если страховая компания пойдет вам навстречу. Законопроект, по которому россияне получат право расторгнуть договор страхования в случае, к примеру, погашения кредита раньше срока, пока только рассматривается Госдумой.

Обратите внимание! Даже если вы не собираетесь аннулировать кредит, то страховку также можно вернуть. Для этого в течение 14 дней обратитесь в страховую организацию с заявлением об отказе от услуги. В нем вы указываете, что процедура страхования была навязана кредитором (банком).

Что делать, если банк не дает отказаться от кредита

Любое кредитное учреждение заинтересовано постоянно и в неограниченном количестве выдавать займы населению. Проценты, которые выплачивают потребители за возможность пользоваться деньгами в долг, складываются для кредитодателя в огромные суммы дохода. Поэтому сотрудники банка будут не только уговаривать вас не отменять решения взять кредит, но и грозить различными санкциями.

Действуйте в рамках закона: без предварительного согласования обращайтесь в банк в течение двух недель (либо 30 дней) и оформляйте отказ. Если его не принимают, требуйте письменное обоснование. Предупредите, что обратитесь в надзорные инстанции с жалобой на неправомерные действия кредитора.

Отказаться от кредита нельзя из-за того, что срок аннулирования уже прошел – оформляйте досрочное погашение. Препятствия банка при возврате средств нарушают законодательство. Решить проблему поможет обращение в суд.

Заключение

Отказаться от услуг кредитора допустимо на любой стадии оформления договорных отношений. Легче всего это сделать, пока договор не подписан. Однако учитывайте, что информация обо всех заявках на кредит передается в бюро кредитных историй. Даже при отказе от заемных средств.

Неоднократные отмены кредитов могут отрицательно отразиться на вашей репутации заемщика и повлиять в дальнейшем на решение других банков о выделении займов. Объективно оцените свои возможности, затем внимательно изучите условия договора, уточните любые неясные моменты и только тогда подписывайте документ.

Ведите все переговоры с банком в письменной форме. Суд (если возникнет необходимость туда обратиться) рассматривает только объективные материалы: документы, заявления, официальные ответы на запросы.

Взял и передумал: как отказаться от оформленного кредита?

Вы взяли кредит и поняли, что что-то пошло не так: зарплата не потянет, у вас уже есть один и второго вам не надо, или вы просто решились на ссуду импульсивно. Несколько дней назад кредит был жизненно необходим, а тут нашёлся повод отказаться. Что делать, когда договор уже подписан и деньги банк вам выдал? «Выберу.ру» подготовил небольшую инструкцию по отказу от кредита.

Могу ли я отказаться от оформленного кредита?

Да, практика отказа от кредита с подписанным договором существует. На вашей стороне – правила ст. 807 Гражданского кодекса РФ. В этой статье прописаны особенности оформления договора займов и потребительских кредитов в том числе. Также регулирует такую форму отношений банк – клиент Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Договор считается заключенным, когда вы получаете от банка деньги. То есть, подписанная бумага – это ещё не всё. До того, как банк перечислит вам деньги или вы заберёте их в кассе кредитной организации самостоятельно, вы можете обратиться к кредитору и заявить о желании расторгнуть договор.

В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства.

Ещё не всё потрачено

Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.

В рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды. Вам придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону. В противном случае вы можете написать досудебную претензию.

Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду. Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца. Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.

Отказ от кредита и досрочное погашение

Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФ – заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.

Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.

По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.

Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.

После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.

Страховка и отказ от кредита

Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.

С 2019 года так называемый период охлаждения – срок, в течение которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, – продлили с 5 до 14 дней. Поэтому вам придётся действовать оперативно:

— если в течение этого срока вы не получили деньги, то вы можете отказаться от кредита, а также от страховки. Чтобы отказаться от полиса, обратитесь в СК и напишите заявление об отказе;

— если вы получили деньги и в течение 14 дней успели досрочно погасить кредит, то за это время также можете отказаться от страховки, так как всё еще длится период охлаждения.

В остальных случаях, когда вы погасили кредит быстрее на несколько лет или месяцев, но пропустили период охлаждения, деньги за страховку СК возвращают не всегда. В некоторых страховых документах прописано, что по правилам страхования вы можете вернуть часть премии при досрочном погашении кредита. Если же указано, что частичный возврат премии при досрочной выплате кредита не возможен, то вернуть деньги, к сожалению, не удастся.

