Эквайринг договор аренды

Договор эквайринга

Тип документа: Договор на оказание услуг

Для того, чтобы сохранить образец этого документа себе на компьютер перейдите по ссылке для скачивания.

Этот вид договора заключается между банком и его клиентом. Направлен на финансовые операции с приемом платежей за продажу товаров и оказание услуг, когда используются банковские карты (эквайринг) там, где стороны определили их договорными обязательствами. Обслуживанию подлежат карты международного банковского обращения Visa, MasterCard, DinersClab.

Согласно договоренности, банк поставляет своему пользователю для приема платежей и системы обслуживания. Это электронное или механическое оборудование. Оно и осуществляет все эти операции. Банк осуществляет установку и настройку оборудования.

Банк бесплатно обучает персонал своего клиента для работы с пластиковыми картами, технологии проведения операций с ними. Также он проводит бесплатное сервисное обслуживание этого оборудования. Осуществляет интеграционное единство кассового оборудования своего клиента с программным обеспечением банковской системы. Определенное место расчетов заказчик обязан телефонизировать, что обеспечит функционирование терминала по приему карт. Банк решает и другие технические проблемы.

Установленное банком оборудование функционирует по обычной отработанной схеме операций с пластиковыми картами. Их можно выписывать в договоре, но они отображают скорее технологический процесс, чем договорные обязательства. Определиться нужно только с валютой. А за эквайринг банк берет обычную тарифную плату.

Взаимные обязательства и права участников договора

Среди обязанностей клиента самыми существенными являются:

• наличие документации для осуществления платежных операций;
• обеспечение за свой счет электроснабжение, прокладку линий связи, подключение Интернета и всего, что связано с его активизацией;
• организация действенной рекламы и пропаганды по использованию эквайринга;
• строгое соблюдение инструкций по эксплуатации оборудования;
• обеспечение безопасности обработки, передачи и хранения информации о карточных счетах их владельцев.

Предусмотрено в договоре много других пунктов, что подчеркивают конфиденциальность при обработке данных карт, защиты сетевой инфраструктуры, выполнения других инструкций и технологических операций. Многие другие пункты договора скорее инструкция по контролю технологии эквайринга.

Такие же пункты, которые определяют практически технические взаимоотношения между продавцом и покупателем, банком и его клиентом вписаны в раздел авторизации.

В договоре четко выписаны обязательства клиента по использованию только оборудования и других материалов, полученных от банка. Право передачи их в пользование другим лицам не допускается.

Договор также заключает в себя по сути инструкции по работе со счетами, начиная от того, как они должны быть оформлены с обозначением суммы, платы, кода валюты и т.п. до инструкции по предъявлению счетов по срокам, санкциям при задержке и т.д. Определено, в каких случаях счета признаются недействительными: незаконность сделки, несоответствие подписей, просрочка, допущенные исправления и др.

Срок договора

Они стандартные от начала действия до постоянной пролонгации, если не возникает необходимость его прерывания. Причины также стандартные: нарушения инструкций, которых реально много. В случае прекращения договорных отношений, оборудование должно быть возвращено в исправном состоянии.

Форс-мажор

Освобождение от обязательств возможно при наступлении форс-мажорных случаев. Наступление непредвиденных и непреодолимых обстоятельств должно подтверждаться письменно. Если ничего нельзя изменить длительное время, договор может быть расторгнут по этим обстоятельствам.

Решение спорных вопросов

Документом предусмотрено решение всех спорных вопросов через диалог, взаимопонимание, через переговоры с протоколированием решений. Если сложится тупиковая ситуация, решение будет за судебной инстанцией.

Прочие условия

Ими подтверждено запрет на передачу прав иному лицу без согласования с обеими сторонами. Источник правового регулирования отношений – настоящий договор. В общем, это полноценный двусторонний документ, подкрепленный дополнительными соглашениями, который заменяет любой ранее принятый документ о взаимоотношениях.

Что такое договор эквайринга и каков порядок его заключения на примере Сбербанка

Здравствуйте. Сегодня мы расскажем вам про договор эквайринга и что это такое. Из статьи вы узнаете про особенности его заключения и прочие тонкости данного документа.

Заключение договора на эквайринг

Оплата товара банковскими картами делает нашу жизнь удобнее. Покупателю не нужно тратить время на обналичивание средств, а у вас, как предпринимателя, отсутствует риск получения фальшивых купюр.

Для оказания услуги эквайринга на торговой точке вам необходимо заключить договор с банком на обслуживание. Какой банк выбрать?

При изучении договора уделите внимание следующим моментам:

• стоимости предоставляемого оборудования и программного обеспечения;
• виду связи терминала с банком;
• платежным системам, используемым банком;
• уровню сервиса;
• финансовым условиям и тарифам.

Ниже приведена тройка самых популярных банков, предоставляемых услугу эквайринга:

Процентная ставка различна у всех банков-эквайеров, но в среднем — 1,9% от выручки, прошедшей через терминал. Ставка зависит от количества ваших магазинов и торгового оборота в них (чем большая сумма проходит через терминалы, тем меньший процент за свои услуги с вас возьмёт банк).