«Погасить нельзя отказать»

В каких ситуациях отказываться уже поздно? По сути, вы можете отказаться от кредита только до получения ссуды. После уже будет использоваться формулировка «досрочное погашение». А в этом случае уже, как говорится, понять и простить: и себя, за необдуманное решение, и кредитора.

Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.

Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду. Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю. Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.

Как отказаться от кредита до и после его получения?

Отказ от кредита – один из неоднозначных и противоречивых случаев взаимоотношений между банками и заемщиками. Здесь есть некоторые общие правила, но они прописаны в разных документах и могут, по мнению специалистов, плохо согласовываться между собой.

Возможные причины для отказа от получения кредита

Причины отказа получателя от кредита бывают разными. Перечислить все трудно. Выделим несколько типичных, имеющих особенный резонанс:

• Клиент был введен в заблуждение рекламой или кредитными агентами, но понял это уже в процессе или после оформления.
• Банк не исполнил взятые на себя обязательства по кредиту.
• Клиент понимает явную невыгодность для себя кредитных условий.
• У клиента отпала необходимость в кредите.

Два первых пункта предполагают вину кредитного учреждения и могут быть основанием для предъявления претензий со стороны клиента. Два последних ставят клиента в невыгодное положение и ему могут потребоваться усилия для защиты собственных интересов.

Можно ли отказаться от кредита?

Первым законодательным актом, регулирующим отношения в области кредитования, является Гражданский кодекс. В нем есть Глава 42 «Заем и кредит». Не станем рассматривать здесь все ее содержание, но заранее отметим, что понятия «заем» и «кредит» с точки зрения закона не вполне совпадают, потому то, что справедливо для займа, может не распространяться на кредит. Так следует осторожно подходить к 807 статье ГК РФ, где сообщается, что договор займа начинает действовать в момент передачи материальных ценностей. Это написано о договоре займа, а не кредита.

Описание кредитного договора начинается с 819 статьи ГК РФ. Отказу от получения или выдачи кредита посвящена 821 статья Кодекса. И формулировки, данные в этой статье, не дают однозначных указаний, но отсылают к нормам заключенного договора.

Из этого следует:

• Моментом совершения займа становится фактическая передача денег (другого имущества).
• Начало действия кредитного договора определяется нормами этого договора.

Исходя из законодательства и практики применения, можно выделить три различных положения, в которых может быть расторгнут кредитный договор:

• Заявка на кредит рассмотрена, получено одобрение, но договор между банком и заемщиком еще не подписан обеими сторонами.
• Заявка одобрена, договор подписан с двух сторон, но средства еще не перечислены (не выданы) целевому получателю.
• Договор полностью подписан, денежные средства получены адресатом.

В какой срок можно отказаться от кредита?

Отказаться от кредита можно на любом этапе оформления или погашения, вот только процедура отказа и последствия на каждом этапе будут разными.

Отказ от получения кредита на этапе его оформления ничем не грозит заемщику. Одобренная заявка ни к чему не обязывает, и если по каким-то причинам человек не хочет брать деньги, то он просто может перестать контактировать с работником банка или прямо сказать, что в услугах больше не нуждается.

Если деньги уже получены, и соглашение подписано, то у заемщика есть право вернуть полученную сумму.

Законом предусмотрен отказ от кредита в течение 14 дней. В этот срок человек может беспрепятственно вернуть деньги в банк, потребовав расторжение кредитного договора.

Но при этом финансовое учреждение может потребовать уплату процентов за использованные дни.

Когда отказаться от кредита нельзя?

По истечении 2 недель после подписания договора в банке отказаться от кредита на законных основаниях уже нельзя, но его можно вернуть другим способом: погасить досрочно. Для этого нужно вернуть всю сумму с процентами за использование кредита.

В случае досрочного погашения особое значение имеют условия кредитного договора. По закону банк не имеет права отказать клиенту в досрочном возврате долга, однако он может наложить запрет на возврат денег в течение 2-3 месяцев с даты подписания соглашения. В любом случае, прежде чем идти в банк, желательно внимательно изучить кредитный договор.

Отказ от кредита до подписания договора

Многие сомневаются: можно ли отказаться от кредита после его одобрения? Да. Без ограничений и обязательного объяснения причин. Т.е. вы подали заявку на кредит, рассмотрена и одобрена банком, но клиент решил отказаться, не подписывать договор и не получать средства.