Договор эквайринга со Сбербанком

На официальном сайте Сбербанка можно ознакомиться с образцом заявления и договором-офертой на услуги эквайринга. Детали договора можно изучить заранее, чтобы подготовиться к началу сотрудничества с банком.

Если банк вносит нововведения в договор-оферту, вам не придется подписывать его заново. Это дает возможность без «лишних бумаг» и задержек пользоваться обновленной формой финансового обслуживания.

Таким образом, вы заполняете заявку на обслуживание банковских карт и подписываете договор эквайринга. В свою очередь, Сбербанк устанавливает оборудование для приема карт и обучает ваш персонал приему банковских карт через терминал. Все нюансы сотрудничества прописаны в документе.

Давайте рассмотрим пункты договора более детально:

1. Вначале находятся термины, применяемые при работе с банковскими картами (эквайрингом).
2. Общие положения.
3. Предмет договора.
4. Права и обязанности банка.

В разделах также перечислены обязательства банка перед вами, как клиентом:

• установка оборудования;
• первичное обучение персонала;
• повторное обучение при наборе нового персонала или при внесении серьёзных обновлений в процесс эквайринга;
• обеспечение круглосуточной работы терминалов и перечисление средств на ваш расчетный счет в течение двух суток с момента оплаты покупателем.

Из договора можно узнать и права банка в процессе сотрудничества:

• удерживать из перечисленных сумм тариф за обслуживание;
• корректировать перечисленные ошибочные платежи;
• вносить изменения в условия (с публикацией на официальном сайте банка);
• изменять тариф за обслуживание (например, при изменении товарооборота вашего предприятия);
• расторгнуть договор, если объём платежей по банковским картам упадёт ниже пятидесяти тысяч рублей в месяц.

Теперь ознакомимся с разделом «Права и обязанности предприятия», согласно которому вы должны:

• оплачивать услуги банка по установленным тарифам;
• использовать в работе только оборудование и программное обеспечение, предоставленные банком;
• принимать оплату за товары или услуги банковскими картами;
• соблюдать все условия заключенного договора (во избежание возможности его расторжения);

• обслуживать терминалы со дня подписания договора;
• а также рекламировать возможность применения эквайринга при расчете за ваш товар.

Далее следуют условия оплаты услуг банка и общепринятые разделы: форс-мажор, ответственность сторон, срок действия и прочие условия.

Самым важным, с практической точки зрения, являются приложения. Здесь дается исчерпывающая инструкция по применению терминалов, перечислены виды обслуживаемых платежных систем, телефоны горячей линии, службы поддержки и вашего подразделения банка. Из приложения можно узнать об условиях использования карт, алгоритме самой операции оплаты и возможных ошибках, а также о закрытии смены и правилах хранения чеков.

Договор эквайринга и 223-ФЗ

При заключении договора эквайринга с банком вы осуществляете закупку и выступаете в роли заказчика. На территории нашей страны закупочная деятельность регулируется в рамках законов 44-ФЗ и 223-ФЗ. Попробуем разобраться в основных моментах (на кого распространяется действие законов и какие виды закупок возможно использовать для заключения договора):

Как оформить аренду терминала для эквайринга, цена

Аренда терминала для эквайринга — услуга, позволяющая сэкономить на покупке оборудования и получить в распоряжение технику для приема безналичных платежей за минимальную плату или бесплатно.

Сделка оформляется путем заключения договора, где прописываются условия, стоимость и правила передачи оборудования для эквайринга во временное пользование.

Задача предпринимателя в том, чтобы заранее определиться с аппаратом, выбрать выгодный тариф и изучить договор с банком.

С чего начать аренду эквайринга

Первый шаг — выбор подходящего эквайринга для работы. В распоряжении предпринимателей три варианта:

1. Торговый. Это устройство совмещает в себе кассовую технику и устройство для проведения безналичных платежей. Ранее аппараты были механическими, но со временем появилось электронное оборудование. Устройство автоматически связывается с банковской организацией через глобальную сеть и проводит операцию после получения согласия владельца. Аренда такого терминала — подходящий вариант для гостиниц, ресторанов и других торговых точек.
2. Интернет-эквайринг. В повсеместным внедрением глобальной сети набирают популярности интернет-кассы. Их особенность в том, что деньги переводятся не в магазине, а через сайт. К примеру, человек покупает товар в Сети, оплачивает его через интернет-эквайринг, а деньги зачисляются на счет продавца.
3. Мобильный. Подразумевает расчет с помощью смартфона через специальный mPOS-терминал. Устройство имеет вид кардридера, который подключается к аппарату и принимает платежи. Плюсы — компактность, доступ к Сети 24 часа в сутки, доступная цена и безопасность транзакций.

ИП арендуют два вида касс с эквайрингом:

• переносные — POS-терминалы, имеющие небольшие размеры и подключаемые по беспроводной сети или через GSM;
• стационарные — требует проводного подключения или имеют большие размеры, поэтому всегда находятся в одном месте.

После выбора подходящего оборудования можно переходить к проведению сделки.

Как взять эквайринг в аренду и установить кассу

Для аренды и установки оборудования необходимо сделать следующие шаги:

1. Проведение аналитической работы. Сюда входит анализ предложений банков и выбор финансовой организации, предлагающей лучшие тарифы. Некоторые организации предлагают бесплатную аренду эквайринга, но тогда возрастают цены на другие услуги.
2. Обращение в банковскую организацию для уточнения интересующих вопросов.
3. Оформление заявки с указанием типа бизнеса и контактными сведениями. Здесь же прописывается, будет ли ИП брать эквайринг во временное пользование или нет.
4. Ожидание звонка работника банка и получение решения о сотрудничестве.
5. Сбор документов, необходимых для подключения и получения кассы.
6. У каждой организации персональные требования, но во многом они идентичны. От клиентов требуется документ о госрегистрации, ИНН, расчетный счет и бумаги, подтверждающие права на бизнес.
7. Оформление договора эквайринга. В нем также оговаривается передача арендуемого оборудования и указывается тип получаемого терминала.
8. Обучение применению техники.

Цена оформления эквайринга в аренду для ИП

В расходы предпринимателя входит установка и подключение оборудования, стоимость его аренды (иногда техника передается бесплатно) и плата за ремонт аппаратуры в случае ее поломки. Сегодня банки предлагают следующие тарифы:

1. Точка («Золотая середина»). Клиентам предлагаются услуги по всем видам эквайринга. Терминал выдается в аренду по цене от 1,2 до 2 т. р. в месяц. Срок подключения от 24 часов, бесплатная поддержка.
2. Сбербанк («Легкий старт»). Особенность услуги — безвозмездная передача терминала во временное пользование при комиссии 1,6%. Опция подключается в срок до 48 часов. Поддержка пользователей бесплатная, 24 часа в сутки.
3. Тинькофф («Простой»). Аппаратура выдается для временного пользования бесплатно. Подключение занимает до 2-х суток. Комиссия 2,69%.

Для удобства сведем цены за аренду терминалов в разных банках в таблицу.

Договор эквайринга: что это, порядок заключения

Договор эквайринга заключается в момент, когда предприниматель обращается в банк за получением банковской услуги, позволяющей принимать безналичную оплату за работы, услуги или товары, — эквайринг.

В статье мы разберем основные условия и требования, которые должен содержать документ, расскажем, на что обратить внимание при его изучении. Также эксперт Бробанк даст несколько рекомендаций по выбору банка-эквайера.

Договор эквайринга: основные моменты

Договор эквайринга заключают между собой банк и его клиент — индивидуальный предприниматель или юридическое лицо. Это юридический документ, который регулирует работу предприятия в соответствии с действующим законодательством, а также содержит права и обязанности поставщика услуг, в нашем случае — банка-эквайера.

Положения документа определяют порядок и условия предоставления услуги безналичной оплаты в торговой точке или на сайте. Правила составления договора индивидуальны для каждого банка. Однако содержит он и общие концепции, которые определены Центральным Банком России. Например, ЦБ регулирует размер ставки по эквайрингу, и все банковские организации учитывают этот момент при определении комиссии за свои услуги и составлении договора. Также основные положения договора определены Правилами международных платежных систем.

Право заключать договор эквайринга получили кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ на осуществление финансовых операций. Поскольку обе стороны являются коммерческими субъектами, договор заключается только в письменном виду. Устные договоренности на имеют никакой юридической силы.

Банк обязан разместить на своем сайте публичный договор оферты, чтобы каждый заинтересованный в его услугах клиент мог ознакомиться с условиями обслуживания, тарифами, порядком подключения, пакетом документов и прочей информацией.

Обратите внимание! Для компаний с ежегодном оборотом не менее 60 млн рублей подключение эквайринга является обязательным по закону. За неисполнение обязательств предусмотрен штраф в размере 30 000-50 000 рублей — для ЮЛ, 15 000-30 000 — для ИП или должностного лица (согласно п. 4 ст. 14.8 КоАП РФ).

Кому банк предоставляет эквайринг

Клиентами банка могут стать:

• Юридические лица и индивидуальные предприниматели, реализующие товары, представляющие услуги и выполняющие работы на территории России.
• Бюджетные учреждения РФ, принимающие платежи посредством банковских карт от населения в бюджетную систему.
• Нотариусы и адвокаты, занимающиеся частной практикой в установленном законодательством порядке на территории России и принимающие оплату за свои услуги с банковских карт.

Договор эквайринга: обязанности и права сторон

Как у банка, так и клиента есть определенные обязательства, которые он должен соблюдать в рамках договора.