В таком случае у банка не появляется законных оснований требовать у клиента какой либо компенсации, применять к нему какие-то меры принуждения и пр. Отношение банка к данному конкретному клиенту может быть испорчено, это может повлиять на рассмотрение будущих кредитных запросов от этого человека.

Однако банки не имеют обязанности и привычки объяснять причины отказов по запросам на кредит, потому мы не сможем точно узнать, отклонена ли следующая заявка заемщика по причине его собственного прошлого отказа или почему то еще.

Для смягчения возможных негативных последствий, некоторые специалисты рекомендуют объяснять банку уважительные причины отказа от кредита.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора?

Если договор подписан банком и получателем кредита, но пользование денежными средствами еще не началось, или они еще не перечислены, то у клиента много шансов на прекращение кредитных отношений без материального ущерба для себя.

Здесь нужно внимательно изучить соответствующие пункты договора. Если в них прописаны какие-то неустойки или иные санкции для клиента на этот случай, то с ними лучше согласиться, выплатить причитающуюся сумму (если она невелика) и скорее расторгнуть договор.

Возможный в этом случае штраф может объясняться компенсацией за проверку платежеспособности, оформление документов и т.п.

Отказ от потребительского кредита и кредита целевого также имеет существенные отличия. Потребительский кредит является заключенным сразу после его подписания сторонами. Целевой кредит сложнее в оформлении и исполнении. Здесь все будет определяться условиями конкретного договора.

Как отказаться от кредита?

Что делать банковскому клиенту, если он оформил кредит и хочет отказаться от него:

1. Изучить договор с финансовым учреждением, в частности, права кредитополучателя и пункт о досрочном погашении.
2. Написать заявление об отказе (если речь идет о возврате кредита после 14 лет – то заявление о досрочном погашении).
3. Предоставить в банк заявление и кредитные документы.
4. Дождаться решения.
5. При положительном ответе перечислить сумму долга на счет банка.

При досрочном возврате клиентом полученных средств банк не имеет права взимать дополнительные комиссии за эту операцию, однако заемщик должен будет заплатить проценты за использование средств. Чем раньше заемщик вернет средства, тем меньше заплатит процентов.

Образец заявления об отказе от кредита

Что должно быть указано в заявлении на отказ от получения кредита:

• Адрес и полное наименование банка.
• ФИО заявителя и его контакты.
• Дата заключения кредитного договора и его номер.
• Полученная сумма, ставка и срок.
• Суть заявления: отказ от кредита.
• Изложение дополнительных требований при необходимости: перечисление средств на счет продавца, если это товарный кредит, или просьба о выдаче справки об отсутствии долговых обязательств.
• Дата, ФИО, подпись.

Указывать причину отказа необязательно. В тексте заявления достаточно сослаться на ст.11 ФЗ «О потребительском займе», которая дает право отказа от кредита в течение 14 дней без объяснения причин.

Заявление на отказ от получения кредита

Отказ от ипотеки

Если от потребительского кредита можно по закону отказаться в течение 14 дней, то на отказ от целевого займа (в том числе и ипотеки) дается 30 дней.

Процедура отказа осложняется в том случае, когда банк уже перечислил деньги продавцу. Если продавец – застройщик, то решить эту проблему будет легче. Если это – частное лицо, то дело может дойти до судебного разбирательства.

Можно отказаться от кредита на жилье альтернативным способом – продать ипотечную квартиру и полученными деньгами погасить долг досрочно. Но и здесь есть свои нюансы: квартира может продаваться очень долго, и все это время заемщику необходимо будет вносить платежи.

Как отказаться от автокредита

Если договор еще не оформлен, и машина не куплена, то дело обстоит просто: нужно уведомить банк в отказе от предоставления средств. В этом случае заявку просто аннулируют. В иных ситуациях расторгнуть соглашение будет проблематично:

• Если банк перечислил кредитные средства на счет заемщика или выдал их наличными, то единственный вариант – отказ в течение 30 дней или досрочное погашение. Заемщику придется заплатить проценты за фактический срок использования денег.
• При покупке машины в автосалоне банк перечисляют сумму на счет фирмы-продавца. В этом случае остается только продать машину и вырученными деньгами расплатиться с банком досрочно.