Обязанности предпринимателя

В обязанности предпринимателя входят:

• Строгое соблюдение правил эксплуатации согласно инструкции. Если инженер обнаружит неисправность, которая появилась в результате халатного отношения сотрудников, банк вправе возложить расходы, связанные с ремонтом терминала, на владельца компании. Также запрещено самостоятельно разбирать технику и пытаться исправить поломку, устанавливать другое программное обеспечение.
• Поддержание безналичных оборотов. Некоторые банки обслуживают компании независимо от их оборота, часть все же предъявляет требования к объему и может расторгнуть договор, если доля безналичного оборота будет меньше установленной суммы.
• Обеспечение доступа к сети Интернет, электроснабжения и ко всему, что связано с поддержанием полноценной работы банковского терминала.
• Предоставление места на кассовой зоне, где инженер сможет установить терминал для эквайринга.
• Оплата комиссии за транзакции.
• Применение только того оборудования и программного обеспечения, которое было предоставлено банком.
• Уведомлять банк об изменениях персональной информации, данных о компании или реквизитов.
• Предоставление документации по запросу банка для проверки законности операций согласно 115-ФЗ.
• Ежедневное проведение процедуры «Сверка итогов». Банк вправе не переводить деньги на расчетный счет, если вы не сделали это в конце рабочего дня. Деньги будут возмещены только после сверки.
• Самостоятельное ознакомление новых сотрудников с материалами для инструктажа, после проведения обучения необходимо предоставить документальное подтверждение, что все сотрудники умеют работать с банковским оборудованием.

Обязанности банка

Согласно договоренности банковское учреждение обязано предоставить предприятию все необходимое оборудование для эквайринга и в дальнейшем обслуживать его, переводить деньги со счета-карты покупателя на расчетный счет компании не позднее сроков, указанных в договоре, своевременно реагировать на обращения клиента в службу поддержки, также банк обязан предоставить доступ к личному кабинету клиента для получения информации о поступлениях денежных средств.

После заключения договора в торговую точку обязан выехать специалист для установки оборудования и обучения персонала для работы с платежным терминалом. Большинство банков не взимает дополнительную плату за эту процедуру, однако есть исключения, поэтому уточните, нужно ли платить за установку оборудования в ФКО, который вы выберете.

В течение всего срока действия договора банк вправе удерживать комиссию за проведение платежей в том размере, который определен в документе. В случае ошибочного списания большей или меньшей суммы ФКО обязан пересчитать комиссию и вернуть (или удержать) неправомерно списанную сумму.

Также банковская организация вправе в одностороннем менять условия договора или тарифы, предварительно уведомив об этом ИП или ЮЛ. Тарифы, кстати, могут быть изменены в связи с уменьшением или увеличением объема безналичного оборота. В первом случае комиссия будет повышена, во втором — понижена. Если обороты будут ниже оговоренных в документе, банк имеет право расторгнуть соглашение.

Договор эквайринга: образец

Как правило, банки публикуют на сайте образец договора эквайринга, чтобы потенциальный клиент мог ознакомиться с ним перед подключением услуги. Не всегда есть время внимательно изучить бумажный документ в офисе, что в дальнейшем приводит к спорным ситуациям между банком и компанией. Поэтому рекомендуем заранее ознакомиться с условиями и порядком предоставления услуг, чтобы в дальнейшем избежать судебных тяжб с банком-эквайером.

Документ должен состоять из нескольких разделов:

• термины и определения;
• предмет договора;
• обязанности и права сторон;
• комиссия банка;
• ответственность сторон;
• форс-мажоры;
• урегулирование споров;
• срок действия договора и порядок расторжения;
• приложения (акт принятия услуг, требования банка к ресурсам компании, согласие на обработку данных, правила пользования интернет-банкингом).

Ознакомиться с содержанием документа можно на примере договора эквайринга, заключаемого в Сбербанке.

Как заключить договор эквайринга

Чтобы заключить договор эквайринга, подайте заявку на сайте банка и подготовить пакет документов. Если вы уже являетесь клиентом банка, в котором планируете подключить эквайринг, то подать заявку можно из личного кабинета или связаться с персональным менеджером. Собирать документы при этом не нужно. Все данные о вас и компании уже имеются в базе кредитной организации.

Если вы еще не являетесь клиентом банка и не планируете открывать в нем расчетный счет, уточните у специалиста, можно ли подключить эквайринг, не имея р/с в этом учреждении. Стоит заметить, что хотя некоторые банки и соглашаются предоставлять услугу перевода денежных средств на счета в других ФКО, комиссия за эквайринг в этом случае будет несколько выше. «Своим» клиентам банки предлагают более выгодные условия обслуживания.

Предпринимателям, обратившимся в банк первый раз, необходимо заполнить форму заявки на сайте или посетить отделение банка для подачи письменного заявления. При личном обращении приложите к анкете-заявке ксерокопии документов.

Пакет документов для ИП содержит:

1. Паспорт индивидуального предпринимателя или его доверенного лица.
2. Доверенность, если заявление подает другое физическое лицо.
3. Документы, подтверждающие законность пребывания в РФ, — для нерезидентов.

Пакет документов для ЮЛ:

1. Паспорт руководителя или доверенного лица.
2. Доверенность (при необходимости, как в случае выше).
3. Протокол собрания учредителей.
4. Приказ о назначении руководящего лица.

Пакет документов для нотариусов и адвокатов:

1. Лицензия и документ, подтверждающий назначение на должность — для нотариусов.
2. Удостоверение, документ о создании адвокатского кабинета и выписка из реестра адвокатов — для адвокатов.

В зависимости от специфики деятельности банк вправе запросить дополнительные документы. Например, если у компании есть филиалы в регионах, необходимо будет предоставить положения на каждое обособленное подразделение. Если вы ведете деятельность в Интернете, потребуются документы, подтверждающие, что вы владелец домена.

Расторжение и изменение условий договора эквайринга

Обратите внимание, что банк вправе досрочно расторгнуть договор, если будут выявлены нарушения со стороны клиента.

Таковыми могут быть:

• осуществление незаконной деятельности;
• осуществление деятельности, которая может негативно повлиять на репутацию ФКО или нанести ей финансовый ущерб;
• периодическое невыполнение сверки итогов;
• неправильная эксплуатация банковского оборудования;
• отсутствие информационного письма с подтверждением, что вы провели инструктаж для новых сотрудников в течение 30 дней со дня заключения трудового договора.

Кроме того банк может расторгнуть договор, если придет соответствующее постановление от исполнительных органов или требование от международных (и национальной) платежных систем.

Также банковское учреждение вправе вносить изменения в договор и приложения к нему в одностороннем порядке. Уведомление об этом вы получите за 10 дней.

Примеры споров по договору эквайринга

Самые частые причины споров между банком и предпринимателем — мошеннические действия с использованием краденых кредитных карт. Мошенники покупают товар и оплачивают его чужими картами, пользуясь некомпетентностью или халатностью кассиров.

Убытки несут не только владельцы карт, но и банки, выпустившие их. В качестве примера можно привести судебное разбирательство в 2014 году в г. Перми. Если кратко, то ситуация заключалась в следующем. Причиной обращения в суд послужили более 10 операций безналичной оплаты, в результате которых с карты были украдены около 600 000 рублей.

При очередном оформлении покупки кассир сделал запрос на авторизацию и терминал выдал код «101», который уведомляет о том, что необходимо связаться с банком, выпустившим карту, и уточнить принадлежность карты физическому лицу, предъявившему ее. Правила договора предусматривают обязанность сотрудника выполнить эту процедуру во избежание мошеннических действий, однако, кассир проигнорировал указания и провел безналичную оплату.

Денежные средства были зачислены на счет компании, а впоследствии выяснилось, что карта принадлежала человеку, который умер незадолго до ее получения. ФКО, выпустившая карточку обратилась в суд, чтобы взыскать неправомерно списанную сумму с предпринимателя, сотрудник которого провел незаконную операцию. Суд удовлетворил иск.

Подобная ситуация произошла в ХМАО, но здесь банк успел приостановить обслуживание счета и вернул неправомерно списанные деньги законному держателю карты. На основании таких ситуаций можно сделать вывод, что разбирательства между банковскими организациями и предпринимателями чаще всего возникают в отношении расчетов. Поэтому будьте внимательны при заключении договора.

Порядок заключения, изменения и расторжения договора эквайринга в 2019 году

В Гражданском кодексе России отсутствует официальное определение договора эквайринга. Это не мешает кредитным организациям оказывать услугу бизнесменам. В 2019 году соглашения заключают с опорой на общие положения о сделках, отраслевые нормативные акты и банковские стандарты.

Краткая характеристика эквайринга

Терминалы безналичной оплаты прочно вошли в жизнь россиян. Расплатиться пластиковой картой сегодня можно практически везде. Современный способ расчетов стал доступен благодаря особой форме сотрудничества банков и бизнеса. Базовое описание эквайринга содержится в положении ЦБ РФ № 266-П от 24.12.04. Дополнительная информация представлена в ст.1.1. закона 54-ФЗ и Глоссарии Всемирного банка от 2003 года. Анализ норм дает основание именовать термином тип безналичных расчетов между продавцом и покупателем. Кредитная организация становится посредником. Она обеспечивает списание средств с лицевого счета владельца карты и зачисление денег в пользу организации/ИП.

Таким образом, в схеме задействовано четыре участника:

• покупатель;
• продавец;
• обслуживающая кредитная организация;
• банк-эмитент карты.

Операции по оплате товара/услуги производятся с применением специального оборудования – POS-терминала. Владелец или кассир вводит карту в принимающее устройство. В результате аппарат считывает зашифрованную информацию с носителя и удаленно запрашивает у банка разрешение на совершение расходной операции. Алгоритм описан в актуализированной редакции приказа Минфина № 104 от 30.08.93 (пункт 5.3). Успешное проведение платежа подтверждается документом с отражением реквизитов, суммы, подписей кассира и держателя карты. Дополнительно клиенту выдают кассовый чек или бланк строгой отчетности. Эквайринг не освобождает продавца от необходимости применять ККТ (ст. 1.2 закона 54-ФЗ).

В 2019 году приобрести терминал для оплаты картами стараются все развитые торговые точки. Достоинствами безналичных расчетов являются:

• защита от оплаты фальшивыми купюрами;
• решение вопроса с разменной монетой;
• снижение случаев хищения денежных средств недобросовестными кассирами и сотрудниками торговой точки;
• сокращение убытков в случае ограбления. Заключение договора торгового эквайринга способствует повышению продаж. По данным ВЦИОМ, россияне охотнее расплачиваются в магазинах картами.