Следует учесть, что купленное в салоне транспортное средство будет уже считаться б/у, поэтому владелец не сможет получить за нее при продаже ту же сумму, за которую приобрел.

Возможные последствия

Отказ от кредита или его быстрый возврат невыгодны банку, так как в итоге он не получает той прибыли, на которую рассчитывал. Чем грозит возврат средств на репутации заемщика?

Все контакты человека с банками отражаются в его кредитной истории. Информация об отказе от полученных средств или о досрочном погашении может появиться в Бюро кредитных историй, сведениями которого банки пользуются при принятии решения о выдаче кредита.

Однако не факт, что отказ от кредита или досрочное погашение (которые разрешены по закону) могут негативно сказаться на дальнейших отношениях с банками. Если процедура возврата не была осложнена спорами, то, скорее всего, отказ не ударит по репутации заемщика. Если были просрочки и судебные разбирательства, то в этом банке взять новый кредит будет сложно.

Если отказаться от одобренного кредита на этапе оформления (когда деньги не выданы, и договор не подписан), то это никак не отразиться на финансовом досье заемщика. Если же история с отказами в разных банках повторяется многократно, то финансовые учреждения будут настороженно относится к таким непостоянным клиентам. В этом случае появляется вероятность того, что банки сами начнут отказывать такому клиенту.

Особые советы тем, кто взял кредит и хочет отказаться

Едва ли можно придумать беспроигрышный алгоритм отказа от уже полученного кредита. Это противоречило бы интересам банков-кредиторов и скорее способствовало бы потребительскому экстремизму, чем помогало добропорядочным заемщикам.

Т.е. при отказе от уже согласованного, и уж тем более полученного, кредита, нужно быть готовым к некоторым материальным потерям и нервным нагрузкам.

• Первое, что следует сделать, еще только задумываясь о кредите, это узнать все нюансы его прекращения. По всем возможным обстоятельствам.
• Не подписывать документов не прочитав их. Это трудно, оформление может быть спешным, кредитный агент заслуживать доверия, но подписывать, не прочитав договор, все равно нельзя. Также как и подписывать заранее. (Вспомним – мы давно привыкли вначале расписываться в получении, а потом получать).
• Если появляется необходимость прекратить кредитные отношения – нужно обращаться в банк с письменным заявлением, даже если сотрудники банка утверждают, что это бессмысленно. Пусть подтвердят это документально.
• Особенно важно официальное, задокументированное общение при нарушении прав клиента. В возможном судебном разбирательстве силу доказательств будут иметь документы, но не воспоминания.
• Всегда стараться полностью погасить все требования банка. Не оставлять даже очень малых задолженностей, т.к. они дадут банку право продолжать кредитные отношения, начислять проценты, пени и пр. Некоторые платежи по кредитам зависят не от величины непогашенного остатка, а от самого факта задолженности.
• Всегда требовать и получать от банка справку, подтверждающую полное погашение кредита и его закрытие. Формы таких документов есть у всех кредитных учреждений.

Как отказаться от кредита?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Существует огромное количество жизненных ситуаций, при которых может возникнуть необходимость аннулировать кредит. Однако подобная процедура возможна далеко не всегда.
Для того чтобы заемщику не пришлось платить проценты после возврата основного долга, нужно знать: «Как отказаться от кредита? Какова правильная последовательность действий? И что нужно учитывать при расторжении кредитного договора?»

Как аннулировать договор потребительского кредитования

На сегодняшний день таким видом кредитования, как потребительские займы, уже никого не удивишь. Более того люди привыкают «жить в кредит», и расплатившись за одну покупку, тут же оформляют другую.

Но что делать, если возникла ситуация когда, например, консультант магазина просто навязал товар? Либо перечитав дома кредитный договор, клиент пришел к выводу, что его не устраивают условия договора? Естественно, что первое, что нужно сделать – это прийти в банк и оформить отказ от кредита.

Важно знать, что для того чтобы у клиента была возможность оформить отказ от кредита, требуются веские основания. При отсутствии причины аннулирование кредитного договора невозможно.

Банковские учреждения с большой неохотой идут навстречу клиенту, и порой приходиться очень сильно постараться, прежде чем аннулировать договор.