В 2019 году существует сразу несколько вариантов оплаты «пластиком».

Расчеты в торговых залах

Большинство банков в России предлагает коммерсантам оборудование для эквайринга в аренду. Правила пользования терминалами оговариваются дополнительным соглашением или офертой. Законность такого варианта признана судами (А40-289813/2018).

Форма и содержание соглашения

Право на заключение договоров эквайринга предоставлено кредитным организациям п.1.10 Положения ЦБ РФ № 266-П. Образцы контрактов нормативным актом не утверждены. Документы банки разрабатывают самостоятельно, руководствуясь внутренними правилами, инструкциями платежных систем и общими принципами ведения деятельности.

Второй стороной договора становятся бизнесмены. Обязанность принимать к оплате банковские карты возложена на продавцов ст. 16.1 закона 2300-1. Торговые объекты необходимо оснащать устройствами безналичного расчета за услуги, товары или работы. Исключения составляют коммерсанты, осуществляющие деятельность в местности без доступа к радиотелефонной сети и интернету. Освобождаются от необходимости устанавливать терминалы для банковских карт владельцы магазинов (киосков) с годовой выручкой до 5 миллионов рублей (ст. 16.1 закона 2300-1). Организации и предприниматели с оборотом за 12 месяцев от 40 миллионов рублей должны принимать к оплате карты в рамках национальной системы. За неисполнение требований продавцы несут административную ответственность. Наказание назначается по п. 4 ст. 14.8 КоАП РФ. Проступок влечет наложение штрафа. С должностного лица взыскивается 15–30 тыс., а с организации – 30–50 тыс. рублей.

Поскольку сторонами сделки являются коммерческие субъекты, устная форма неприемлема. Договор эквайринга составляется в письменном виде. Банк размещает на официальном сайте публичную оферту (что это такое рассказано в ст. 437 ГК РФ). В открытом доступе находятся тарифы на обслуживание, порядок подключения и прочая информация.

Комиссия зависит от места расположения, отраслевой принадлежности и оборотов клиента. Для торгового эквайринга она варьируется в пределах 1,6 – 2,5%.

Комиссия с операций в мировой сети рассчитывается иначе. При обороте до 1 миллиона рублей она составляет 1,8%, свыше – 2%

На официальном сайте заявлен минимальный тариф в 1,59%. Условия сотрудничества детализируются офертой и другими официальными документами. Так, комиссия торгового эквайринга для клиентов на тарифе «Простой» составит 2,69%.

Прием платежей по картам в сети обойдется клиентам в те же 2,69%.

Тариф «Продвинутый» поможет сэкономить. Ставка для торгового эквайринга снизится до 2,29%, а комиссия за расчеты в интернете будет равна 2,49%

Комиссия за торговый эквайринг зависит от оборота. Если средняя выручка по одному терминалу превышает 500 тыс. рублей, с операций удерживают 1,9%. В остальных случаях действует ставка 2,1%. К комиссии может добавляться фиксированный сбор. Для первого тарифа минимальная планка установлена на уровне 500 тыс., а для второго – 200 тыс. рублей. Дополнительная плата за снижение выручки составит 790 и 490 рублей соответственно. Сбор удерживают за каждое устройство.

Интернет-эквайринг обойдется клиентам в 2,4 – 3,5% отсутствуют

Тарифы эквайринга зависят от оборотов и организационной формы бизнеса (ИП/юридическое лицо). С операций удерживают от 1,6 до 2,6%.

Комиссия за интернет-эквайринг варьирует от 2,1 до 3%

Заключение, изменение и расторжение соглашения

Договоры об обслуживании расчетов с применением банковских карт являются публичными офертами без срока акцепта (ст. 441 ГК РФ). Клиенты, заинтересованные в сотрудничестве с кредитной организацией, подают заявку. Форма заявления о присоединении, как правило, размещается на официальном сайте. Перечень приложений определяется политикой обслуживающего банка и статусом клиента. Если предприниматель или организация уже открыли расчетный счет, договор эквайринга подпишут без лишних формальностей.

Новым клиентам потребуется:

• представить уставные и регистрационные документы;
• заполнить анкету;
• раскрыть конечных бенефициаров;
• указать действующих руководителей и т. д.

Единого списка нормативными актами не утверждено. Однако не стоит забывать об обязанности российских банков соблюдать закон 115-ФЗ от 07.08.01. Внесение дополнений или правок в публичную оферту допускается с соблюдением ст. ст. 450–453 ГК РФ. Специальных норм в законодательстве нет. По факту банки всегда оставляют за собой право менять правила обслуживания в одностороннем порядке. Это необходимо для актуализации тарифов эквайринга. Извещения о корректировках публикуются на сайте либо рассылаются контрагентам. Обязанность ознакомления с новой версией оферты могут полностью перекладывать на клиента.

На принятие решения бизнесменам отводят от 10 дней до 1 месяца. Жестких временных границ законом не определено. Если в течение этого срока клиенты не отказались от дальнейшего сотрудничества, изменения к договору эквайринга приобретают силу.

Расторжение сделки производится по правилам главы 29 ГК РФ. Кроме того, порядок может детализироваться офертой.

Односторонний отказ из-за нарушений

Расторжение договора эквайринга допускается при совершении проступков (ч.1 п.2 ст. 450 ГК РФ). Таковыми признается неисполнение соглашения или совершение иных действий, причинивших добросовестному контрагенту вред. Распространенным основанием является уклонение от оплаты (А40-88430/2018). Порядок применения нормы разъяснял ВС РФ в пятом обзоре практики за 2017 год.

Клиент вправе расторгнуть соглашение, если банк не выполнил принятые на себя обязательства, списал повышенную комиссию за эквайринг, уклонился от обучения кассиров и т. д. На практике добиться взыскания убытков очень сложно (А45-3209/2010, А56-68187/2017)

Договор эквайринга теряет силу в следующих случаях:
· ликвидация одного из участников (ст. 419 ГК РФ);
· смерть клиента-физлица (ст. 418 ГК РФ);
· издание нормативного акта государственным органом или вынесение судебного решения о расторжении сделки (ст. 417 ГК РФ);
· возникновение обстоятельств, препятствующих исполнению договора (ст. 416 ГК РФ).

К последнему случаю можно отнести банкротство, отзыв лицензии, введение на территории военного положения и др.

Вопросы ответственности

Последствия нарушений договора определяются в соответствии с положениями главы 25 ГК РФ. Стороны обязаны возмещать друг другу убытки, причиненные несоблюдением соглашения или неполным исполнением обязательств. Клиентам санкции грозят за:

• пренебрежение инструкциями по эквайрингу;
• порчу оборудования банка;
• несвоевременную оплату комиссии при отсутствии выручки (обычно вознаграждение удерживается автоматически с операций);
• уклонение от предоставления банку документов и сведений и т. д.

Проблемы могут возникнуть и при использовании терминала несогласованным с банком способом. Так, за рамки стандартного договора выходит совместное использование оборудования несколькими предпринимателями или фирмами. Схема реализуется в крупных торговых центрах, площади в которых занимают разные коммерсанты. Пытаясь сэкономить на комиссиях, бизнесмены заключают негласное соглашение. Покупателей, желающих расплатиться картой, направляют на отдельную кассу. Формально деньги за товары получает один продавец. Фактически же стороны делят выручку.

Ответственность кредитной организации по договору эквайринга наступает в случае несвоевременного зачисления средств на счет, ошибок при обработке операций (обзор ВАС РФ № С1-7/ОП-234). Нередко в соглашении выставляются границы ответственности. Ярким примером является оферта банка «УРАЛСИБ».

Помимо возмещения убытков офертой может предусматриваться неустойка (ст. 394 ГК РФ). Штрафные санкции стороны вправе начислять и взыскивать без расторжения договора. Ставки оговариваются соглашением.

Правила учета операций по договору эквайринга

Расчеты с клиентами с использованием банковских карт подлежат отражению в бухгалтерских документах. Проводки составляются по правилам Минфина РФ № 94н от 30.10.00. В качестве первичной отчетности по договору эквайринга выступают электронный журнал либо реестр операций. Описание этих регистров приведено в п.2.9 Положения ЦБ РФ № 266-П.

Выручка, полученная безналичным способом, признается доходом продавца (ПБУ 9/99). Бухгалтерия обязана принять ее к учету вместе с комиссией банка. Это правило действует даже в том случае, когда вознаграждение по договору эквайринга удерживается автоматически (приказ Минфина РФ № 33н от 06.05.99). Поскольку момент реальной продажи и зачисления средств на счет разнятся, составляют промежуточные проводки – «Перевод в пути» (счет 57). Такая возможность предусмотрена приказом Минфина № 94н.

Споры по договору эквайринга

Наиболее распространенным основанием судебных разбирательств становится нанесение вреда. Мошенники часто пользуются халатностью и некомпетентностью кассиров, совершая покупки с применением краденных или потерянных карт. В результате банки несут убытки. Ярким примером такой ситуации является дело А60-22445/2014.

Причиной спора стали 14 эквайринговых операций на общую сумму свыше 600 тыс .рублей. При оформлении покупки кассир сделал запрос авторизации. Система выдала сотруднику уведомление о необходимости связи с банком-эмитентом. По правилам договора эквайринга продавцу следовало позвонить в кредитную организацию для уточнения принадлежности платежного инструмента. Сотрудник торговой точки пренебрег указаниями и провел операцию по списанию средств. Деньги были зачислены на счет коммерсанта. Впоследствии выяснилось, что карта принадлежала покойному гражданину и использовалась незаконно. Банк вынужден был возвратить неправомерно списанную сумму. Коллегия 17 ААС взыскала с продавца возмещение в пользу кредитной организации.