Самый простой и быстрый способ оформления отказа от кредитования – это стадия, на которой, клиент еще не успел подписать договор, а товар находится на полке магазина. Однако, и тут могут возникнуть некоторые сложности. Менеджеры банка обычно начинают уверять клиентов, что процедура кредитования уже началась.

Стоит отметить, что у клиента возникают обязательства перед банком только после подписания договора. На этой стадии отказ от кредитования возможен в любой момент, даже если кредитная заявка одобрена.

Но как быть, если договор подписан, но товар еще остается в магазине? Все дело в том, что предметом потребительского договора, считается приобретаемый товар. И до момента получения покупки на руки, кредитный договор будет считаться недействительным. Если по каким-либо причинам, товар на руки получен не был, то у клиента есть все основания обратиться в банк и отказаться от кредита. Главное сделать это как можно быстрее.

Если купленный, например, телефон или телевизор имеют техническую неисправность, и клиент это увидел после доставки товара на дом, то он может смело вернуть товар в магазин, и обратиться в банк с соответствующим заявлением об отказе в кредитовании. При этом денежные средства магазин должен вернуть клиенту на его ссудный счет, и аннулировать договор купли-продажи. После чего клиент обращается в банк с соответствующим заявлением, и прилагает всю документацию.

Как видно из представленной информации отказаться от потребительского кредита вполне реально. Однако различные ситуации требуют индивидуального подхода. Поэтому прежде чем клиенту идти в банк заключать, либо расторгать кредитный договор, следует обратиться за разъяснениями к опытному юристу. Очень часто кредитные учреждения пытаются скрыть реальные условия за «заумными» терминами, которые непонятны неосведомленному человеку.

Как расторгнуть договор после получения денежных средств на руки

Расторжение экспресс кредита, при котором предметом договора является не товар, а денежные средства, процедура, требующая особого внимания.

Для того чтобы расторгнуть договор после получения кредита, и при этом не оплатить банку ни копейки, нужна не только веская причина, но и огромное терпение.

Если, например, причиной отказа от кредита, будет являться то, что сотрудник банка умышленно скрыл от клиента итоговую сумму переплаты, то расторгнуть договор будет крайне сложно. Все дело в том, что клиент должен доказать, что сотрудник банка ввел в заблуждение. А это непросто. Тем более, что судебные разбирательства могут затянуться на долгие месяцы, а за это время могут набежать, как проценты, так и штрафы и неустойки.

Принимая во внимание эти факты, при желании отказаться от кредитования после получения денежных средств, клиенту нужно:

1. Как можно быстрее обратиться в кредитное учреждение, с написанием соответствующего заявления;
2. Решить проблему с банком мирным путем.

Обычно банки оформляют такие процедуры, никак отказ, а как досрочное погашение кредита. При этом клиенту будет необходимо оплатить проценты за каждый день «пользования» займом.

Стоит отметить, что досрочное погашение возможно на основаниях, прописанных в кредитном договоре. Многие банки допускают его по истечении нескольких месяцев. Соответственно, при отказе от кредита, клиенту придется оплатить проценты за это время. Поэтому подписывать кредитный договор стоит после его детального изучения.

Этапы расторжения кредитного договора

Кредитный договор, может быть, расторгнут как заемщиком, так и самим банком. Что касается самого кредитного учреждения, то ему естественно в этом вопросе намного легче. Ведь договор составлялся штатными юристами, которые знают все нюансы, и имеют опыт в решении таких вопросов.

Банк уведомит клиента, и предложит ему согласиться с условиями расторжения договора добровольно либо через суд.

Для того чтобы расторгнуть кредитный договор, клиенту потребуется осуществить ряд действий представленных в таблице ниже.

Источники:

http://mnogo-kreditov.ru/kredity/kak-otkazatsya-ot-kredita-posle-podpisaniya-dogovora.html
http://ru.myfin.by/terminy/kredity/otkaz-ot-kredita
http://kapital.expert/banks/loans/kak-otkazatsya-posle-ego-polucheniya.html
http://www.vbr.ru/banki/novosti/2019/04/10/ppk-vzyal-i-peredymal–kak-otkazatsya-ot-oformlennogo-kredita-/
http://bankiros.ru/wiki/term/kak-otkazatsa-ot-kredita-do-i-posle-ego-polucenia
http://bankstoday.net/last-articles/kak-otkazatsya-ot-kredita