Похожая ситуация сложилась в Ханты-Мансийском автономном округе. Обнаружив подозрительные операции, банк приостановил обслуживание счета, а поступившие деньги вернул реальным держателям карт. Заявления истца о незаконности действий ответчика суды посчитали необоснованными (А75-15601/2018).

Споры об удержании терминалов при расторжении договора эквайринга также встречаются в судебной практике. Арбитраж Свердловской области взыскал с предпринимателя полную стоимость оборудования (А60-57708/2015).

Таким образом, разбирательства между бизнесменами и банками возникают преимущественно в части расчетов. Отсутствие официального правового определения договора участникам не мешает. Существующих норм и принципов гражданского законодательства в сочетании с инструкциями и указаниями ЦБ РФ вполне достаточно для интенсивного развития сегмента.

Платежный терминал в аренду

Граждане России отказываются от наличности в пользу банковских карт. Не нужен кошелек с мелочью, достаточно не забывать дома небольшой пластиковый прямоугольник. Магазинам и торговым комплексам для повышения уровня обслуживания остается решить – купить терминал приема платежей или взять его в аренду.

Плюсам и минусам каждого варианта и посвящена эта статья.

1. Аренда терминала: что получает клиент
2. Арендная плата: выгодно или нет?
3. Скрытые условия банка
4. Напоследок

Аренда терминала: что получает клиент

Банковские структуры не только предлагают подписать договор о подключении торгового эквайринга, но и устанавливают свои POS-терминалы на разных условиях. Что необходимо учитывать, прежде чем взять в аренду терминал для приема платежей?

Основных моментов несколько:

• технологии постоянно развиваются и совершенствуются. Проверьте, принимает ли оборудование банка бесконтактные платежи, может ли клиент с NFC-гаджетом провести оплату?
• если устройство б/у, сколько оно уже находится в эксплуатации? Любая вещь имеет свой срок годности. Если производитель гарантирует 3 года работы, а терминал работает более 2-х лет, вполне возможно, что ремонт потребуется уже завтра;
• предоставляется ли и на каких условиях подменная техника при выходе имеющейся из строя?
• берется ли плата за ремонт? Требуется ли отдельный договор на техническое обслуживание?
• кто занимается настройкой оборудования? Есть ли жесткие требования по совместимости с программным обеспечением, каналами связи и т.д.? Оборудование стандартное, или каждый раз придется приглашать системного администратора для перенастройки?

Если сотрудник банка, предлагающий взять в аренду платежный терминал, не может или не хочет ответить на перечисленные вопросы, стоит обратиться в другую финансовую структуру. Иначе работа будет сопряжена с решением постоянных проблем. Если терминал выйдет из строя, а банк не предложит сразу замену, не пришлет специалиста для проведения ремонта, магазин может за день – неделю потерять до трети клиентов, а значит, и выручки.

Арендная плата: выгодно или нет?

Банки, стремясь увеличить свою клиентскую базу, заявляют, что взять терминал в аренду можно без дополнительных платежей, что их доход ограничивается процентами с оборота. Если есть подобные заверения, внимательно проверяйте сноски в договоре, на наличие скрытых платежей или комиссий.

Банки не работают «за спасибо». Им необходимо развиваться, платить зарплату персоналу, налоги в бюджет. Если в договоре указано, что арендная плата не начисляется и не изымается, стоит проверить размер комиссии с оборота или за обслуживание счетов в других банках. Возможно, вам предлагают худшие условия, чем у конкурентов.

Пример расчета арендной платы:

Некий банк предлагает взять в аренду терминал оплаты с ежемесячным взносом 3000 рублей. С каждой тысячи рублей безналичной оплаты собственник техники забирает себе 2% в качестве комиссии. В месяц по безналу через магазин проходит 200 тысяч руб.

В итоге:
200 000 х 2% = 4 000 р. — комиссия за предоставление торгового эквайринга
3000 + 4 000 = 7 000. Столько придется отдавать ежемесячно за аренду оборудования и услуги эквайринга
3000 х 12 = 36 000 р. — годовая арендная плата
7000 х 12 = 84 000 р. — общие расходы в год на аренду и оплату комиссии.

За 2 года аренды придется отдать 72 тыс. руб., за 3 года — 108 тысяч. Новый POS-терминал для оплаты картами стоит дешевле. К тому же он будет находиться на гарантии у производителя или продавца. При наличии проблем с эксплуатацией будет, кому предъявлять претензии.

Источники:

http://dogovor-obrazets.ru/%D0%B4%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80/%D0%94%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80_%D1%8D%D0%BA%D0%B2%D0%B0%D0%B9%D1%80%D0%B8%D0%BD%D0%B3%D0%B0
http://rko-bank.ru/stati/dogovor-ekvajringa.html
http://raschetniy-schet.ru/kak-oformit-arendu-terminala-dlya-ekvajringa-tsena/
http://brobank.ru/dogovor-ehkvajringa/
http://newfranchise.ru/baza_znaniy/ooo/poryadok-zaklyucheniya-izmeneniya-i-rastorzheniya-dogovora-ekvajringa
http://e-cashier.ru/articles/platyozhnyj-terminal-kupit-ili-vzyat-v-arendu/